尽管我是从事保险行业的，但一些投资我有在做，尽管是门外汉在瞎玩，但是能代表绝大部分非专业投资者的心路历程。做得比较简单，只做了股票和基金。

ps.投资和理财的区别在这里：我赚钱能力超级强，保险对我来说就是屁～

股票就给我狠狠地上了一课，什么叫股市有风险，投资须谨慎，我于2018年年初12块左右买了南方航空，因为某个连续几年获得金牛奖的证券大佬一直在推荐，买了后涨了10几20几个点，还挺开心，然后碰到了贸易战，今天看了一眼6块9。

然后就只买基金，基金坦白来说还行，放着没怎么管，一年平均下来5%到6%之间，支付宝这种评价看看就行，今年收益38%多，可是我去年亏了20几快30个百分点，所以平均下来也就一年5%到6%左右，以后怎么样很难说，谁敢说投资一定赚钱的？

所以我深刻理解一句话

投资了就有亏的可能，不投就不会亏

那我还是要做一些理财了，注意是理财不是投资了，因为说了嘛，投资和理财是有区别的。

投资水平决定了我的财富上限，我当然希望赚得越多越好，但是富贵险中求。

理财意识和水平决定了我的财富有底可依托，我万一不好彩投资失败，也有一笔钱傍身，不会慌。

所以我决定买理财产品，选择保险了，理由如下——

抵抗人性

很多人钱赚不少，但是存不下来，原因很简单——

手里有笔钱的时候，总能找到借口花出去

这是我买的最直接的原因，想不到吧哈哈哈哈哈哈

资金平衡

人老了花的钱高于赚的钱，人年轻时赚的钱多余花的钱。

我要做一个平衡，平衡年轻挣钱与年老花钱时的现金流「用于养老」平衡年轻挣钱和将来孩子花钱时的现金流「教育金、婚嫁金、创业金」

锁定利率

这是所有金融产品都没有的产品特性，保险唯一

信泰人寿-如意享有绝对优势，收益写进合同，安全稳定。前15年收益超过充裕未来，超过20年后，友邦充裕未来3按照中档分红的总收益超过信泰人寿如意享。

综合来看，两种各有优势，可以互为补充;

如果二者只能选其一的话，鉴于香港友邦充裕未来3的保证收益低，非保证收益虽高但存在不确定性，而且存在诸多投保以及取现的限制「飞赴香港签单、存在外汇政策风险、人民币不一定永远贬值我们并不清楚几十年后人民币的走势」

我选的是如意享

逻辑非常简单，我缴完后每年的钱按4.025%增长。

4%的收益率乍一看不起眼，但是能够承诺终身4%的复利，按30年换算每年单利7%，按60年换算每年单利高15.2%，也只有年金险这种可以穿越经济周期、穿越牛市熊市的长期保险产品才能做得到了。

至于保险公司倒不倒闭，压根不在我们考虑范围内——

一来，我们管不了这个是国家该管的；

二来就算某公司不存在了，国家会指定另外一家公司接管这个公司的客户保单，照旧兑付。

所以懂了为什么年金险会被监管机构约谈了吧～

是担心卖出去太多，以后如果经济大环境不好，保险公司投资收益不佳，贴钱也要把之前卖出的保单给付了。担心卖的越多，要给的越多，简言之：担心卖的越多，保险公司亏钱，影响未来经营。

和信泰形式差不多，储蓄型的，没信泰高，但是是目前最高的了。

以后只会更低

华夏红交完费后5年就可以领钱了，领取终身。

因为钱第五年就开始拿出来用了，复利效果肯定是没储蓄型的那么明显，收益也没那么高。买华夏主要是买万能账户。

华夏的万能账户是市场上最稳的、收益最高的一类——持续两年6%。

万能账户类似于余额宝，终身保底收益3%，目前6%，随用随取。之前写过，万能账户长久来看，一定是降的，但最低都有3%，有个固定三个点的万能账户不好吗？

👉万能账户戳右链接：万能账户啊，你啊就是任人打扮的小姑娘

手续费：

（1）存入：自己追加钱进万能账户或生存金滚入都是收1%，存够5年，奖励回来1%（追加的钱没有奖励）；

（2）取出：保单生效前5年分别收3%/2%/1%/1%/1%，保单生效满6年后，取钱不收费。

*万能账户可以追加进去的钱限额：

主险总保费<20万，最多可追加2倍主险总保费；

20万≤主险总保费<50万，最多可追加5倍主险总保费；

主险总保费50万，追加无上限。

所以总结下，明天要停的两款特色：

• 华夏的终身有现金流，总体收益肯定是没君康的高，万能账户比较有优势。

• 君康颐养金生的复利是目前最高的，如果想有华夏的形式，可以部分退保。

其实我觉得，比计算收益更重要的是你有储蓄意识～

毕竟如果20多年前有储蓄意识，存下来的可就是每年复利8%的产品了

每年复利8个点的储蓄险，你会买吗？

Over~