今天聊点买重疾险经常遇到的核保问题。

以君龙人寿小青龙2号少儿重疾险为例，众所周知，小青龙2号自上市以来很受市场欢迎。但买少儿重疾险是需要健康告知的，在买保险前有个健康问卷，针对健康问卷询问的问题，投保人需如实回答，如果小朋友有疾病史、或因为疾病住院或者检查指标异常的，需进行健康告知。

但健康告知后，该如何买到心仪的重疾险呢？今天就来聊一聊家长们都非常关心的少儿重疾险核保问题。

有疾病史或体况异常的小朋友如何买小青龙2号少儿重疾险呢？

小青龙2号是可以智能核保和人工核保的，如果有需要健康告知的疾病，可以先用智能核保操作一遍，点选疾病和回答问题，出来核保结果后进行下一步。

以疾病“紫癜”为例，进行智能核保：

健康问卷点“至少一项为是”，选择“紫癜症”，回答问询，如为下列回答，则核保结果为标体承保，可点击下一步进入投保页面：

如非过敏性紫癜，智能核保结论为“需人工核保”，则需要提供材料走人工核保流程：

常见需“人工核保”的原因

一、健康原因

智能核保转人工核保

1.如果走线上智能核保的结论为“需人工核保”，如告知紫癜后，但非过敏性紫癜，则需进行人工核保，提供病史记录等材料。

2.小朋友的异常指标比较多，对这些异常情况不能准确判断的，可以直接在智能核保里选择“其他情况”申请人工核保。

3.在使用智能核保时，告知了多项异常疾病，智能核保给出的核保结论里包含了“需人工核保”或“其他情况”，则需要进行人工核保，提供病史记录等材料。

二、其他原因

保险公司转人工核保

财务类：比如投保人填写的年收入过低时，会转人工核保，所以要提醒客户如实填写年收入。

BMI类：在录入个人信息时，小朋友的身高或者体重录错时，MBI比值过低或过高，会进入人工核保流程。所以在填写投保单时一定要留意，不要填错，看好单位值再填写。

既往异常类：如之前在君龙人寿有过理赔、核保记录等，经系统校验后需走人工核保流程。

同业投保类：比如在其他保险公司投保的保额过高、密集投保、非标准体核保记录、异常理赔等情况，系统校验或风控后需走人工核保流程。

申请人工核保资料

如果需要进行人工核保，则需要提供如下材料提交，总之：资料越完善，核保审核越快。

1、出生病历：一般需3周岁内或早产儿提供，出生记录单、新生儿科病历、以及其他辅助检查（心超、颅脑超声、生化检查等）。

2、儿保资料：一般需3周岁内或早产儿提供，儿保手册即定期进行的儿童健康体检。

3、就诊资料：门诊病历，一般为有疾病史、住院史的儿童提供，需提供住院病历、手术记录、诊断证明、辅助检查、复查结果等。

当然，未成年人处在生长发育期，细胞活跃新陈代谢快，多数疾病都可痊愈，标体承保可能性非常高。另外因患病时会存在多种指标异常，但也会很快恢复，比如曾出现过颅内出血，如果是成年人一律拒保，但针对于婴儿期出现此种情况一般延期到2岁即可痊愈，最终也可以标体承保。所以未成年人的核保结论多数为延期，除外承保及拒保占比较少。

部分疾病人工核保标准

新生儿异常

早产（无其他异常）

(1）孕周≥36周，体重≥2500g，标准体；

(2）孕周≥36周，体重＜2500g，延期至6月龄后补充儿保手册评估；

(3）孕周32-36周，体重正常，延期至6月龄后补充儿保手册评估；

(4）其余情况延期至2周岁后评估。

足月小儿（无其他异常）

(1）体重1500-2500g，延期至6月龄后补充儿保手册评估；

(2）体重＜1500g，延期2周岁后评估。

颅内异常（出血、缺血、脑白质异常、脑室扩张、缺氧缺血性脑病等）

延期至2周岁后，补充复查及儿保手册进一步评估。

黄疸（病理性）、溶血、败血症

延期3个月复查，痊愈标体。

常见呼吸系统疾病

门诊治疗

辅助检查无明显异常，符合炎性表现，一般直接标体。

住院

延期1个月，提供一次复诊记录或一次儿保检查，无异常可标准体承保。

血液/免疫系统 

过敏性紫瘾

（1）不伴有肾功能损害

a .单次发作，痊愈未满半年，延期；痊愈半年以上，复查血常规正常，标体；

b .多次发作，痊愈未满2年，延期；痊愈2年以上，复查血常规正常，标体；

  (2）伴有肾功能损害/肾炎，拒保。

川崎病

(1）院内冠脉无异常，痊愈不满半年延期；痊愈半年后复查心脏彩超正常，标体承保；

(2）院内冠脉异常，出院不满1年延期；出院1年后复查心脏彩超正常，具体评估；

(3）复查仍有异常再延期1年，如果出院2年后还有异常，拒保。

缺铁性贫血、轻型地中海贫血

HGB ≥100，不伴有其他异常，标体。

心血管

缺损

单纯卵圆孔未闭，3岁以下，缺损≤3mm，不伴有其他异常，标体；

其他异常需自然闭合或手术后两年评估。

瓣膜反流/关闭不全

仅轻度/微量/少量反流，无中度及以上描述，标体承保；其他需具体评估。

精神类

自闭症

≥8岁，无身故责任，正常上学，明确排除颅内器质性病变，并提供完整诊疗资料显示情况良好，标体承保；否则拒保。

抽动障碍

≥8岁，简单抽动障碍，距离首次发现症状已超1年，无明显加重，正常上学，明确排除颅内器质性病变，脑电图正常，标体承保；否则拒保。

上述异常仅针对于单项异常的核保结论，实际可能多项异常并存，故上述标准可作为参考，具体结论以人工审核为准。

如需人工核保小青龙2号少儿重疾险，可与我联系。

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