目前0岁娃，未满1岁，未有早产、疾病史住院史，正是买保险的好时候。

 

儿童建议的保障类型配置为：重疾险+意外险+住院医疗险

 

重疾险：是保障被保险人的，得了大病可以一笔赔付，用于后续治疗或者改善生活，或者不上班的收入补偿、照料补贴。

意外险：保的是因为意外发生的风险，比如猫爪狗咬打疫苗，或者骨折摔伤，可以报销意外门诊和意外住院的。

住院医疗：是保障被保险人的，赔付因为生病导致的住院医疗费，是社保的补充。因为社保只能报销一部分，剩下的大头还需要自己承担，买了住院医疗，可以转嫁医疗费，让保险承担，自己少花钱。

 

下面是具体的保险产品方案展示。

 

儿童重疾险首推：复星保德信大黄蜂15号（旗舰版）

125种重疾不分组可以赔付4次，轻症中症都有保障，并且在重疾赔付后，轻症中症责任依然有效，且赔付无间隔期。

少儿特定疾病、罕见疾病均额外给付，保障十分足够。

还有很多保障，如恶性肿瘤拓展保险金、特疾移植治疗额外给付保险金、先天性疾病保障、肥胖手术关爱金、特定传染病保险金等。

另外附加了【60岁前疾病关爱金】，在60周岁前确诊重疾/中症/轻症，还会额外赔付100%/30%/10%基本保额，杠杆比很高。

 

身故全残责任是可选项，可以不加。附加身故责任虽然保的更全面了，但附加身故责任后，保费几乎翻倍，超出了家庭保费预算。附加身故责任后，不仅要等18岁后身故责任才生效，而且重疾、身故责任还是二赔一。

 

所以考虑保障的性价比，可以不附加身故责任。

 

整体算下来，0岁宝宝买复保的大黄蜂15号，选择20年缴费，保终身计划，每年保费4540元。

 

现在投保，费率水平就不变了，未来重疾险停售、涨价也不妨碍。早买早生效，还能拥有性价比责任和费率，在8月底前配置最为合适。

 

儿童意外险首推：平安小玩童6号

 

选择基础版意外保额20万即可，涵盖意外医疗4万、伤烫伤医疗1万、预防接种意外、误食导致意外医疗、航空意外等责任。

 

给小朋友买意外险侧重于医疗保障为佳，能0免赔额100%报销社保内+社保外用药最好。

 

基础版保费68元，能去二级及以上公立医院普通部就诊。

 

意外住院津贴也可以加上，因为意外导致的住院，有额外每天100元的给付。

 

如果孩子比较淘气，可以附加未成年人第三者，类似于熊孩子保险。

 

住院医疗险首推：平安明爱安馨2.0长期医疗险

 

住院医疗的配置有2个方向：

第一买1万免赔额的百万医疗，这类产品通常推荐保证续保20年的长期医疗。理赔门槛略高，社保报销后1万不赔，超过1万以上的部分才能100%赔付，适用于大额医疗费的转嫁，小毛病基本理赔不到。比如肺炎、扁桃体住院，社保报销后也就花费几千块钱，百万医疗险没有用武之地。

 

第二买0免赔额的中端医疗，这也是我强烈推荐的产品类型，社保报销后就可以再次理赔，无论大小疾病都能用得上。

 

推荐：明爱安馨2.0长期医疗，保证续保10年，社保报销后就可以再次申请理赔了，如果是1万以内的部分80%赔付，1万以上100%赔付；如果连续2年无理赔，则第三年的赔付比例为100%。

 

保障产品配齐后，接下来再说说儿童教育金怎么配置。

 

正值8月31日全面下架保险产品，买教育金保险宜早不宜晚，现在还能锁定2.5%确定收益，拥有不错的保底2.0%分红险。

 

每年强制储蓄一部分资金，积少成多，避免经济收入波动影响教育金的储备；提前准备好养娃钱，还能锁定当下高收益，伴随孩子成长一辈子，复利增值；未来针对于读书深造、工作婚嫁等各阶段，用钱不慌。

 

给孩子准备教育金遵循一个原则：安全，稳定增值，所以热门的增额终身寿险和快返年金，成为了家长们准备教育金的首选。

 

增额终身寿险，看涨现金价值，稳定增值的保单利益会写进合同，即使利率下行也不受影响。需要用钱时，可以随时申请减保部分现金价值，取钱出来用。剩余部分还会继续复利递增。

 

快返年金最早在第5年可以返还生存金，每年有一笔现金流出来，如果喜欢现金流形式，想补充生活开支的，可以首选快返型年金。如果不领取生存金，想持续强制储蓄的，投保增额终身寿比较合适，收益更高。

 

想安全稳健，看到所见即所得利益的，不想承担收益风险和波动性的，建议选择固定收益类增额终身寿，稳稳增值，确定的收益。

 

推荐复星保德信星盈家（朱雀版）终身寿险，比如每年想强制储蓄2万元，连续5年交，总保费10万，现金价值收益是很高的，在同类产品中属于佼佼者。

 

如果能够承担分红波动性，想博得更高收益可能性，更想长期持有的，建议选择分红型增额终身寿，保底2.0%+分红模式，未来收益更高。推荐陆家嘴国泰泰赢家分红型终身寿险，分红险顶流，闭眼入。

 

整体方案做下来，保障类型产品年交保费将近6000元/年，就可以拥有疾病、意外等全面保障了。

 

储蓄存钱看每个家庭的预期保费预算，每年存几万，连续缴费5年、10年都可以，强制储蓄存也就存下来了，不然钱也不知道花哪里去了。

 

保单就是我们最踏实的资产，有了保险，至少将来到医院看病有底气；在升学就业时也有选择的权利。

 

作为父母，我们的责任重大，不仅要照顾孩子的日常生活，还要为他们的未来做好规划和保障。而保险作为一种风险转移的方式，可以帮助我们在面对突发事件时，为家庭提供一定的经济保障。

 

明亚保险经纪公司高级合伙人，明亚名人堂三星金牌会员，连续多年达成寿险荣誉百万圆桌MDRT会员，每年凭借高保单件数和高继续率荣获IQA国际业务品质奖，连续多年营业部业绩和件数榜上有名。

原上市公司HR，现为全职保险人，从业第8个年头，累计服务超2000位客户，服务评级5满分。

明亚高级销售经理，北京高峰会会员，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得高性价比保险方案加微，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来电，时时在线中。

 

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