随着退休年龄的延迟，养老问题再次被热议。很多人想规划自己的养老计划，但是却不知道如何规划，今天推荐的这款养老年金保险就很适合。

富德生命鑫禧年年（锦鲤版）养老年金保险是一款非常有特色的养老年金保险，可以灵活选择退休时间以及领取类型，实现灵活养老，增值服务也棒。

投保规则

保险公司：富德生命人寿

产品名称：鑫禧年年（锦鲤版）养老年金保险

投保年龄：出生满25天-69周岁

保障期间：终身

交费期间：1/3/5/10/15/20年交

保费要求：趸交10万，3年交3万，5年交2万，10年交1万，15年交6000元，20年交5000元起

领取方式：月领、年领

领取年龄：

女性：55/60/65/70周岁

男性：60/65/70周岁

缴费年限：

注：当交费期限为趸交时，则养老金领取起始年龄＞交清年龄；

注：当交费期限为3/5/10/15/20年交时，则养老年金领取起始年龄≥交清年龄。

领取金额：

年领：基本保额的100%

月领：基本保额的8.5%

保险责任

一、养老年金

自约定的首次养老年金领取日起，每年/每月领取养老年金，领取至终身。

保障方案类型：

方案一：养老年金保证领取已交保费

方案二：养老年金保证领取10年

养老年金领取类型分为两种：平准型和递增型

   平准型：

各保单年度的领取金额等于基本保额100%

   递增型：

第1年至第5年，年领取金额等于基本保额100%；第6年开始，各保单年度内的年领取金额每5年以基本保额的5%递增。

即第6年至第10年，年领取金额为基本保额的1.05倍；第11年至15年，年领取金额为基本保额的1.1倍，以此类推。

二、身故保险金

（一）被保险人在首次养老年金领取日前身故，按以下二者的较大者赔付：

-已交保险费

-现金价值

（二）被保险人在首次养老年金领取日后身故，承担如下身故保险金责任：

保障方案一

已交保费减去已产生的养老年金给付身故保险金。

若身故时已产生的养老年金大于实际已交保费，给付的身故保险金为零。

保障方案二

在首次养老年金领取后第10个保险周年日前身故：按保证领取10年应领未领的养老年金给付身故保险金。

在首次养老年金领取日后的第10个保险合同周年日后身故，不承担给付身故保险金的责任，合同终止。

责任详解

鑫禧年年（锦鲤版）养老年金险投保年龄上很宽松，支持69周岁投保。

交费灵活，最长可以选择20年，对于刚工作的年轻人或收入稳定，想拉长交费期的人来说15年，20年很友好。门槛低，20年交费最低5000元起。

健康告知仅三条，适合大多数人投保，对亚健康人群比较友好。

值得注意的是鑫禧年年（锦鲤版）此次升级后，养老年领取类型分为了2种，平准型和递增型，想越领越多的人群首选递增型领取模式。

此外投保人享有的选择权也非常多，灵活养老/灵活保障/灵活变更：在首次养老年金领取前，经保险公司同意，投保人可以申请变更被保险人养老年金的领取起始年龄、保障方案、养老年金领取类型和养老年金领取方式。

健康养老服务写入条款，被保人可以享有健康养老服务权益，包括健康管理、医疗资源、生活协助等服务项目。

犹豫期后，投保人即享保单贷款，最多贷款现金价值的80%为限。合同生效满5年还可以申请减少基本保额，每年减少不超过已交保费的20%，不过养老年金类型的产品不太推荐做减保手续，会影响养老年金的领取水平。

增值服务

投保后可以对接健康养老的“健康管理、医疗资源、生活协助、法律咨询、精神生活”五大增值服务。此外，一人被保，多人可以享受权益。

专属健康档案：1份/人/年

主动健康随访：回访次数上限12次/人/年

体检报告解读：共享3次/年

医疗资源服务项目也很全面。

不限次数：助老打车、帮叫快递、帮叫维修、帮查路线、代订车票/机票、代订酒店、代订餐厅、代订保洁。

法律咨询：共享1次/年

投保案例

李女士，30周岁，为自己投保富德生命鑫禧年年（锦鲤版）养老年金保险，5年交费，年交保费10万，选择55周岁领取养老金。

下面以保障方案一和方案二，以及平准型和递增型做方案演示，来看一下各个不同方案下演示利益如何。

一、方案一（保证领取已交保费）、平准型

保障利益如下：

李女士选择方案一平准型：

自55周岁起领取养老金34000元，以后每年均领取34000元；领到69周岁时把50万已交保费已领回。

至100周岁时，累计领取养老金156.4万元，领回已交保费三倍多，享受梦想晚年。

不过假如69周岁及以后身故，身故保险金为0了。但现金价值终身都有，后期不想领取了可以随时退保拿走现金价值。

二、方案一（保证领取已交保费）、递增型

保障利益如下：

李女士选择方案一递增型：

自55周岁起领取养老金30000元，每5年递增5%，即55-59岁领取30000元，60-64岁领取31500元，按照这样的领取节奏，领到70周岁时可以把50万已交保费领回。

领到70岁时递增型跟平准型的累计养老金领取是差不多的，但递增型养老金领取水平依旧在递增，寿命足够久，领取水平差距越大。

至100周岁时，递增型累计领取养老金166.35万元，不仅领取已交保费的3倍多，还比平准型多领了10万元养老金。

递增型在70周岁及以后身故，身故保险金为0了。但现金价值终身都有，后期不想领取了可以随时退保拿走现金价值。

所以递增型非常适合足够长寿人群，年龄越高，领取养老金水平越高。

三、方案二（保证领取10年）、平准型

保障利益如下：

李女士选择方案二平准型：

自55周岁起领取养老金34100元，以后每年均领取34100元；领到69周岁时把50万已交保费领回。

至100周岁时，累计领取养老金156.86万元，领回已交保费三倍多，享受梦想晚年。

方案一和方案二的平准型，每年领取金额就差100元，差距不大。就是在保证领取期间内身故的话，身故金领取会有所不同。

不过方案二在64周岁及以后身故，身故保险金就为0了。但此时高额的现金价值还在，且现金价值终身都有，所以后期退保拿现金价值也是可以的。

四、方案二（保证领取10年）、递增型

保障利益如下：

李女士选择方案二递增型：

自55周岁起领取养老金30200元，每5年递增5%，即55-59岁领取30200元，60-64岁领取31710元，按照这样的领取节奏，还是领到70周岁时把50万已交保费领回。跟方案一递增型的领取水平差别也不大。

领到70岁时递增型累计养老金领取比平准型略高一点点。但递增型养老金领取水平后期依旧在递增，寿命足够久，领取水平差距越明显。

至100周岁时，递增型累计领取养老金167.46万元，不仅领取已交保费的3倍多，还比任何一种方案选择领取的都要多。

方案二递增型在64周岁及以后身故，身故保险金为0了。但高额现金价值还在，且终身都有，可以随时退保拿走现金价值，攻守兼备的养老模型。

所以选择保障方案二，非常推荐选择递增型领取类型，是所有方案中累计领取养老金的天花板了。

资深保险经纪人王红敏，明亚从业7年，累计服务超1500位客户，服务评级5满分。

原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

连续多年达成寿险最高荣誉百万圆桌MDRT会员，每年凭借高保单件数和高继续率荣获IQA国际业务品质奖，连续多年营业部业绩和件数榜上有名。

明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。

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