成年阶段是对保险的需求最高峰的时期，在给孩子、老人买保险之前，一定要给自己配置上保险，才能最大程度分散家庭风险。

在配置保险时，还需要注意配置保险的顺序，比如：

1.先大人后小孩：也就是优先为家里的大人，尤其是家庭经济支柱配置好保险后，再考虑为小孩老人配置保险。因为在一个家庭中，大人才是最好的保障。

2.先健康后理财：也就是优先配置好重疾险、医疗险、意外险之类的健康保险后，若手中还有闲钱，那么再考虑配置理财储蓄保险会更好，因为健康才是一个人最好的保障。

除了人手必备的医保之外，成年人配置的四大基础保障险种包括：重疾险+医疗险+意外险+寿险。

如果基础保障部分配置齐全了，还有多余的预算，可以考虑再给自己存一笔养老年金，或者用增额终身寿险为自己安排一笔储蓄。

配置思路

重疾险：

就是发生合同中约定的重大疾病，达到了理赔的标准，保险公司会直接给一笔钱的保险。

在发生重疾之后，可能未来几年的时间里，都没有办法正常的回归工作岗位、获得劳动收入，直接就会影响到收入来源。重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱。

重疾险赔付的钱，不仅仅是用于疾病治疗的，更是用来让我们可以安心“养病”的。

医疗险：

一旦因为生病或者意外住院了，医疗险可以减轻治病的压力。医疗险根据我们的就医需求不同，可以分为“小额医疗险”、“百万医疗险”、“中端医疗险”、“高端医疗险”四个部分。

意外险：

主要可保意外身故或伤残、意外医疗等，能够帮助被保险人有效应对意外风险。需要注意的是：自然死亡、疾病身故、猝死、自杀等情况，均不属于意外伤害的范围。

预算允许的情况下，意外保额越高越好。意外医疗的保障，建议选购不限医保目录报销的产品。最好是保险公司可以赔偿合理的全部意外医疗费用，赔付比例100%，不限社保内外用药。

寿险：

寿险，就是传说中“不死不赔”的保险，被保险人身故或者全残的时候才能够获得赔付，活着的时候几乎用不到。

买寿险不是为了保障自己，而是为了保障我们爱的人。身故了，还能留给他们一笔钱。寿险有一句很动听的话，叫做留爱不留债。

重疾险

重疾险的给付是一次性的，一旦患大病，必然是无法工作的，所以重疾险也被称作弥补大病期间收入损失的险种。

重疾险推荐这两款：

富德生命臻享健康A款重疾险

中英人寿康享人生重疾险

这2个险种都是重疾可以赔多次，保障全面，责任优的产品。

首先介绍的是富德生命臻享健康A款重疾险，以下为责任简表：

臻享健康A款重疾险，涵盖责任全面，赔付次数超级多，赔付杠杆也很高。

121种重疾分6组赔6次，重疾赔付100%保额，虽然是分组重疾，但分组非常合理，将高发多发的恶性肿瘤单分组。成年人投保，在65周岁后，重疾额外赔100%保额，且最多可以赔付6次，诚意满满。

恶性肿瘤多次、心脑血管多次，急性心肌梗多次，全部属于基本责任，不需要附加，它通通自带。而且发生在特定年纪（18周岁前、65周岁后）二三次赔付时，额外赔付100%保额， 也是2倍保额。

