乳腺癌和甲状腺癌是女性高发癌症，因此保险公司对于这两个部位的核保向来是比较谨慎的。

 

下图是某保险公司2019年度的理赔年报中的数据。从截图中，我们可以看到，女性重疾理赔中，甲状腺癌高达33.8%的比例，而乳腺癌也占到了16.4%的比例。

 

 

1 乳腺和甲状腺影像分级

对于已经有乳腺结节和甲状腺结节的体况，保险公司是要根据影像分级的结果来进行核保的。

 

乳腺检查可以通过乳腺钼靶X线、乳腺B超、乳腺MRI来进行，不同的BI-RADS（乳腺影像报告和数据系统）分级所代表的意义如下：

 

1级：阴性，无异常发现

2级：良性发现

3级：可能良性发现，建议短期随访（一般6个月），恶性率一般<2%

4级：可能异常，要考虑活检，恶性风险3-94%

5级：高度怀疑恶性，恶性可能性≥95%

6级：已活检证实为恶性

 

甲状腺的恶性病变特征：微小钙化；结节边缘不规则；结节》1CM；低回声结节；血流丰富或紊乱等。

不同的TI-RADS（甲状腺影像报告和数据系统）分级所代表的意义如下：

0级：无结节，正常甲状腺，恶性风险0%

1级：高度良性，恶性风险0-7%，囊性为主，有声晕

2级：可能良性，恶性风险7-23%，囊肿、腺瘤、囊腺瘤等发现

3级：不确定，恶性风险24-50%，建议短期随访（一般3-6个月）

4级：可能恶性，恶性风险51-90%, 1-2项提示恶性的超声图像

5级：高度恶性，恶性风险91-100%,超过3项提示恶性的超声图像

 

2 乳腺和甲状腺结节常规核保

就重疾险而言，对于乳腺和甲状腺这两个部位的核保，若影像分级为二级的话，大部分保险公司是要除外乳腺和甲状腺责任承保的，也就是说虽然承保了，但是日后甲状腺和乳腺方面的疾病不予赔付。

 

只有个别保险公司放宽了标准，乳腺结节和甲状腺结节二级有机会标体承保，也就是不除外乳腺和甲状腺责任，今后这两个部位发生符合条款的疾病，也能获得相应的赔付。

 

但是若甲状腺和乳腺的B超分级达到三级的话，目前最好的核保结果就是除外甲状腺和乳腺责任承保了，有些保险公司甚至会拒保。

 

 

3 昆仑人寿核保政策

而昆仑人寿近期推出了一个针对乳腺结节和甲状腺结节的重大利好核保政策。

 

1）若乳腺结节和甲状腺结节分级为二级及以下的话，可以按照标准健康体承保。

 

2）若乳腺结节和甲状腺结节分级已经是三级的话，除外这两个部位的责任承保。

但是，除外承保两年后，若复查依旧是三级或者三级以下的话，就可以取消“除外”，让乳腺和甲状腺也享有保障，今后若罹患甲状腺和乳腺疾病，都能获得相应的赔付。

 

 

 

而且除外核保结果以及两年后若分级依旧为三级或以下，可以申请取消“除外”这一点也以白纸黑色的形式的写在和核保函上，更好地保障了客户的权益。

 

 

4 投保建议

 

对于大部分人有甲状腺结节和乳腺结节的人来说，两年后分级维持在三级甚至降到三级以下，没有发展到更严重的分级的可能性是很大的，也就是说大部分人都是有机会在两年后让乳腺和甲状腺也和身体其它部位一样，获得保障。

 

本身甲状腺癌和乳腺癌就是女性高发重疾，而当女性的这两个部位出现结节的话，其实从身体本身考虑也是更加需要保障的。若能通过保险提供相应的重疾保障，也能减轻心理压力和焦虑感。

 

昆仑健康人寿的这一核保政策让乳腺结节和甲状腺结节三级的群体也有机会获得标体承保。

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