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(2018-11-13 21:29:49) | 分类： 银行业反洗钱文摘 |
商业银行反洗钱业务发展问题探讨
作者：马宝腾
来源：西江月·中旬
2014年4期
【摘
要】目前，我国反洗钱工作正处于初级阶段，作为反洗钱主力军的商业银行，也面临着日益严重的反洗钱工作压力。为确保反洗钱工作在商业银行的有效实施，构建一个科学、合理、有效的反洗钱体系也就显得尤为重要，本文就商业银行反洗钱工作进行了积极探索。
【关键词】商业银行；反洗钱；业务发展
【关键词】商业银行；反洗钱；业务发展
洗钱是目前国际金融界面临的最为普遍和严重的问题之一。由于银行业的特殊作用，在犯罪分子进行洗钱的犯罪活动中，部分银行自觉不自觉地被利用，甚至成为犯罪分子的帮凶，这对于国家的经济安全和金融稳定，是十分不利的。商业银行应当严格按照国家有关法律法规，积极开展反洗钱工作，维护金融体系的安全和稳定。
一、洗钱的概念及商业银行面临的反洗钱形势
洗钱，顾名思义就是把赃钱清洗干净，把非法所得及其产生的收益通过伪装，隐瞒真实的来源和所有权，给非法的资金披上合法的外衣。近几年来，随着银行业竞争的加剧，为了扩大存款的市场份额，有的银行不管客户资金的来源与去向，见钱就揽，有钱就收；有的银行工作人员反洗钱的意识淡薄和员工业务素质不高，无法准确发现反洗钱行为；有些甚至过分迁就客户，对有些可疑交易没有认真执行反洗钱有关法律法规等制度，导致洗钱发生，使银行成了洗钱的工具。商业银行反洗钱工作面临严峻的形势，可谓是任重而道远。
二、洗钱犯罪的特征和危害
（一）、洗钱犯罪目前一般有如下几个特征：一是有预谋的故意犯罪、洗钱犯罪大宗化，涉及金额、人员组织越来越多。二是利用银行或地下钱庄进行，极具智能化。随着金融机构结算方式电子化程度的不断提高和互联网的广泛应用，给犯罪分子也打开了方便之门。三是具有跨国性，黑钱在国际间流动，只要有机可乘，犯罪分子就会乘虚而人，不但可以使黑钱合法化，还可以利用当局监管漏洞，在金融市场获利并引发金融危机。
（二）、洗钱犯罪危害性极大，归纳起来大致有如下几点：一是为有组织犯罪提供资金来源，助长刑事犯罪，危害社会稳定。洗钱的顺利得手会刺激犯罪分子的欲望，助长其嚣张气焰，给社会带来更大危害。基地组织和东突等恐怖组织通过洗钱获得大量资金，已经严重威胁国际社会的安全。二是助长官员贪污腐败，造成腐败资金外逃，导致社会财富流失，大量媒体已经公开的案例表明，腐败分子把非法所得转移至境外，一旦问题败露，举家出逃到国外。三是损害金融机构的声誉，严重影响银行业务的拓展，诱发金融危机。
三、商业银行反洗钱工作的难点
2006年，中国银行已经把反洗钱工作纳入常规稽核项目，定期检查，加大稽核力度，增加稽核频率，以强化全行反洗钱工作能力和水平，2007年1月，《中华人民共和国反洗钱法》开始实施，。但笔者认为，银行部门在工作中仍存在以下几点不足：
首先是动力不足。利润的最大化是商业银行追求的经营目标，而银行反洗钱职能的履行会耗费人力、物力、财力，加大其经营管理成本。相比之下，反洗钱所获款项却没有哪怕是部分作为银行收益，银行部门只有成本付出，没有利润回收。因此，许多银行部门反洗钱积极性不高，主观上对反洗钱工作重视不足，消极怠工的现象比较普遍。
其次是机制不完善。我国的反洗钱工作尚处在起步阶段，整个银行业的反洗钱工作机制还未完全建立，仍存在一些漏洞和操作难点。一是可疑支付的交易识别主要依据人工判断，缺乏对客户信息的有效验证系统，并且银行与各个发证机关没有有效的沟通机制，工作人员的主观随意性强，识别的难度较大。二是在我国个人账户的开立相对比较自由，一个人在多家银行开立账户的现象很普遍，但由于各个银行之间缺少客户信息充分的交流渠道，洗钱犯罪就有了可乘之机。
最后，缺乏反洗钱专业人才。洗钱犯罪属于典型的高智商犯罪，现今的洗钱犯罪越来越朝着专业化、隐蔽化、高科技化方向发展。我国的反洗钱工作起步较晚，反洗钱工作队伍经验不足，业务素质不高，一线员工无法承担识别和报告大额可疑交易的任务。