在65岁后有2倍重疾保额，重疾发生概率越高的时候，赔付越高，这点确实非常出彩。

综合性价比也非常高，30万保额及以上，就可以19年缴费（年保费与20年缴费接近，省1年保费）。

接下来，我们看一下费率，

以30岁，保额50万元，保障至终身：

男性，保费为15100元/年（19年缴费）

女性，保费为13950元/年（19年缴费）

再来看看中英人寿康享人生重疾险，保险责任如下：

120种重疾，不分组赔2次，每次赔付100%保额。如果在18岁后确诊成人特定疾病，可以额外赔付100%保额，也就是2倍保额。

50种轻症和20种中症，不分组，赔付2次，分别赔付30%/50%保额。

保障责任还覆盖了重疾/中症/轻症豁免保费功能，整体责任对于儿童、成人和失能群体都是很适合的，也非常适合重视后期理赔体验和增值服务的群体。

费率情况：

以30岁，保额50万元，保障至终身为例：

男性，保费为16100元/年（20年缴费）

女性，保费为14245元/年（20年缴费）

医疗险

医疗险根据就医需求不同，可以分为“小额医疗险”、“百万医疗险”、“中端医疗险”、“高端医疗险”四个部分。

优先推荐0免赔额的中端医疗险，如安盛卓越馨选医疗险2023，住个院就可以申请报销，大病小病都能赔，体验感较好。

安盛卓越馨选医疗险2023产品特色：

住院责任有普通版四个计划和特需版四个计划，建议直接选择普通版本计划四或特需版本计划四，价格相差不大，但保障保额更高。

如果只去公立医院普通部就诊，选择普通版计划四；如果想去公立医院特需国际部就诊，选择特需版本计划四。

另外安盛馨选还可以附加门诊责任，并且门诊责任也是可以0免赔、100%赔付的。同时还包含了中式理疗、西式理疗、中医费用等，这些都是大部分医疗险不涵盖的责任。

2024年3月31日前，7大类常见疾病核保政策放宽，有疾病史住院史的朋友们可以关注一下。

安盛馨选还拓展民营医院，涵盖多家全国知名民营医院，就医享有更多选择。

投保安盛馨选，建议选择无社保身份投保普通版计划四、特需版计划四。一定要选择0免赔额，大病小病住院都能赔到。无社保身份和有身份投保费率相差不大，无社保身份就诊时可不绑定社保卡就诊，选择性更大。附加恶性肿瘤院外特定药品费用医疗（不含门诊），费率如下：

费率方面：

如果选择无社保，0免赔，附加恶性肿瘤院外特定药品费用医疗（不含门诊）：

以30岁为例：

普通版计划四首年1049元/年

特需版计划四首年2222元/年

以40岁为例：

普通版计划四首年1593元/年

特需版计划四首年3385元/年

安盛卓越馨选2023适合喜欢0免赔报销，想要较好的就医环境，更便捷的就医流程的朋友，扫码可查看产品责任介绍及投保。

有对保证续保有独特偏好的朋友，可以选择保证续保20年的百万医疗保险。既能提供高额医疗费用保障，又能长久拥有，带给我们稳稳的幸福和安全感。

平安安欣保长期医疗险就属于这种类型的百万医疗（又名长相安）。

以下为安欣保长期医疗险的保险责任：

安欣保责任范围很全，涵盖一般医疗保险金、55种特定疾病保险金、120种重大疾病医疗保险金、质子重离子医疗保险金和120种重疾关爱保险金。

同时还提供2项可选责任：恶性肿瘤院外特药和重症监护住院津贴保障。扩展院外恶性肿瘤特定药品清单至157种可谓是同类型产品之最，强烈建议这2个可选责任是一定要附加上的。

若被保险人确诊重大疾病，会给付重大疾病关爱保险金1万元，给付仅限一次。虽说安欣保免赔额为一万元，但如果发生了重大疾病后，给付关爱金这1万后，相当于重疾住院0免赔额了（抵扣免赔额）。

安欣保主险保证续保20年，20年内就算生病理赔、产品停售仍可续保。

而且免赔额若无理赔可递减：上一年无理赔则下一年免赔额递减1000元，免赔额最低降至5000元。家庭投保费率更优惠，最高优惠15%，且免赔额家庭共享。

费率情况：

以30岁，有社保，附加恶性肿瘤院外特药和重症监护住院津贴保障为例，首年保费为268.6元/年。

每天不到1元钱就可拥有最高800万保障，真的是性价比满满啊。

如果觉得百万医疗的免赔额1万略高，可以适当补充小额住院医疗险来报销小额的医疗开支费用。

也就是社保报销后剩余部分的医疗费用，先用小额住院医疗险来报销，还有未报销的部分，再用百万医疗险来报销。

追求长期保障的朋友，可以考虑安欣保这款产品，扫码可查看产品责任介绍及投保。

意外险

人生无常，意外难防。提前做好保障还是挺有必要的。一份保额充足的意外险，可以很好地帮助我们转移因意外带来的风险，不至于让生活因突发意外而陷入困境。

意外险推荐的是我的自购款意外险：

【亚太财险】麒麟保1号意外险

无需健康告知，保障责任丰富实用，最高150万意外保障，涵盖猝死、涵盖综合交通意外以及自驾车意外，意外医疗费不限社保0免赔100%报销。

以下是产品责任：

麒麟保1号包含四个版本的意外保障计划，分别保障30万/50万/100万/150万保额。

意外医疗可报销意外门诊和意外住院费用，不限社保范围，不仅医保目录内的费用能报，目录外的药品、材料等费用也能报，0元免赔额，100%报销，如果未经社保报销，按照80%赔付，并且还有意外救护车、第三者责任保障。

