万能险是一种既能提供保障又能增值投资的保险产品，具有缴费灵活、保额可调整、账户价值领取方便等特点。

通常与年金险、增额终身寿险等保险产品捆绑销售，实现保障和增值的双重目标。所以能够单独投保的万能险少之又少，要么面临一些限制和要求，要么搭配规则严苛。

通过研究，我发现还是有一家保险公司的万能险是非常不错的，不仅可以单独投保，甚至可以做到无限追加。

首先来给大家介绍一下万能险的相关知识，万能险到底是什么险种？收益如何？

万能险是什么险种？

万能险，简单理解为在保险公司单独开的一个“活期账户”，类似于升级版的余额宝，有一定的收益，而且取用比较灵活。

万能险的收益主要看保底利率和结算利率：

1、保底利率

万能险是有保底利率的，约定在合同里，是确定的。如目前万能险的保底利率为2%（2024年10月1日后新的万能险保底利率降低为1.5%）。

所以我们放在万能险里面的钱，会有收益。如果你购买的万能险保底利率为2%，那么放进这个万能险里的钱至少可以享受2%的年化收益，也就是说最低收益是有保证的。

2、结算利率

结算利率，也就是万能险当前享受的收益利率，也称为现行利率。

一般来说，万能险的结算利率是每个月都会发生变化的，并且这个结算利率也会按月公布在保险公司的官网上。

也就是说，我们投保后拿到手的收益是不确定的，会随着结算利率可能会上升，也可能随之下降，比如现在是3.3%，过段时间可能又变成3.2%。

不过，不论结算利率如何变化，最终都不会低于合同约定的保底利率2%，因此保底利率越高是越好的。

除了这部分收益外，放进万能险里的钱，还有取出万能险里的钱，会有手续费。

存入有初始费用

只要是把钱放进万能账户中，保险公司就会收取一定的手续费，这也叫初始费用。不同的万能险，初始费用收取不同，反正就是初始费用越低越好。

不过，有些保险公司会把扣掉的初始费用在第五年的时候都返还给客户，从第六年开始，后一年返还前一年的初始费用，这个叫做持续奖金。

如果这个持续奖金按初始费用的标准发放的话，比如放钱时扣初始费用为1%，持续奖金奖励1%，相当于存钱到万能账户里不收手续费了。

取出有部分领取费用

从万能账户里面取钱出来用，保险公司也是要收一定手续费的。一般都是前五年取钱才会收手续费，从第六年开始，取钱就没有手续费了，因此建议放进万能账户里的钱，5年内别动，最好是在5年后再开始取钱。

可单独投保的万能险推荐

拥有国企背景，公司股东实力雄厚的国宝人寿，推出两款万能险：

宝福袋养老年金保险（万能型）

宝福袋（祥龙版）养老年金保险（万能型）

只卖到9月30日！

最高支持75周岁投保，可单独投保，2万起入手。

宝福袋

养老年金保险（万能型）

投保规则

投保年龄：出生满7日至75周岁

保险期间：终身

交费方式：一次交清、追加保险费、转入保险费

单独投保：一次交清最低保费2万起

养老年金领取年龄：男性不低于60周岁，女性不低于55周岁

保障责任

一、养老年金

自养老金开始领取日起，每年领取账户价值的3%，领取终身。

二、身故保险金

给付下列两项金额中的较大者：

1.保单账户价值

2.已交保费—（累计部分领取账户价值+累计养老年金领取金额）

手续费及追加规则

保证利率：2.0%

现行利率：3.3%

初始费用：一次交清扣2%、追加扣2%、转入扣1%

持续奖励：第5年返还前5年累计已交保险费的1%，第6年起返还上一年累计已交保险费的1%

退保或部分领取手续费：

前5年：5%、4%、3%、2%、1%

第6年及以后：0

部分领取限制：每年不超过已交保险费的20%

追加额度：追加保费无上限额度

风险管理费：无

保单管理费：无

宝福袋（祥龙版）

养老年金保险（万能型）

投保规则

投保年龄：出生满7日至75周岁

保险期间：终身

交费方式：一次交清、追加保险费、转入保险费

单独投保：一次交清最低保费2万起

养老年金领取年龄：男性不低于60周岁，女性不低于55周岁

保障责任

一、养老年金

自养老金开始领取日起，每年领取账户价值的3%，领取终身。

二、身故保险金

给付下列两项金额中的较大者：

1.保单账户价值

2.已交保费—（累计部分领取账户价值+累计养老年金领取金额+累计自动抵交保险费及对应收取的退保费用）

手续费及追加规则

保证利率：2.0%

现行利率：3.3%

初始费用：一次交清扣1%、追加扣1%、转入扣1%

持续奖励：第5年返还前5年累计已交保险费的1%，第6年起返还上一年累计已交保险费的1%

退保或部分领取手续费：

前5年：3%、1%、1%、1%、1%

第6年及以后：0

部分领取限制：每年不超过已交保险费的20%

追加额度：单独投保时宝福袋（祥龙版）总保费最高为100万元

风险管理费：无

保单管理费：无

自动抵交保费：支持

国宝人寿这2款万能险都可以实现单独投保，且追加额度都很高。设立万能账户不仅可以享受非常高的年化利率，还能优享晚年，到了养老的年纪还可以领到一份养老金，终身给付。

虽说万能险的收益是不确定的，但毕竟融合了保障与投资功能，万能险的结算利率每个月都可能调整，更多取决于宏观经济环境以及保险公司的投资能力。

所以心理上要有一个预期，千万不要抱着靠浮动的结算利率来博取高收益的心理来买万能险。这个万能账户其实就是一个锦上添花的储蓄工具，可以把平时不用的零钱有地方放，并且还能得到不错的收益。

相比浮动的结算利率来说，保底利率更稳定，因为无论结算利率如何变化，它最终都不会低于合同约定的保底利率，所以我们更应该关注万能险的保底利率。

可惜的是目前保证利率2%的万能险只卖到9月30日，10月1日起保证利率下调至1.5%。

如果您对国宝人寿的万能险感兴趣，可以咨询我定制保险方案。

资深保险经纪人王红敏，明亚从业7年，累计服务超1500位客户，服务评级5满分。

原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

连续多年达成寿险最高荣誉百万圆桌MDRT会员，每年凭借高保单件数和高继续率荣获IQA国际业务品质奖，连续多年营业部业绩和件数榜上有名。

明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。

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