加载中…【十步读财】（最新）年收入30多万的家庭如何科学的配置保险
(2019-07-09 11:36:03)
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保险健康中产 |
十步有个朋友叫惠子，夫妻俩感情和睦，收入也比较可观。
两年前终于拥有了属于自己的孩子，小日子过得越来越幸福美满。
但惠子本身比较大大咧咧，每次我提到是不是考虑给家人配置份保险，她都提不起兴致
总觉得买保险就是一件杞人忧天的事情，家里人身体都很健康，买了也是浪费钱。
不过就在上周日下午，惠子突然打电话给我，要我帮忙给她全家配置份保险。
我对她这突然的转变感到好奇，怎么当初说什么也不愿意相信保险的人，现在主动来求方案呢？
原来惠子的婆婆因为脑中风住院治疗了两个多星期，总算有所好转出了院；
但前前后后花了不少钱，惠子和老公还要经常休班进行看护，收入损失不说，婆婆的精神状态也变得很差。
因为这件事，惠子想了好几个晚上，终于察觉到保险的重要性。
世事无常，谁都无法预知风险，只能在风险来临前，做好万全的准备。
在安慰了惠子之后，十步加班为其配置了一份详细的保险方案。
鉴于惠子的家庭比较有典型意义，所以在征得她的同意之后，整理了方案写了文章，希望对相似的家庭也能有帮助。
一
惠子家庭的具体情况
惠子夫妻俩居住在一座发展较快的二线城市，目前家庭税后年收入33万左右；
有80万房贷，无车贷，积蓄不多；
有一个0岁的儿子，一家三口身体状况良好；
和父母在同一座城市生活，但目前无需赡养。
两口子也算比较持家，加上孩子的开销，每个月平均固定支出在1.8万元左右
这样平均每月的结余在9000元左右。
具体情况：
爸爸，30岁，年收入20万，有社保
妈妈，30岁，年收入10万，有社保
男宝宝，0岁，有医保。
二
风险分析
像惠子这样的家庭在二线城市居住，需要还房贷、养小孩、养车，经济压力不大不小。
尽管夫妻俩还很年轻，事业的上升空间也较大，但面对突如其来的疾病或意外风险时，仍旧难以承担。
就比如说这次惠子的婆婆患了脑中风，就对家庭已经产生较大影响。
更别提惠子或老公、甚至孩子，任何一个人所承担的风险成本都是极高的。
因此配置全面的保险方案非常有必要。
大人是孩子最坚实的依靠，所以先保大人，再保孩子。
其中，爸爸是家庭经济支柱，健康和身故两大风险因素会直接影响收入，故重大疾病保障和寿险保障是爸爸必备的险种。
其次妈妈承担着一部分的收入来源，因此可以适当减少一些定寿的保额。
意外险价格便宜，投保方便，不管是谁都应该配置一份。
孩子呢，主要考虑健康风险，用重疾险转移大病的经济风险，用医疗险、社保转移其他住院、诊疗的费用。
三
个人偏好
虽说理论上家庭保费支出大概占年收入的10%左右，但这仅仅是一个参考范围，具体多少可以根据家庭情况与个人要求进行设定。
对于惠子和其老公而言，不追求大公司大品牌，唯一的要求就是保障好。
在保障全面的同时，尽量兼顾性价比。
保费预算适中，全家每年3万元之内都能接受。
根据偏好和预算，十步定制了如下配置方案：
文字版：
爸爸：光大永明嘉多保多次重疾险（保终身，50万保额）+ 华贵大麦定期寿险（150万保额）+乐享一生百万医疗险Plus版（200万保额）+ 亚太超人意外险钻石版（100万保额）= 12696元
妈妈：嘉多保多次重疾险（保终身，50万保额）+ 瑞泰瑞和定期寿险升级版（100万保额）+ 乐享一生百万医疗险Plus版（200万保额）+ 亚太超人意外险钻石版（100万保额）=10861元
宝宝：嘉多保多次重疾（50万保额，终身）+ 妈咪宝贝少儿重疾险（50万保额，定期30年）+ 乐享一生百万医疗险Plus（300万保额）+ 平安小顽童学平险（20万保额）=5128元
家庭年均总费用：28685元
这份保险方案的年缴保费总共约为2.87万元，只占到惠子家庭年收入的8.6%，是一个比较科学合理的比例。
平摊每月分摊2392元，在可承受范围之内，相比所获得的保障而言，是十分值得的。
四
方案解读
1.
