今天没有铺垫，直接进入正题。

十步做了两套适合年收入20万左右的家庭保险配置方案，大家可以对号入座，学习一下配置思路。

如果家庭年收入在10万左右，可以看看这篇文章：《1万块钱配齐全家人的保险，香！》。

下面以二线城市某一个普通家庭为例。

爸爸，30岁，年收入10万，有社保；

妈妈，30岁，年收入10万，有社保；

男宝宝，0岁，有社保。

如果家庭背负债务（房贷、车贷、欠款等），预算较为紧张，那么仍然遵从节省保费的理念，先将基础保障配置齐全，如方案1：

方案一解读

1. 双经济支柱的家庭，夫妻二人的保险配置思路上差别不大，因此在产品选择可以保持一致。方案一家庭年保费支出为14401元，对于年收入20多万的家庭来说，占比约在7%，保费支出绰绰有余。下面详细讲一下每个产品的特点和配置理念。

2. 重疾险选择配置50万保额的嘉和保基础保障。

国富嘉和保仍然是目前性价比最高的重疾险，尤其适合男性投保，费率极低。嘉和保前15年且在50岁前确诊，额外给付50%基本保额，虽然这款产品没有其它花里胡哨的保障，但是对于追求基础保障或者低保费的人群来说还是非常适合的。

宝宝选择定期30年的晴天保保超越版，60万保额。这款产品的好处就是每2年保额可以增长，到第11年的时候保额增长至200%，并且有忠诚客户权益，即便是选择保定期，今后也有机会转换成终身。

3. 医疗险部分，可续保是一个难题，很多热卖的一年期产品都面临着停产下架的危机，因此应该选择较为稳定的产品。

尊享e生系列是老牌百万医疗险了，自上线到现在，年年根据用户的需求进行升级，在各个方面都非常有竞争力；新升级后的尊享e生2020保障更加详实，非常适合投保。

4. 寿险部分，选择目前我最推荐的瑞泰瑞和2020，不仅健康告知宽松，投保期限灵活，并且保费又一次击穿地板价，女性费率市场最优，免责条款仅3条，各方面都非常不错。

因此爸爸妈妈各配置了100万的定期寿险，防止家庭经济崩塌，影响正常生活。

5. 意外险部分，成人选择大护法意外险，100万的身故伤残保额，50万的猝死责任，5万的意外医疗报销，还有每天150元的意外医疗津贴，保障全面，性价比颇高。

儿童配置平安小顽童基础版，每年20万的身故伤残保障和1万元的意外医疗保障，保障足矣。

如果家庭净开支较少，保费方面可以有更大空间，追求较为全面的保障，那么可以参考方案2：

方案二解读

1. 方案2配置的思路则更加全面，全家人的保费是18741，对于年收入20多万的家庭来说，保费支出占比9%左右，仍然控制在合理范围内。

方案2相对于方案1，保障力度更强，预算充足的人群可以直接比照着这个套方案为自己设计家庭规划了。

2. 重疾险上，投保超级玛丽2号Max保障终身，缴费30年。罹患重疾60岁前额外赔付60%的基本保额；首次轻症保额即达到  45%，不同部位原位癌可以额外赔付1次45%的保额。

此外成人还附加了癌症二次赔付责任。癌症二次赔付的作用越来越重要，因为首次癌症会导致人体的免疫功能下降，身体机能受损，再次罹患癌症的可能性比普通人要更大。追求全面保障的情况下，建议预算充足的人群附加。

儿童重疾选择的是横琴人寿的嘉贝保，保障终身。嘉贝保保单前20年罹患重疾可额外赔付60%保额。同时嘉贝保涵盖20种少儿特疾和5种少儿罕见疾病，分别翻倍赔付保额的2.5倍和3倍，在少儿高发重疾和保额的设置上，嘉贝保更加出色。

同时如果孩子想保障的更加全面，还可以考虑附加二次重疾赔付的责任。

3. 医疗险部分，选择的是乐享一生plus版，在各方面的保障都非常全面，5年内保证续保，哪怕产品停售也没有风险；并且全家人5年共享1万的免赔额，因此更适合家庭配置；同时含有住院治疗费用垫付功能，是一款跟风买都不会出错的产品。

4. 定期寿险和意外险的配置和方案1没有出入，适合绝大部分的人群投保。

最后和大家讲一讲保险方案的整体配置思路！（虽然说教会徒弟饿死师傅，但是我还是希望你们每个人都能掌握其中要领！）

首先，所有家庭成员检查自己是否都有缴纳社保，重要程度已经无需我多加赘述…

其次，家庭成员配置保险的顺序一定是家庭主要劳动力（夫妻俩），然后是孩子和老人。错误的配置顺序可能会使保险抵御风险的能力大打折扣，同时占用预算。

险种的选择上，根据风险偏好：

儿童：重疾险+医疗险+意外险

青中年人：定期寿险+重疾险+医疗险+意外险

进行到这里，就要开始分析自己的家庭情况。

保险费用支出一般占比家庭年收入的7%-10%，过低可能保障不全，过高可能负荷太重。这个计算方法适用的普通家庭，高净值家庭或者低保家庭不在此讨论范围内。

健康状况方面，一定不要带病投保。很多产品我们看着都很好，但有可能无法通过健康告知。因此在挑选产品的时候，不是光凭喜好，还要看条件。

其次，提醒大家要注意家族病史。

如果家族里有癌症、三高或者糖尿病的遗传病史，就需要考虑自己未来患癌几率，以及在心血管方面的疾病。

在投保的时候考虑附加癌症二次赔付或心血管二次赔付责任等。

到了最后一步，就是选择产品了。

有些人总是会在产品的一些细节上面纠结很久，A产品的优势B产品没有，但B产品的优势A产品也没有，这是很正常的事情。

当我们无法完美的兼顾保额、保费、保障责任，就要有所取舍，这就是我们做风险预估以及状态评析的价值所在。

最后，买保险不能一劳永逸，要学会利用不同险种进行搭配组合。还要及时更新补充自己的保险配置。

预算紧张的时候有的放矢，在后期再不断地补充、增加，将保障的网织牢、织密。