意外险产品升级迭代得比较快，十步半个多月前刚写过一篇横向测评，没想到这么快就要进行更新了。

这篇文章挑选出来的意外险，都是我认为目前为止，最值得投保的。至于其它没提到名字的好产品，大家可以留言告诉我。

先说意外险应该买多少保额？

对于青年、中年人来说，十步建议一线城市的成年人意外险的保额要在50-100万为宜。

毕竟作为家庭支柱，身上背负着赡养老人、教育子女的重担，往往还有车贷房贷需要还，一旦发生意外，对家庭的打击巨大，所以高保额是非常有必要的。

并且50万保额的意外险通常仅需100多块钱，100万保额的意外险，300以内也足够了，少买件衣服就能让自己身价百万，这不比买彩票划算多了，还有什么犹豫的呢？

另外购买高保额还有一个原因：

意外险不仅只保意外身故，更重要的是意外伤残。

意外伤残是根据等级和标准进行赔付的。伤残等级从1级到10级，1级最严重，按照100%到10%的保额比例进行给付。

比如诊断为8级伤残，那么一般会赔付保额的30%；倘若只买了10万的意外险，那就只能拿到3万块的赔偿，赔偿金过低就没有什么意义了。

对于孩子和老人来说，就没必要过分追求高身故保额了。并且出于对未成年人的保护，儿童意外险保额还有限额。

因此给这两部分人群挑选意外险，最应关注的是意外医疗报销的部分。

意外医疗的使用概率最大，因此花样也比较多。

尽量选择不限制社保用药，自费药也能报销的产品，报销比例自然也是越高越好。

同时还要注意产品的免赔额是多少，免赔额自然是越低越好。

下面我们就以50万保额为例，首先看看适合1-4类职业人群投保的意外险：

小蜜蜂超越版尊享款

小蜜蜂的性价比一直都很高。每年158块钱，有50万的意外身故和伤残保额；

5万块钱的意外医疗报销额度，另外含有50元/天的意外津贴，最多可累计180天。

最大的缺点是不含猝死责任，比较看重猝死保障的朋友就需要看看其它产品了。

小蜜蜂的亮点还有一个，就是它的理赔方便。3000以下的报案金额可以直接关注公众号，进行线上的理赔申请。

特殊情况有2点需要注意：

1. 由于高空坠落（3楼或10米以上）导致的意外身故/全残，最高可赔付10万元。

2. 无业/退休/学生有保额限制，最高10万保额

大护法尊贵版

众惠互助承保的大护法意外险，整体性价比很高。

大概在这周五才会上线，是提醒大家重点关注和守候的产品！

50万保额版本的可以和小蜜蜂一较高下，价格一样，保障相似。

包括5万块钱的意外医疗报销额度。

比小蜜蜂多了30万的猝死保障，直接弥补了小蜜蜂的最大缺点，

但是意外医疗部分缺少住院津贴的报销，这点不如小蜜蜂。

因此在选择上，想要附带猝死责任的，考虑大护法；

想要住院津贴的，还是选择小蜜蜂。

大护法还有保障100万保额的至尊版，对标大保镖至尊版，

二者对比，大护法的报销范围和投保年龄相对更好一些。

大保镖综合版

每年158元，保障还有5万元的意外医疗报销，有100块的免赔额，限社保范围内报销，只报销80%。

包含每天150元的意外津贴，无免赔天数；

（大保镖至尊版不限社保范围内报销，条件更好，建议想投保百万保额的人群重点关注大保镖至尊版）

保障25万保额的猝死责任，很多赔猝死的意外险，要求6或者24小时内死亡才算，大保镖意外险只要被医院诊断为猝死，就能赔，无时间限制。

不过需要注意的一点是，大保镖的生效日期是T+7天，也就是投保7日后才生效。

综合看下来，大保镖是一款非常能打的意外险。

小米综合意外险

每年169元保障50万的身故伤残，

2万的意外医疗险，0免赔额，不限社保范围内报销。

30万的猝死保障，有时间限制，需6小时之内死亡；

同时小米意外险对高空作业进行了要求：

2米及2米以上高空作业发生意外不会进行理赔。

同时对报案时间要求非常严格，需要家属在被保人发生意外的24小时内，向保险公司进行报案。

60-65周岁的人群也可投保，可以考虑给老年人购买。

360全民保综合意外险

这款产品有一个先天优势，就是支持1-4类职业投保，市面目前来看，可支持4类职业投保的产品还是少数，可以满足部分特殊职业人群的需求。

但是在这里需要提醒大家的是，职业分类目前没有统一的行业标准，不同产品对于职业的划分也可能有所区别。

有可能自己的职业在某产品上划分是4类，再试试另一家保险公司的产品，就被划分成3类了，

因此当你无法符合某产品的职业投保限制，可以多试试其它家的产品。

接着说360全面保这款意外险：

50万身故伤残保额的版本，每年保费168元，

同时包括25万猝死 （规定突发疾病7天内死亡）+ 2万意外医疗；

100万的航空意外和50万的火车轮船意外保障。

整体来看性价比都非常不错，也支持60-65岁的老年人投保。

另外，在此顺便同步一下新产品信息：

大保镖上线了欣享款和尊享款，支持1-4类人群投保。

 

责任非常简单，但保费稍贵

主要适合职业无法投保以上几款产品的人群。

不确定自己职业分类的，直接来问十步。

说完了1-4类职业人群，再关注一下5-6类职业的人群

高风险类职业人群可投保的意外险产品较少，这三款是十步觉得值得拿出来比较的

优先推荐人保和平安的产品，医疗报销各有优势：

人保的报销比例高，平安的有住院津贴。

这三款产品都有不同版本，表格中对比的都是最高版本

有其它更好的适合高风险职业人群投保的意外险，十步也会第一时间告诉大家，这几款就是目前市面最好的。

意外险责任简单，越复杂的产品不一定越好，比如长期返还型意外险，不仅保费非常贵，保障还没有优势，一般都会缺少意外医疗报销责任。

因此挑选一份优秀的短期（一年期）的综合意外险就足够了。

而且对健康状况几乎没有限制，可以做到每年一换，哪款产品好更换哪款就可以了！