爸爸和妈妈的重疾险都选择了光大永明的嘉多保。
这款产品的优势非常明显，重疾赔付6次+前10年额外赔付20%重疾保额 + 轻症/中症覆盖全面 + 高性价比癌症多次赔付附加险 + 宽松的核保政策 + 极致的费率 + 大公司的增值服务。
不管是在性价比还是在保障上，都是目前市场上非常具有竞争力的。
选择多次赔付型的产品自然比单次赔付的保障更全面，因此在预算充足的情况下，建议选择多次赔付型重疾，嘉多保非常适合绝大部分人群购买。
对于宝宝来说，生命期更长 ，如果在青年时期不幸罹患重疾，后期可能就属于裸奔状态，所以保终身的多次赔付型重疾险，可以有效抵御类似的风险。
同时搭配了少儿定期重疾险，有效提高青少年时期的保额，完美抵御了少儿时期疾病高花费的风险。所以这样一个组合非常适合宝宝。
2.
由于惠子家生活在发展不错的二线城市，物价自然也不低。
同时还要养房、养车、养女儿，身为经济支柱的爸爸责任较大，一旦发生风险，对家庭的冲击极大。
因此给爸爸配置了150万元的定期寿险，妈妈作为家庭的第二大收入来源，也配置了100万的定寿。
宝宝则不具备挣钱的能力，也没有家庭经济责任的重担需要承担，因此不需要配置寿险。
3.
意外险购买限制很少，在事故多发的现代，建议人人一份。
为爸爸和妈妈都投保了100万的亚太超人意外险。一方面是性价比极高，百万保费每年仅299元；另一方面此款产品含猝死责任，现代人的生活压力大，猝死比率攀升。
宝宝选择小顽童意外险吗，每年仅需60块钱。
4.
首先十步没有给惠子的家庭配置小额医疗险。因为惠子的家庭收入较高，在家庭成员都有社保的情况下，产生的小额医药费是完全可以承担的，因此不需要用小额医疗险转移此风险。
而对于那些相对严重的疾病，却没达到重大疾病的程度，百万医疗险就是一个非常不错的社保补充。
十步给惠子一家三口选择的百万医疗险都是安享一生plus版， 不仅在各方面的保障都非常全面，并且5年内保证续保，哪怕产品停售也没有风险；
并且5年共享1万的免赔额（其他产品都是每年1万）；同时含有住院治疗费用垫付功能，是一款跟风买都不会出错的产品。
五
第二套方案
有些家庭并不偏好多次赔付型重疾险，那么贴心的十步准备了第二套方案。
第二套方案的核心是利用定期和终身的搭配组合法，将重疾险的保额做高，这样也能起到抵御二次风险的作用。
其它（定期寿险、医疗险、意外险）以及儿童配置的方案不变。
只是将多次赔付型的嘉多保改成50万超级玛丽旗舰版（保终身）+30万芯爱重疾（保至70岁）。
这样在70岁之前，至少有80万保额的重疾加身。每年只需要24880元，比第一套方案还要节省将近4000块钱！
十步向来都很推崇利用终身+定期的搭配方法，既可以节余，又可以将保障做全面。
至于你更适合哪种配置方案，不妨结合自身情况多加比较分析。
六
十步的建议
1.
2. 重疾险的保额配置以及期限选择实际上都比较灵活，经济充裕的条件下，尽可能高的配置保额，保障期限也尽可能的延长。
3. 有些消费者会偏好返还型保险，认为“没病返钱”的好处更大。但由于投资回报率、通货膨胀等问题，返还型保险远不如消费型保险。羊毛都出在羊身上，返还型保险实际上并没有想象中那么划算 ~
4.
5.文章中的配置方案当然可以作为借鉴，情况差不多的也可以直接搬来套用。
但惠子的家庭只是一个典型，真正每个家庭面临的需求、风险和偏好都是不同的。
如果你和惠子有所差别，但又缺乏专业的保险知识和清晰的规划思路，那就直接联系十步吧 ~
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