作者：中国人民银行盐山县支行 郭庆栋

来源：《河北金融》2010年第1期

摘要：邮政储蓄银行作为银行业的一支新生力量，网点众多，覆盖范围广泛，其反洗钱工作现状如何?存在什么问题?为了解组建后的邮政储蓄银行反洗钱工作状况，近期，笔者对沧州辖内邮政储蓄银行进行了一次实地调查，情况不容乐观。

 　　关键词：邮储银行，反洗钱，完善

 　　一、邮储银行基本情况

沧州市邮政储蓄银行(下称“邮储银行”)成立于2008年，原有的邮政储蓄四大主要业务，即邮政储蓄基本业务、中间业务、储蓄卡业务、汇兑业务仍保留，并在原有基础上拓展其他业务。在2009年相继开展了商务贷款、二手房贷款等，并推行小额贷款、二手房贷款和个人商务贷款业务。截至2009年9月，沧州市邮储银行个人商务贷款余额8，000余万元、二手房贷款余额2，920余万元、小额贷款余额17，100余万元。各县业务水平发展不平衡，各有侧重，如盐山县支行的小额贷款余额达1，500余万元，吴桥、海兴等几个县支行只有600万元左右；个人商务贷款黄骅市支行达1，300余万元，盐山县支行只有120余万元。

对公业务的开展，是邮储银行的一个新领域，由于其他银行业金融机构社会影响大、基础好，邮储银行吸引其他银行的客户存在一定难度。另外，邮储银行本身一些服务措施还不到位，不能满足客户的业务需求，使得邮储银行的对公业务发展缓慢，只能争取一些新成立单位开立基本存款户，并尽量争取多开立一些一般账户。截至2009年8月底，沧州全辖邮储银行开立的对公账户只有1，060个，其中基本账户只有224个，一般账户有745个。盐山县竟然只有14个单位存款账户，只有1个基本存款账户。

二、邮储银行目前反洗钱工作现状

　　(一)人员状况。目前邮储银行沧州市分行现有员工653人，来源主要有两种，一是从邮政局分离出来的；二是邮储银行成立后新招录的大专以上学历的毕业生。员工具有大专学历的有244人，本科学历的104人。其中具有金融专业大专学历的11人，本科学历的10人。从反洗钱岗位人员来说，市分行负责反洗钱工作的内控合规部设有3人，各县级支行虽也成立了反洗钱领导小组，但仅设置一名兼职人员负责。

　　(二)宣传与培训情况。邮储银行成立后，从总行到分行加大了开展反洗钱工作培训与宣传的力度，能够积极配合当地人民银行安排的宣传活动，对下属机构也能够不定期进行培训。

　　(三)机构建设情况。邮储银行挂牌后，2008年11月份，邮储银行沧州市分行与市邮政局为共同促进反洗钱工作的开展，加强反洗钱工作领导力度，对原反洗钱领导小组成员单位进行了调整，调整后的组织架构更趋完善，职责进一步明确。小组成员单位包括金融业务局、风险合规部、审计部、财务部、科技渠道部、综合业务部、信贷业务部、分行营业部。各成员部门要按照职责全面开展反洗钱工作。金融业务局负责对银行检查出二类网点、代理网点在落实反洗钱相关制度中存在的问题进行整改，提供反洗钱现场监管和非现场监管的信息。业务部门主要负责在开展业务的同时制定、落实、检查反洗钱相关业务管理制度、开展相关业务培训，提供反洗钱现场监管和非现场监管的相关信息；审计部门主要负责反洗钱审计、检查工作；科技渠道部门主要负责系统开发、维护等技术支持工作。风险合规部主要负责与反洗钱主管部门的协调沟通、督促行内各部门履行反洗钱职责、组织反洗钱工作培训、召集反洗钱领导小组工作会议、定期通报反洗钱工作情况。

　　(四)内控制度建设情况。随着新业务、新问题的出现，邮储银行根据自身特点制定了一套新的内控制度、操作规程。从调查情况看，邮储银行沧州市分行在2008年11月份制定了《关于做好反洗钱相关工作的通知》，内容包括反洗钱工作岗位责任制、反洗钱工作内控制度等，虽然涉及内容较多，但可操作性不强，缺乏本身业务特点的操作规程，而上级行的反洗钱制度也仅有省分行印发的《关于明确反洗钱几个问题的通知》做为文件依据，从上至下缺乏反洗钱的配套措施。

