圈外人有可能不知道，最近有一款万能账户在经纪人圈内受到广泛的关注，有人推崇，劝大家赶快上车，因为到2022年5月31日这款万能账户就退市了。也有人说这个万能账户没有看上去那么好，可能会让持有它的人因为期待过高而失望。

       我们需要客观看待，这个万能账户到底哪里好？哪里还有不足。全面认识之后，再结合个人需求，看瑞鑫是否适合你。

一，探究万能账户的本质

       万能账户本质上，就是一个有保底利率的灵活账户，保底利率会写进合同。实际结算利率会浮动，但不会低于保底利率。

       这里有两个关键词：一，有保底利率，二，灵活（投保5年后灵活度高）

       比如瑞鑫保底利率是2.5%，其他的万能账户，有的保底利率是3%，有的是1.75%，保底利率当然是越高越好，但是保底3%的万能账户，或者投保门槛比较高，或者对接的主险差一些，或者追加额度有限制，或者存取手续费比较高，没有完美的对标品，只有权衡之后看哪个更适合自己。

1，有保底利率的账户有必要持有吗

        如果有一天市场利率像英国那样连续13年都在0.5%左右徘徊，就会知道有保底利率2.5%、3%还是挺幸福的。

2，有比万能账户保底利率更高的金融工具吗？

       有的，比如增额终身寿险，增额终身寿险在交费期结束前后，从某个时间点开始，账户价值就开始按照约3.5%去增值了，手里有近期用不到的钱放进增额终身寿险里更合适。

       万能账户跟增额终身寿险相比，保底利率低一些，但在“灵活”这个特点上倒是有点优势。

       增额终身寿险在投保时就确定了每年交多少钱，交多少年，这个数字一般是固定不变的，有部分能加保的增额终身寿一般也会有加保额度、比例、时间和期限的限制，老的增额终身寿险减保没有限制，最近新报批的增额寿，会有减保比例的限制。

        但万能账户是个灵活账户（5年后灵活度高），比如瑞鑫100元开户，往里追加看个人意愿，100元的整倍数都可以随时追加，账户价值能加能减，资金能进能出，可以用来打理手头的闲余资金，很适合喜欢资金流动性高的人持有。

       如果手里有钱，一次性或者分3年、5年、10年、20年放进增额终身寿险里，按照3.5%增值，很香啊，但并不冲突的，投保增额终身寿险的同时，还能花100元拥有一个灵活的万能账户，鱼与熊掌，是可以兼得的。

二，瑞鑫的独特优势

        除了有保低利率，追加和取用灵活这些共同特点，瑞鑫跟其它万能账户相比好在哪里呢？

1，瑞鑫5年后追加、取出都没有手续费

       万能账户一般都有追加手续费，比如手头有10万元闲钱，想追加10万元到万能账户，有的万能账户收取5%追加手续费5000元，有的收取3%手续费3000元，还有的收取2%手续费2000元，有的收取1%的手续费1000元。

       这个追加手续费很多万能账户是不返还的，瑞鑫是收取1%的追加手续费，后续全部返还回来。前5年追加资金的手续费，第5年末返还，从第6年开始，当年内追加金额的手续费，在当年末就退回到账户里了。

       万能账户在前5年都有取出手续费，所以前5年灵活度差一些。从第6年开始，万能账户取出都没有手续费，这一点是比较普遍的规则。

        所以瑞鑫是5年后追加、取用都没有手续费，5年后用起来感觉更丝滑。

2，瑞鑫对接的主险很优秀，投保门槛不高

       优秀的万能账户一般都不能单独投保，需要和保司的其他主险绑定投保。与瑞鑫万能账户对应的主险是瑞享福盈增额终身寿险，瑞享福盈3年、5年交费的情况下，第7年以后账户价值按照3.5%持续增值，账户增值水平在同类产品中处于第一梯队，减保没有限制。

        瑞享福盈增额终身寿险5万保额起投，大概2.5万3年、1.5万5年、8000元10年或者6000元15年，就可以启动瑞鑫万能账户，相当于主险做了个长期资金安排，3.5%持续增值，再开启一个灵活的万能账户保底利率2.5%，结算利率上能浮动。相当于是“长期账户+灵活账户”的双剑合璧。

       很多人是为了拥有万能账户才去投保主险的，主险门槛低，启动万能账户需要用到的资金就比较少。

        也有大额资金就是看好了瑞享福盈增额终身寿险，比如下面的这份千万保单，瑞享福盈增额寿在业内是公认的优质增额终身寿险。   

    

