今天测评一款刚上市的养老年金险——瑞众瑞年年（颐养版）养老年金保险。

出生满5天至80周岁都可以投保，交费期灵活多选，具有现金价值高，回本快等特色。

投保规则

保险公司：瑞众人寿

产品名称：瑞众瑞年年（颐养版）养老年金保险

投保年龄：0周岁（出生满5天）至80周岁

保障期间：终身

交费期间：1年/3年/5年/6年/10年/15年/20年交

保费要求：趸交1万，期交1000元

领取方式：月领，年领

领取金额：

年领：基本保额的100%

月领：基本保额的8.5%

保险责任

一、养老年金

自约定的首次养老年金领取日起，每年/每月领取养老年金，领取终身。

养老年金开始领取日：

(一) 男性被保险人投保年龄已满60周岁或女性被保险人投保年龄已满55周岁的，养老年金开始领取日为合同生效后的首个保单周年日。

(二) 男性被保险人投保年龄未满60周岁或女性被保险人投保年龄未满55周岁的，养老年金开始领取日为被保险人达到养老年金起领年龄后的首个保单周年日。

养老年金起领年龄包括：

男性：60 周岁、65 周岁、70 周岁三档；

女性：55 周岁、60 周岁、65 周岁、70 周岁四档。

瑞年年（颐养版）有计划一和计划二两种养老年金领取计划：

计划一：养老年金保证领取至85周岁。

如果在养老金领取后被保险人身故或全残，给付保证领取期限内尚未领取的养老年金总额，合同终止。金额为保证领取至85周岁所应领的总额减去已领养老金。

计划二：养老年金保证领取已交保费。如果在养老金领取后被保险人身故或全残，给付尚未领取的养老年金总额，合同终止。尚未领取的养老年金总额为已交保险费减去累计已领取的养老年金。 

二、身故/全残保险金

在养老金领取日前身故/全残，按下列两项金额中的较大者给付：

-已交保险费

-现金价值

责任详解

瑞年年（颐养版）养老年金，投保年龄宽泛，从出生满5日的新生儿到80岁老人都能投保，保终身。

多种交费选择，可结合自身需求选择交费方式，满足更多人的需求。而且保费亲民，年交最低保费1000元起，缓解交费压力。

领取方式灵活，在起领养老金之前，可以随时变更年领或月领方式。

保单现金价值高，支持保单贷款，在关键时候以备不时之需。犹豫期过后可以申请保单贷款，最高可贷出现金价值的80%。

保证领取确定给付，养老金计划灵活定制，可选择计划一保证领取至85周岁或计划二保证领取已交保费。选择计划二领取的养老金水平高于计划一。

支持对接万能账户，养老金还可进行二次增值。

瑞众人寿有两款万能账户可以附加，分别为：

金管家终身寿险（万能型，2023版）

金管家终身寿险（万能险，祥端版）

二者仅可选择其一附加，以下为两款万能账户的介绍和区别：

金管家终身寿险（万能型，祥端版）

投保年龄：出生且出院满28日-75周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交保险费、追加保险费、转入保险费

保证利率：2.0%

现行利率：3.0%

初始费用：趸交扣1%、追加扣1%、转入扣1%

持续奖励：第5年返还前5年趸交、累计追加及转入保险费的1%，第6年起返还上一年累计追加及转入保险费的1%

风险管理费：有

退保或部分领取手续费：

前5年：3%、1%、1%、1%、1%，

第6年及以后：0

部分领取限制：不受20%领取限制

账户价值抵交续期保费功能：支持（按照部分领取费用收取手续费，第2-5年涉及到抵交保费1%/1%/1%/1%）

追加额度：主险总保费≥10万可搭配：

金管家终身寿险（万能型，2023版）

投保年龄：出生且出院满28日-75周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交保险费、追加保险费、转入保险费

保证利率：2.0%

现行利率：3.0%

初始费用：趸交扣1%、追加扣1%、转入扣1%

持续奖励：第5年返还前5年趸交、累计追加及转入保险费的1%，第6年返还上一年累计追加及转入保险费的1%

风险管理费：有

退保或部分领取手续费：

前5年：3%、1%、1%、1%、1%，

第6年及以后：0

部分领取限制：不受20%领取限制

追加额度：主险总保费≥10万可搭配：

案例分析一

瑞女士，30岁，投保了瑞众瑞年年（颐养版）养老年金保险。选择了计划一（养老年金保证领取至85周岁）。10年交费，年交保费10万，55岁开领养老金。

保障利益如下：

55周岁起，瑞女士每年可领取养老年金61400元，领至终身。在75岁时累计可以领取养老金将近129万元。

自55岁开领养老金后，合同现金价值降为0，所以保单后期的养老专属性较强。虽然现金价值前期非常高，但利用率仅限养老金领取前的时间较为灵活。

案例分析二

30岁的瑞女士，选择投保计划二（保证领取已交保费）。10年交费，年交保费10万，55周岁开领养老金。

保障利益如下：

55周岁起，瑞女士每年可领取养老年金65200元，领至终身。在75岁时累计可以领取养老金将近137万元。

可以看出，选择计划二保证领取已交保费，则每年领取的养老金高于计划一保证领取至85周岁。

同样的，在55岁开领养老金后现金价值就没有了。保单后期专注于养老需求，活得越久领取的越多。

公司介绍

瑞众人寿于2023年6月28日获批开业，是批准设立的一家国有制全国性人寿保险公司，总部位于北京。

公司主要股东为九州启航股权投资基金和中国保险保障基金有限责任公司。瑞众人寿的注册资本为565亿元人民币，实力雄厚，为国内保险公司注册资本第一名，总保费在市场排名位居首位。

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原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

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