 　　(五)客户身份识别情况。对于客户身份识别工作，邮储银行也仅依靠自己制定的《关于做好反洗钱相关工作的通知》和省行《关于明确反洗钱几个问题的通知》作为依据，对于在办理本外币开户、大额现金类汇兑业务(含转账)、代理保险、基金等业务时，除按规定对客户进行身份识别外，要留存客户有效身份证件的复印件(有效身份证件指：居民身份证、户口簿、军人及武装警察身份证件、港澳台居民内地通行证、外国公民护照)。为自然人客户办理人民币单笔5万元以上，或等值1万美元以上现金存取业务，要核对客户的有效身份证件或其他身份证明文件；代理他人办理业务的，应当要求出示被代理人和代理人的身份证件，进行核对，并登记代理人和被代理人的身份证件姓名、号码。不得为客户开立匿名、假名账户，不得为身份不明的客户提供金融服务。对实施身份识别措施后仍无法确认身份的，应终止为其服务。

 

(六)大额和可疑交易上报情况。2007年11月，中国邮政金融反洗钱系统投入使用，实现了“总对总”方式向中国人民银行反洗钱监测分析中心报送大额和可疑交易报告，该系统包括公共功能、系统管理、数据加工生成、数据确认、报文生成、数据报送、数据录入、业务查询、统计报表等功能模块，具备本外币个人储蓄账户、结算账户、国际汇兑业务中的大额和可疑交易数据分析和报送等功能，可有效避免一些人为操作风险。

 

三、各方面存在的问题

　　(一)人员缺少，素质偏低。邮储银行沧州市分行是从沧州市邮政局中分离出来的，成立于2008年3月26日。分立前，由于储蓄业务只是邮政众多业务中的一种，储蓄从业人员与其他专业人员工作调动较频繁，所以对储蓄从业人员并未强调一定要具有金融专业学历。分立后，邮储人员专业素质偏低的问题突显，不但表现在具体业务的处理上，也表现在反洗钱各项制度的理解与落实上，对同一文件、制度，理解不一，执行也不统一。而且，各分支机构反洗钱人员普遍缺少，还兼有其他业务，其他县级机构更没有专职人员，只设置一人兼管反洗钱工作。另外，各分支机构反洗钱人员变更等不能按照制度要求及时向当地人民银行备案。

 

　　(二)反洗钱宣传缺乏主动性，培训广度、深度不够。在反洗钱宣传上，各机构只是听从人民银行的安排，努力完成人民银行的宣传要求，没有根据机构实际情况自己安排宣传活动。在当前的培训工作中，受训人员多集中在管理层面，基层网点人员直接受训的机会较少，培训师资力量不高也影响了培训质量。反洗钱工作存在领导重视、员工轻视的现象，主要表现在从上级行到市分行的领导均一再强调反洗钱工作的重要，成立了相关的领导小组，明确了小组各成员的职责，但由于反洗钱工作与员工奖惩没有挂钩，基层员工仍不够重视。

 　　(三)反洗钱组织机构未能充分发挥作用，基层反洗钱工作管理薄弱。邮储银行成立后，市分行及一级支行相继完成了反洗钱组织机构的组建工作。机构虽已设立，但反洗钱机构并没有很好的发挥作用，分析原因主要是分营后新业务上线频繁，培训任务重，经营压力大，各种业务人员缺编现象严重，反洗钱领导小组成员兼职工作多，以沧州市分行为例，反洗钱各项具体工作由风险合规部负责，但风险合规部只有3人，兼任风险管理、合规管理、法律事务等多项职责，反洗钱工作无法设置专人，只有兼任，这是造成反洗钱工作管理相对薄弱的一个方面。另一个原因是基层网点人员对反洗钱工作不熟悉，对反洗钱相关规定把握不准，影响了反洗钱工作水平的提高。第三就是业务监管与人员管理分家，容易相互推诿。按照分离时确定的原则，一部分的邮政储蓄机构仍归属邮政局，人员管理也隶属邮政局，邮储银行只负责对这些机构进行业务指导、业务监管，而没有对人员的处置权。邮储银行一旦发现这些机构在反洗钱等工作中存在问题，只能提请邮政局对其进行行政等方面的处分，自己无权处理，责权不分明，管理工作被动。