同时，尊享版、至尊版和豪华版，还有意外ICU住院津贴保障，最高600元/天，最长可以赔180天，也算是非常给力了。

麒麟保1号无健康告知，无投保地区限制，对于身体有疾病史的人群比较友好，不过需要注意的是，投保须知有部分省份的医疗机构除外。承保前累计的意外保额不得超过300万。

而且保费特别亲民，豪华版保费每天都不到1元，以下是费率情况：

麒麟保1号，是集保费便宜、保额高、保障全于一身，且投保不限制区域，无健康告知，对于高保障有需求的朋友可以优先选择！

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定期寿险

其实，买定期寿险，并不是给人生标注价格，而是让生命多一份保障，让家人的生活可以更牢固。

况且，定期寿险相较于终身杠杆寿险具有保费低、保额高的特点，优势也非常明显。

定期寿险推荐这两款：

华贵大麦旗舰版A款定期寿险

同方全球臻爱2023定期寿险

首先介绍的是华贵大麦旗舰版A款定期寿险：

这款产品保障额度很高，身故保额最高可达400万，可选航空意外身故/全残保险金最高1000万，水陆公共交通意外身故/全残保险金最高800万。

还可附加失能收入损失险，最长给付120个月。

投保门槛也较低，健康告知少，只有三条。限制少，免责条款仅3条。

而且疾病人群也有机会投保，比如糖尿病、乙肝、高血压、乳腺原位癌、前列腺肿瘤、身体畸形或残疾、宫颈原位癌、甲状腺癌等，都有机会承保。

费率情况：

以35岁男性，有社保，投保100万保额，保至65岁，分30年缴费为例，保费为1606元/年。

对比市场大部分同类产品，价格十分有竞争力。

如果是侧重失能保障，或者身体异样的朋友，可以考虑华贵大麦旗舰版A款，扫码可查看产品责任介绍及投保。

接下来是同方全球臻爱2023定期寿险的介绍：

这款产品不用体检就可以获得高额保障，基本保额高达350万。

同方全球的可选责任也比较丰富，可附加猝死额外赔，水陆空交通额外赔，癌症身故额外赔，身价最高可达1750万，出险一次性赔付。

核保宽松，健康告知仅3条。理赔限制少，免责条款仅4条，1-6类职业都能投保。

以35岁男性，投保100万保额，保至65周岁，分30年缴费为例，附加猝死关爱保障，保费为1831元/年。

工作强度大想要猝死保障，或是经常出差到处跑的朋友，更推荐同方全球臻爱2023定期寿险。

2023年12月12日-2024年3月31日，常住地为北京、上海、广州、深圳，年龄在18-40周岁的客户，最高保额可从350万提升至400万。如果有意向的朋友抓紧这次机会哦~

扫码可查看产品责任介绍及投保。

保险是人生的一种兜底机制。人生顺遂，ta是一个备胎；天有不测风云，ta是一个避风港。保险不能改变我们的生活，但是能让我们的生活不被改变。

成年阶段，开始创造并积累财富，上有老，下有小，扮演着家庭经济支柱的角色。对于这个阶段的人来说，就更需要兜底了，不仅仅是给自己，也是给家人兜底。

资深保险经纪人王红敏，明亚从业7年，累计服务超800位客户，服务评级5满分。

原上市公司HR，二宝妈，金融学专业，今日头条财经领域创作者，怀揣对于保险的热爱，励志前行，感恩明亚。

连续多年达成寿险最高荣誉百万圆桌MDRT会员，每年凭借高保单件数和高继续率荣获IQA国际业务品质奖，连续多年营业部业绩和件数榜上有名。

明亚高级销售经理，明亚沐心团队创始人，沐云研保社发起人。希望获得合适保险方案的可以V我，或想成为沐心团队合伙人，欢迎随时来撩，时时在线中。

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