今天十步偷个懒，更新了之前《10万家庭买保险的文章》

因为保险产品已经更新，所以之前的配置方案也要与时俱进。

不过保险理念不变，核心都是大同小异

掌握了挑选产品的方法，就能少踩坑 ~

因为家庭收入少而放弃购买保险，其实犯了本末倒置的错误。

保险的存在，就是为了帮助普通家庭，提升抵御风险的能力。

如果我们在赚钱的时候就已经感觉到家用紧张，那么一旦真的发生事故后，家庭则会陷入更大的经济困境之中。

高收入的家庭可能会因为风险来临陷入窘境，但倘若做好了万全的准备，低收入的家庭绝不会因意外降临而影响正常的生活水平。

因此十步认为，年收入10万左右的家庭，更应该学会如何花最少的钱，配置最全面的保障。

下面就教大家该如何配置：

举个例子先~

陈先生30岁，有社保，年收入6万左右

陈太太30岁，有社保，年收入4万左右

有一个可爱的男宝宝，0周岁，有少儿医保

家庭年收入总共10万元左右，每月需还房贷，无车贷。

这样的情况极其常见，在二、三、四线的城市内，大部分的家庭与此无异。

主要的生活特征是：收入水平整体比较稳定，消费空间不太大，但每年还能有一定的结余。

十步给出的方案是这样的：

文字版：

爸爸：超级玛丽旗舰版（50万保额）+华贵大麦定期寿险（50万保额）+尊享一生2019（300万保额）+爱相随综合意外险（50万保额）= 4619元

妈妈：超级玛丽旗舰版（50万保额）+瑞泰瑞和定期寿险（50万保额）+尊享一生2019（300万保额）+爱相随综合意外险（50万保额）= 3724元

宝宝：复星联合妈咪宝贝少儿重疾险（50万保额）+尊享一生2019（300万保额）+ 平安小顽童学平险 =1411元

家庭年均总费用：9754元

方案解读：

1.  家庭年保费支出为9754元，对于年收入10万的家庭来说，不会形成额外的负担。

2.  身故保障：

家庭整体收入比较平衡，两夫妇同为家庭经济支柱，因此需要配备定期寿险加以保障。

夫妻俩各配置50万的大麦定寿，保费低廉，却将日后房贷、车贷、抚养子女、赡养老人等花费囊括在内，防止风险来袭对家庭经济造成冲击。

保障年限选择30年，因为那时陈先生和陈太太已经60岁，到了退休的年纪，子女已长大成人，不再需要承担家庭的经济支柱角色，寿险的保障就可以搁置。

华贵人寿的大麦定期寿险性价比高，保障全面，保费又低，在三线以下城市的最高保额还能达到150万，不失为定寿市场上最优秀的一款产品，适合绝大部分的人群选择。

这里解释一下，大麦定寿目前并不是费率最优秀的定寿，比它便宜的有瑞泰瑞和定寿升级版、擎天柱3号等。但仍然选择大麦是因为它的免责条款最少，仅有3条。在保费差距不大的情况，十步仍然推荐选择免责条款少的产品。

3. 重疾保障：

父亲和母亲都配置50万的重疾保额，都选择超级玛丽旗舰版，包含轻症、中症、重疾的完整保障，同时在保单前10年罹患重疾，可额外获赔35%基本保额，以便在家庭上升期获得更高保额的保障。同时超级玛丽旗舰版可以附加癌症二次赔付，附加后的性价比也很高。

孩子选择妈咪宝贝少儿重疾险。含有18种少儿特定疾病，可赔付200%的基本保额；还含有5种少儿罕见重疾，可赔付300%的基本保额；许多孩子容易患上的重疾治疗费用都比较高昂，因此保额要做足，50万保额是最基本。

因为预算有限，因此孩子的保障期间选择定期，不过妈咪宝贝有“忠诚客户权益”，只要被保险人在保险期间没有发生过理赔，也不曾退保，到期即可续保复星的终身重疾产品，不用体检和健康告知。

4. 百万医疗险：

家庭年收入不高，钱就要花在刀刃上，小额医疗险暂时可以不去考虑，因为一般家庭都能承担。选择百万医疗险，目的就是弥补重疾险所不能涵盖、但治疗费用又比较高的那部分疾病。

对于医疗险而言，最担心的问题就是续保问题，很多市场上比较火热的产品都是一年期，随时面临着产品停售的风险。因此尽量购买产品稳定、销售量高、保障全面的产品，尊享一生2019版不管对大人还是小孩子来说，都是不错的选择。

5. 意外险：

   父母选择爱相随综合意外险，性价比高，保额也能达到50万；孩子配置一个平安小顽童学平险，每年仅需60元，就能享有20万的身故伤残保障和1万块的意外医疗，非常划算。

十步的一些小建议：

1. 上述方案只是针对一个特定的人群，我们可以说它适合90%的年入10万的家庭，但还有10%需要具体问题具体分析，根据自身的需求购买保险。

2. 买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足，都是在后续的发展中不断调整保险配置。

3. 很多人会因为预算有限，将重疾险的保额下调至10万20万，在十步看来这样是非常不明智的行为，因为重疾险的保额过低根本无法起到转移风险的作用。

4. 还有些消费者会偏好返还型保险，认为“没病返钱”的好处更大。实际上由于投资回报率、通货膨胀等问题，返还型保险远不如消费型保险。让保障归保障，理财归理财才是聪明的做法。

可能还会有人说，一万块钱的预算也很多，有没有更低的配置？

肯定有，要么减少保险的种类，要么做低保额。

但不论是哪一种，与之对应的都是自身得到的保障变少。

保险这件事，既要量力而行，也不能贪小便宜。

毕竟适合自己的，才是最好的。

最后还是建议大家，了解好自己的需求，多做一点功课，多懂一些保险知识~

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