四、商业银行如何开展好反洗钱工作
在我国，商业银行是金融业反洗钱的主力军，在打击和防范洗钱犯罪活动中充当着关键角色，必须依照国家的法律法规和相关监管原则的规定，积极开展反洗钱工作，维护经济金融秩序和国家经济安全。为实现这一目标，商业银行要从以下几个方面人手。
（一）、强化反洗钱意识。首先是各级金融部门领导的反洗钱意识要强化。要充分认识反洗钱工作的重要性和迫切性，把反洗钱工作作为一项重要工作来抓。正确定位，严格执法，强化责任感、使命感、紧迫感。其次是金融部门员工的反洗钱意识要强化。反洗钱工作是一场人民战争，特别是金融部门的员工，要从上到下人人把关、人人负责、人人参与，才能打好这场战争，只有员工意识增强了，工作做好了，才能有效打击洗钱的不法分子。再次是社会各界的反洗钱意识要强化。特别是公安、工商、税务、海关，以及广大开户单位，个人对反洗钱工作要有足够的认识，对银行部门要理解和支持，打造良好的反洗钱环境，从而形成共同预防、报告、查处、打击洗饯行为的反洗钱合力。
（二）、完善反洗钱激励机制。反洗钱法律制度要充分考虑到完善激励机制，有效地影响商业银行的努力程度和监管者的检查概率。对于反洗钱工作深入的国家，反洗钱法律是一个较为完整的体系。从法律效力看，由低级到高级，依次为反洗钱条例、法规和法律；从法律层面看，包括反洗钱专项法、犯罪财产没收法以及金融监管者所作山的司法解释。根据我国反洗钱的现状，尽管在2007年1月出台了《中华人民共和国反洗钱法》，但是与其配套的法规仍欠缺，洗钱罪的法律适用范围也较窄。应确立反洗钱机构的性质、职能及组建模式，并拨专款在商业银行设立专门的反洗钱部门应进一步明确商业银行在反洗钱上的义务，如柜台人员的责任、及时报大额与可疑交易信息等。由于这些措施不利于甚至有损于商业银行自身的利益，因此监管机构在督促银行执行的同时，应给予一定的经济补偿。
（三）、积极努力健全和完善内控制度，完善反洗钱丁作运行机制。首先，各级金融机构领导尤其是一线领导要重视反洗钱相关制度的制定，加强对一线人员的培训。要建立一整套切实可行的鉴别、分析、报告可疑支付交易的操作办法、指标体系，方便一线人员操作。其次，要进一步明确金融机构内部各环节的工作流程，从一线临柜人员发现，分析、报告可疑支付交易，到领导审核，再到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告，都要明确时间限制和工作责任，层层落实第一责任人员负责制，最大限度地提高反洗钱工作效率。三是要按照内控优先的原则，切实加强内部控制制度的建设和落实，业务创新必须首先制定相应的内部控制制度，并经常进行自我评估。
（四）、加快培养反洗钱专业人才。针对当前基层行反洗钱专业人才匮乏的现状，要尽快实施培养反洗钱专业人才的计划。首先从内部培养入手，挑选一批有能力、有知识的专业人才，有计划地开展专业培训。其次要大力引进人才，把社会上一些有专长的人才引进来，以加强反洗钱工作的队伍实力。
（五）、引进反洗钱的技术手段。一是应由人民银行负责建立金融机构公共网络，利用计算机和网络技术，建立数据中心和客户信用系统，并依托支付系统建立大额和可疑支付监测系统，实现对异常交易活动的自动采集、分析和处理。二是各金融部门要开发应用支付交易监测系统，从而达到全面掌握客户的大额可疑资金的交易流动情况，并加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外等监督，实行实时网络监控。三是建立起协作部门的网络系统，使公安、海关、税务、工商、技术监督等部门能横向联网，各方共享监管信息。
（六）、加强国际合作。不法分子往往会选择“洗钱天堂”（没有把洗钱规定为犯罪的国家）或者反洗钱法规不完善、反洗钱人员经验不足的国家进行活动，因此，借鉴国外经验，加强国际合作，对我国商业银行反洗钱工作显得尤为重要。
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