　　(四)内控制度不很完善。从目前邮政储蓄反洗钱内控制度建设上看，虽建立了反洗钱相关制度，但与其他商业银行相比，内控制度健全与完善程度仍有不小差距，待改进工作任务繁重。邮储银行应学习与借鉴其他先进行的管理制度，结合自身业务发展与经营实际情况，加快内控制度建设，防止反洗钱工作出现盲点，发生风险。

 　　(五)制度执行不彻底。虽然建立了制度，但在贯彻落实上存在一定差距，在对制度的理解上，一线员工普遍存在误区，如2009年8月份之前，一线员工均只对个人结算账户和活期储蓄账户等进行客户身份识别，而对定期储蓄等整存整取业务不识别客户身份，造成部分业务未严格落实反洗钱制度。

       (六)系统不能涵盖全部业务，缺乏熟练掌握可疑交易人工识别技能的专门人才。从2008年到2009年上半年上报的可疑交易来看，邮储银行只上报了个人可疑交易，对于目前的公司业务、代理现金业务等仍不能涵盖，需要进行人工分析、上报。虽然为提高全辖员工反洗钱的知悉程度和可疑交易的识别能力，邮储银行于2009年上半年对部分县支行的一线临柜人员、反洗钱人员进行了学习培训，组织了反洗钱知识测试，通过答题等方式强化员工的反洗钱意识。但是，对可疑交易进行熟练识别的人才仍非常缺乏，直接影响反洗钱数据的上报质量和效率。

 

四、对策与建议

 

　　(一)积极落实反洗钱人员。反洗钱组织领导机构应充分发挥作用，要不断督导各业务岗位和职能单位尽职做好反洗钱工作，要不断充实业务素质较高的管理人员负责反洗钱工作，将基层反洗钱工作落实到人，各基层网点明确专人负责检查反洗钱制度的落实情况，确保反洗钱工作在各部门的有效开展。沧州市分行应指定专人负责反洗钱各项工作，各基层机构也要及时将高素质人员充实到反洗钱队伍中来，尽可能设置专人。

 

　　(二)认真落实反洗钱的各项内控制度，建立相应考核机制。邮储银行要在制度执行上做到奖罚分明，将反洗钱工作各项制度的落实情况纳入考核范畴，与一线员工个人收入挂钩，及时发现工作中存在的风险与漏洞，确保反洗钱制度执行的严肃性。

 

　　(三)加强宣传，严格落实客户身份识别制度，确保客户身份真实。要突出宣传反洗钱工作对我国社会主义建设的现实意义，增强基层人员反洗钱工作的责任感、使命感、紧迫感和荣誉感，提高其自主履行反洗钱义务的意识。要严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，在与客户建立业务关系、办理规定金额以上的现金存取业务、转账业务时按照规定认真核对客户身份，留存相关有效证件的复印件、影印件等，并及时登录公民联网核查系统进行核查。

 

　　(四)采取措施，提升反洗钱工作人员的素质。一是加强培训，全面提升现有反洗钱工作人员的技术水平和业务能力，使之尽快适应反洗钱工作的实际需要；二是引进人才，增进交流，加强与相关部门的沟通与合作，为反洗钱工作输送新鲜“血液”。通过与其他银行业金融机构的交流，取得他们的信任，引进一些急需的人才或先进的管理措施，尽量避免走弯路，使邮储银行的反洗钱工作尽快步人正轨；三是加大反洗钱工作的监督检查力度。通过现场检查或非现场监管的一系列措施，及时发现邮储银行在反洗钱工作存在的问题，提出解决办法和处理方案，尤其涉及个人的一些奖惩措施，一定要落实到位，务必使一线反洗钱人员明白：反洗钱工作与自己的切身利益密切相关。邮储银行内部要建立起协调联动的管理机制，在检查处理、人员任免等方面要紧密配合，发现问题及时处理，使反洗钱工作深入每一个员工心中，使反洗钱的各项工作措施得到有效落实。