一、

家庭资产负债率分析

总资产=自用资产+生息资产

总负债=消费负债+自用资产负债+投资负债

负债比率=总负债/总资产

负债率越高，财务负担越大，倘若入不敷出，就会发生财务危机。借钱消费应该尽量避免，借钱投资应按期结清。

1.自用资产贷款成数=自用资产贷款额÷自用资产市值

自用资产贷款是用来购买自用资产如汽车或者房屋的贷款，自用房产贷款通常占自用资产的比例最大，如果没有其他自用资产，该比例=房贷÷自用房地产市值=房贷成数，银行的核贷标准通常是七成到八成。随着还贷年数的累积，此比率会不断降低，但在房地产不景气，房价大跌时也可能会走高。

2.自用资产比率=自用资产÷总资产

自用资产以使用价值为目的，此比率在没有买房之前一般不高，买房购车后，在贷款没有清偿之前无法累积更多生息资产，此比重多在七八成以上。

3.融资比率=投资负债÷投资资产市值

负债来投资，目的是运用财务杠杆，加速资产的成长。若以房产做抵押来融资，称为理财型房贷。在借款期间，负责额固定，净值的增加主要来源于生息资产的增加。

4.投资性资产权数=生息资产÷总资产

生息资产是总资产中最具活力的部分。生息资产占的比重越大，表示资产中可累积的生息越多，成长的机会越大；

5.消费负债占资产比率=消费负债额÷总资产

在理财上应该尽量避免消费负债，但若需要借贷时，在没有自用资产负债或投资负债的前提下，消费负债比率等于总负债比率，此时小幅负债合理的额度不宜超过总资产的一半。