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【十步读财】预算1万元,三口之家这样买保险最划算!

(2021-04-15 09:44:45)
标签:

家庭配置

分类: 方案配置
【十步读财】预算1万元,三口之家这样买保险最划算!

十步平时不仅喜欢帮大家解决保险问题,也喜欢和客户朋友们聊聊家长里短,分享他们的快乐和烦恼。
前几天有位王小姐找到十步,想给自己的三口之家配置保险。闲聊之下十步得知,王小姐是一位27岁的私企职员,丈夫李先生今年30岁,也是私企员工,两人今年刚有了一个可爱的小女儿。两口子每年收入在10万左右,不算太高,有了女儿之后更是要精打细算。虽然要比以前更节省着过日子,但每天看着女儿茁壮成长,王小姐觉得夫妻俩辛苦点都是值得的。好在,小家庭三口人身体都比较健康,产品挑选上不是问题。本着既能保障全面又不降低生活品质的想法,按照我们的配置原则,一家人每年的保费控制在1万左右是比较合理的,平均下来每个月不到一千元。王小姐家的配置方案比较典型,所以今天十步也把这个配置方案分享给大家,绝对是一家三口最划算的配置方案,要记得收藏慢慢看哦~

01

方案理念

1

产品搭配


夫妻两人都是家里的收入来源,所以重疾险、医疗险、意外险和定期寿险都要有。

·重疾险:解决重疾风险,用来作为大病失能补助,一旦失去劳动能力,不会给家庭造成负担。

·医疗险:解决医疗需求,社保目录内外的医疗费用都能报销,看病花钱不用愁。

·意外险:解决意外风险,意外身故或伤残高额赔偿,意外受伤医疗费也能报销。

·定期寿险:解决身故后的负债问题,保额高,能在身故后帮你还贷款、养活一家老小。

这四种保险基本上可以帮你规避可能遇到的所有风险了。这里要注意,定期寿险不用给孩子买,它只适用于承担家庭经济责任的成员,孩子有重疾险、医疗险和意外险就够了。

2

预算分配


双职工家庭预算分配大约是4:4:2,1万元预算父母各占4千,孩子2千,可以根据实际情况做适当调整。十步很理解父母想把最好的都留给孩子的那份心,但保险跟其他商品不同,预算分配上要优先父母。毕竟大人才是家里的顶梁柱,一旦大人倒下孩子也就没了保障。另一方面孩子的保险本身就不贵,一千多就能有很好的保障了,家长们也不用太担心孩子的保障会不足。李先生是主要经济来源,王小姐是次要经济来源,所以作为家庭顶梁柱的李先生,定期寿险保额会高一些,王小姐的稍低,这样也能降低一部分保费。

02

方案解析
具体的产品搭配如下:
【十步读财】预算1万元,三口之家这样买保险最划算!

·李先生的保费5600元/年

·王小姐保费4033.5元/年

·小女儿保费1261元/年

·家庭总保费共计10894.5元/年


1

重疾险


夫妻二人配置的都是达尔文5号荣耀版,保额50万,定期保至70岁。达尔文5号荣耀版仅投保基础责任,是目前所有重疾险里最便宜的,并且是这个价位里保障最全面的产品。重疾、中症、轻症都有保障,定期还不捆绑身故责任,保费进一步降低。买重疾险最重要的就是保额要够,成年人最好能保50万。如果你预算不多,要优先保证保额足够,保障期可以暂时选择较便宜的定期版本,先把人生最重要的阶段保障上,以后有钱了再做补充。总之不能降低保额,如果你买50万的定期也有点紧巴,那保额最少也别低于30万。孩子的保险也是这个道理,十步给宝宝选择了妈咪保贝新生版50万保额,保障30年。这款产品是目前少儿重疾险里的王牌,重疾、中症、轻症、少儿特定疾病保障都很好。最大的优势是高发少儿特定疾病覆盖全面,并且少儿特疾的理赔不限年龄,无论孩子多大,是否成年,只要符合特疾的理赔要求就有额外的赔偿。可能有的家长会担心定期的产品到期后,孩子身体有点小异常就不好买重疾险了。针对这个问题,妈咪保贝新生版有一个“忠诚客户权益”,只要孩子在保障期内没有理赔过,也没退保,到期后可以续保复星家的终身重疾险产品,不用再进行体检和健康告知。

