五年之说

根据《征信业管理条例》第十六条，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

只要在五年内保持良好的信用行为，不良信用记录将会5年后消失无踪。比如一笔贷款应当是在5月1日还款，但是一直逾期到10月1日才偿还，那么，从10月1日开始计算，5年后此记录将被删除。

严重逾期之“连三累六”

“连三累六”，是连三与累六的合称，也是贷款行业的专业术语，通常情况下，“连三”是指连续三个月逾期不还款，“累六”是指一定时间段内累计六次逾期还款，总的来说“连三累六”是体现贷款有严重逾期记录的一种说法。

简单的理解为，如果银行查看到贷款申请客户征信记录上有连续3个月的逾期未还，或者是一定时间段内累计6个月逾期，再或者有当前逾期，那么该客户的贷款申请被拒绝的风险比较大。

特别需要注意的是，“一定时间段内累计6个月逾期”这里的一定时间段，不同银行规定不一样，有的银行是最近一年，更多的是最近两年，还有的银行是最近五年。最近几年是以报告查询时间倒推的。

有严重的不良征信记录且未满五年，不代表一定不能贷款！

如果征信报告上有上述“连三累六”，一般情况下，很难再申请到银行贷款。

但也不是完全不能贷款，比如以下情况下也可以贷款：

1.贷款银行只看最近一年或两年的征信记录

比如某客户在2019年2月以前有严重的逾期记录，但之后一直信用记录良好。该客户今年3月在某银行申请贷款，如果该银行只看最近两年的信用记录，该客户也是可能获得贷款的。

2.客户资质过硬

比如客户虽然有较为严重的逾期记录，但已还清至少3个月以上，且客户在某银行近三个月账户流水很大（前提是合法的流水），比如上千万流水，也是有政策支持这样的客户申请贷款的。

同样的情况，客户虽然有较为严重的逾期记录，目前已经结清，且客户在某银行有较大额度的定期存款或存单，以存单作为质押，也是可以获得贷款的。

3.认定为非恶意逾期

这种情况下，客户虽然已经“连三累六”，但客户逾期金额都非常小，或者，客户遇到车祸、受重伤等不可抗力的情况，等等。在这种情况下，加上客户当前总体条件较好，也是可能被认定为非恶意逾期，也是可能获得银行贷款的。

4.其他情况

实践中，征信报告有较为严重的不良记录，仍然获得贷款的其他情况也是有的，欢迎网友提供案例。提供案例的朋友，有红包奖励哦！

最后的建议

有征信不良记录不可怕，只要积极面对，尽快还清欠款，然后五年后征信就可以自动修复。

期间，有贷款需求的话，可以多跟银行放贷人员坦诚沟通，说明自己征信记录具体情况，看银行是否有相关政策可以在征信未完全修复的情况下获得贷款。