早期保险市场，我刚入行时，百万医疗险很盛行，因为保费便宜，保额高达几百万，性价比很高。杠杆率也很高，几百元的保费就能撬动几百万的报销额度。

 

当然免赔额也足够高，1万免赔额，也就是住院医疗费先经过社保报销后，扣除1万元不赔，剩下的医疗费100%赔付。如果没有走社保报销的，扣除1万元不赔，报销比例打折，只能赔付60%了。

 

所以当年我就跟风投保了百万医疗险，当然市面上还有免赔额自选的中端医疗，可以去私立医院的高端医疗等多元化产品，但目前觉得一个百万医疗险就足以解决我的住院问题了，自费1万元还是花得起的，它能给我承担大额住院医疗费足以。

 

百万医疗险经过几年的发展和升级，推出了能保证续保20年的产品了，稳定性更有保障了。产品也更加多元化了，客户朋友们往往容易挑花了眼，不晓得从何入手。

 

随着自己意识的不断提升，风险意识的不断加强，我觉得1万免赔额还是太高了，身边人包括有些客户出险以后都得不到理赔，是因为住院花费在社保报销以后才自费了几千块钱，还不够1万免赔额的杠，所以百万医疗险就理赔不到，只能等下次住院继续累计免赔额或者发生大额医疗费才能赔到了。

 

所以我自己的百万医疗买了几年以后，就换到了0免赔的中端医疗，并且还是希望有一个非常不错的就医环境，以及稀缺的医疗资源，选择了带公立医院特需部国际部的计划。

 

因为身体还算健康，所以切换产品比较自由。在这里跟朋友们提示一下如果想选择带公立医院特需部国际部计划的住院医疗，建议一定选择无社保费率的比较友好。

 

因为去公立医院特需部国际部就诊，并非所有的医疗机构都支持医保卡报销。

 

买了有社保费率的计划，去国际部就诊不能用医保卡报销，有的住院医疗会打折赔付，只能赔付60%，需要我们自付40%，这部分医疗费可不低。

 

如果买了无社保费率计划，无论走没走社保报销，住院医疗费都能100%赔付，包括现在医疗机构的DRG政策，可以在一定程度避免就医受到影响。

 

我买的是0免赔额带公立医院特需部国际部，无社保费率计划的纯住院医疗，也非常庆幸自己当初的选择，在就医时有很大的选择余地，我说2个我的理赔经历吧。

 

在2023年时因为检查出来有肠息肉，需要进一步切除，当时先去到了北京友谊医院的普通部，是一位朋友介绍过去给我临时加的专家号，等到了中午才看上。其实也是去排手术时间的，本院不好排说可以去通州院区，但也不是那位专家给做手术，通州院区离我比较远，交通不是很方便，还是希望在本院（后来据我一位同事说他曾经排了大半年才做上）。这个时候我想我的中端医疗是可以报销国际部的，不然我去国际部排队试试吧。

 

友谊医院国际部挂号费300元纯自费，而且号源还是比较好挂的，等了1个小时左右我前面的看完了就轮到我了，简单问诊以后就约手术时间，最快可以给我约一周后，由于我下周有个培训，所以这么短时间准备不来，推到了三周后来做手术。术前各种提醒和检查，也都完成的比较顺利。

 

这个是友谊医院国际部做胃肠镜的价格，还不包括麻醉、治疗、病理检查、住院等费用。

 

很幸运，我挂到了知名专家吕主任的号，做了个肠息肉手术，总花费11370元，社保报销了部分治疗费2867元，我的商业保险理赔了8503元。

 

因为是0免赔额的中端医疗，所以社保报销完了以后，商保全额报销了，相当于我这次手术没花钱。

 

这是我第一次跟保险公司申请住院医疗的理赔，也庆幸当初选择了0免赔额的带特需国际部责任的中端医疗。

 

如果我的保险没有涵盖国际部责任，大概率我是不太敢去国际部就诊的，自费部分很多，而且很多项目社保都不能结算，自己要承担的也非常高。那么想做个胃肠镜就得在友谊医院排大半年的队，或者换家医院做手术。

 

如果我的保险不是0免赔额而是1万免赔额的住院医疗，那么我的这次手术费，社保报销完了以后自费8503元，也够不到报销的杠，此次费用我也得自费了。

 

 

第二次理赔是2024年11月，因为不小心感染了支原体肺炎，当时在石家庄，处理完手头事后，就去医院拍了个肺CT，因为感染面积比较大，医生当时就把我收住院了，得输液治疗不然不好治。

 

咳嗽肺炎不好治，也不好恢复，所以我住院了9天才让我出院，并嘱咐我1个月后来复查。

 

由于是住院治疗了，所以我住院前的门诊检查费以及出院后1个月内的门诊复查检查费都能报销。这次住院花费金额不高，住院费加前后门诊费一共花了7105元，社保报销3766元后，商保把剩余的3338元都全额报销了。

 

试想一下，如果买了1万免赔额的百万医疗，像我这种情况还是得不到赔付，因为自费部分才3000多，还是不够1万免赔额的杠。

 

而且有了商业保险兜底，住院期间也不慌，不用担心花费金额多少，反正有保险兜底，自己只需要遵从医生的治疗方案，安心养病，该吃吃该睡睡即可。

 

又到了一年续保季，保险公司也不会因为曾经理赔过而不给我续保，每年想着点交钱就行。

 

有些人在每年缴费保险时会有所犹豫，我还需要继续买吗？买了也没用上啊？怎么今年又涨费了？

 

医疗险是根据年龄阶段定价的，因为年龄增加了，得病的概率也增加了，所以保费会跟着上涨。我也不希望我的客户朋友们经常用到保险，或者觉得买了保险不划算什么的（生病了才划算）。

 

买了保险不一定要用，但在风险来临时它确实管用，能用得上，这就是我们买保险的意义。

 

 

最后再来个总结吧。

 

商业保险中的住院医疗，产品非常多元化，希望转嫁大风险的，大额住院医疗费的，或者对于保证续保有需求的，百万医疗险是不二选择。

 

如果还想进一步提升就医体验的，想获取稀缺医疗资源的，可以升级为中端医疗涵盖公立医院特需部国际部，并且免赔额一定是越低越好，最好选0。

 

如果有私立医院就医需求或者小朋友经常看诊家门口的私立医院的，可以考虑直接上高端医疗，涵盖私立医院就诊，能报销私立医院的医疗费。不受DRG控费，不受医保集采国产药限制，相当于全国各大医院的VIP通行证了。

 

资深保险经纪人王红敏，明亚从业7年，累计服务超1500位客户，服务评级5满分。

 

原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

 

连续多年达成寿险最高荣誉百万圆桌MDRT会员，每年凭借高保单件数和高继续率荣获IQA国际业务品质奖，连续多年营业部业绩和件数榜上有名。

 

明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。

 

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