2

医疗险


在预算不多的情况下,钱一定要花在刀刃上,所以医疗险只选择百万医疗险就够了,小额医疗险性价比一般,暂时不做考虑。由于重疾险保障的都是条款里特定的重大疾病,并且需要达到理赔标准才能理赔。如果是重疾险覆盖不到的,或者达不到理赔标准的疾病,我们就用百万医疗险来承担风险。一家人的百万医疗险这次推荐的是超越保2020,价位最便宜,并且没发生理赔的话,每年的免赔额还能递减。超越保的报销范围广,住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊费用都能报销。还有目前热门的癌症院外购药报销、质子重离子医疗、住院垫付、重疾绿通等增值服务,全面满足你的日常需求。最重要的一点是,前几天十步研究了各款百万医疗险的续保情况,发现超越保2020的续保审核条件最宽松。·首先它6年内保证续保,比很多一年期的产品稳定性更好;·其次,满期续保审核时,它只审核两项:一个是首次投保时有没有如实告知,另一个是有无医疗资源滥用情况。这两条都是非常正常的审核项目,至于理赔和身体变化,都不会影响你续保和停售后的转保。

3

意外险


意外险就比较简单了,夫妻二人选择的是大家保成人意外险,每年308元。有100万的意外身故/伤残保障,30万的猝死保障和5万元的意外医疗责任,并且医疗报销不限社保范围。除了以上保障之外,各类交通意外还有额外赔付,整体性价比很高。宝宝配置的是平安小顽童,每年仅需60元,有20万的意外身故伤残保障和1万元的意外医疗。它不限社保报销范围,无论是意外住院医疗还是意外门诊医疗都能0免赔额100%报销,非常实用。理赔服务也很方便,小额理赔线上就能操作,并且到账迅速,整体来说是一款非常划算的产品。

4

定期寿险


夫妻俩的定寿配置的是大麦2021,丈夫作为重要经济支柱配置了100万保额,妻子作为次要经济来源配置了50万保额。这款产品价格便宜,保障全面,免责条款仅有3条,是目前市场上的最优选。保障期选择了保至60岁,那到时孩子已经长大成人,夫妻二人也都到了该退休的年纪,不用再承担家庭经济支柱的角色,定期寿险的使命也就完成了。如果不幸出险,定寿的高额赔偿能帮助你继续赡养老人,抚育子女,也能用来还车贷房贷等债务,帮助整个家庭度过经济危机的难关。除了大麦2021之外,最近新出的擎天柱6号单品测评点这里)也是一个不错的选择,可以在方案中替换大麦2021,或者以后预算充足了,觉得保额不够可以用它来加保。擎天柱6号的优势是无等待期,并且投保条件宽松,更适合身体亚健康的人群投保。

03

总结
今天的配置方案适合年收入10多万的普通家庭,是十步近期研究各类产品之后总结出的最优选择,保障覆盖全面,性价比也是最高的,是目前最划算的方案配置。最后还想提醒大家,买保险绝不是一步到位的事情,随着市场的发展和个人需求的改变,还要不断进行补充。文中是在预算有限的情况下进行的最优配置,像重疾险投保的都是定期的版本,虽然目前够用,但以后预算充足了还要补充终身版,这样保障才能更安心。买保险要量力而行,无论你有多少预算,十步都能帮你找到最适合你的配置方案,让你保持生活品质的同时,规避所有风险。有任何关于保险的问题记得第一时间给我留言,十步会耐心为你解答。如果你认同十步的配置原则,可以在后台联系顾问shibu099获取产品的官方链接。

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