3，瑞鑫追加没有额度限制

追加额度高低是万能账户很重要的一个指标。因为承诺保底利率，保司有可能会出现利差损失，所以给万能账户追加额度做限制，是很多家保司的通常做法。

       有些万能账户比如主险年交10万元、3年交费，可能万能账户只能追加主险的年保费10万元，或者只能追加主险的总保费30万元。想要追加额度更高，主险需要投入更多金额。

        瑞鑫优于其他万能账户之处在于主险启动门槛低，主险增额终身寿5万保额即可启动瑞鑫万能账户，而且目前瑞鑫的追加额度没有限额，只有体检和财务核保要求，具体规则如下？

三，需要留意的方面

       在哪些方面对瑞鑫万能账户要客观看待，保持合理预期呢？

1，结算利率会变化

       目前在售的万能账户保险，为了吸引客户投保主险+万能，会给万能账户定下有吸引力的结算利率，比如5%、4.9%，4.6%，跟目前市场上的其他安全利率比起来，确实很有吸引力。但是万能账户的结算利率是会变的。

       目前我国首套房商业贷款利率已经降到4.4%，部分3年期大额存单利率降到了2.9%、2.8%，市场利率下降，对保险公司的结算利率也有影响。

       瑞鑫从2019年1月到2022年4月一直维持在结算利率4.9%，在目前国内市场利率下降的大环境下，随着瑞鑫账户总体的资金越来越高，瑞鑫在2022年5月31日下架后，结算利率也会逐渐降下来，有可能是4.6%，有可能是3.8%，甚至有可能降到2.5%，这都是正常的。

2，万能账户追加额度规则未来可能会有变化

       我们去看保险合同的时候会发现，所有的万能账户追加规则都会写着“经我们同意可以追加保险费”，或者“追加保费应符合保司的规定”。

       瑞泰瑞鑫万能账户的追加额度规则，未来也存在调整的可能，只是在当下这个时间点，我们能找到的保费追加规则，瑞鑫是无限额的，是在当下这个时间点，相比更有优势的。

瑞鑫追加保费额度相关的条款

      在极端的市场情况下，出于经营风险考虑，瑞鑫加保额度规则可能会有调整，这种可能性是存在的，这一点还请客户朋友们做好心理准备。但无限额追加这一点是瑞鑫目前区别于其他万能账户的重要指标，也希望保司对这一条能慎重对待。

3，瑞鑫万能账户有寿险增加比例赔付，有风险保费，账户可用几十年，不适合用终身

       瑞鑫万能账户在被保险人18岁以前没有寿险增加比例赔付，没有风险保费。被保险人18岁后有寿险增加比例赔付，比如账户里有100万，30岁的时候被保险人身故，瑞鑫万能账户赔付160万身故金给到保单受益人，这60万寿险保额是保司额外承担的责任，会收取风险保费。

       被保险人年轻时风险保费很低，随着年龄增长风险保费会增加，等到被保险人到60岁、70岁，就要根据瑞鑫结算利率和市场利率情况，看要不要把钱从瑞鑫账户里都取出来。账户里不放钱，也就没有寿险增加比例赔付和风险保费了。

       瑞鑫的保单设置一般是小朋友或年轻人作为被保险人，这样万能账户的使用期限就会更长。

       有些万能账户没有寿险增加比例赔付，也就没有风险保费，理论上可以使用终身，但是追加额度有可能会受到健康问卷的限制。

 

       以上三个方面，还请大家留意，了解清楚了，才能更好地使用瑞鑫这个万能账户。

四，瑞鑫的使用场景

1，瑞鑫万能账户使用场景一

       4岁男孩瑞瑞作为被保险人，21年后，瑞瑞研究生毕业，开始工作，爸爸/妈妈把瑞鑫万能账户转给瑞瑞，瑞瑞成为投保人。

 

       当时市场利率为0.5%，瑞瑞每个月工资5万元，转入瑞鑫万能账户，按照年息保底利率2.5%增值，过了30天，需要用2万元还信用卡，瑞瑞从瑞鑫万能账户取出2万元，资金进出相当于都没有手续费，账户内资金按停留天数增值，瑞鑫万能账户成了瑞瑞非常受用的存钱罐。

2，瑞鑫万能账户使用场景二

      背景同场景一，瑞瑞30岁的时候，家里做房屋置换，老房子卖了500万，等着随时入手新房，因为用钱时间不确定，不能存长期。500万放进瑞鑫万能账户（需要符合当时的追加额度规则），半年后新房签约，取款去买新房，半年账户按照2.5%年息增值6.18万。

                                                     五，后记

     万能账户是众多金融工具之一，留着未来备用，当周围市场利率降得很低时，它可能会成为你牢牢抓住的宝贝账户。

 

       瑞鑫万能账户并不适合所有人，有小朋友的家庭或者年轻人，可以考虑用这个增额终身寿险+万能账户组合，给不确定的未来一个确定的安排。

       虽然写了这么多，但是我猜有些读者朋友还会有其他疑问，欢迎与我链接，共同探讨如何做好家庭长期财务规划。