有些人现阶段有存款，但又不知道如何规划的，可以储蓄增额终身寿产品，灵活减保，现金价值增值高。

今天推荐的这款产品：长城山海关永乐版终身寿险，当年度保额每年增长3.5%，持续至终身。可指定第二投保人，保单稳定可控。当年度保额增长，也可以带动身价保障水涨船高。

还可以搭配长城金貔貅终身寿险（万能型），保底利率2.5%，现行利率3.5%，实现二次增值。

投保规则

保险公司：长城人寿

产品名称：山海关永乐版终身寿险

投保年龄：出生满30天-40周岁

被保险人：可以同时为两名被保险人投保

保险期间：终身

缴费年期：7年、10年、15年、20年交

保费要求：3000元起

搭配万能：长城金貔貅终身寿险（万能型）

保险责任

身故或全残保险金：

18周岁前身故全残，二者取大：

-累计已交保费

-现金价值

18周岁后、交费期内身故全残，二者取大：

-累计已交保费 X 对应的给付比例

-现金价值

18周岁后、交费期满后身故全残，三者取大：

-累计已交保费 X 对应的给付比例

-现金价值

-当年度保险金额

对应的给付比例：

到达年龄18-40周岁：160%

到达年龄41-60周岁：140%

到达年龄61周岁及以上：120%

责任详解

长城山海关永乐版终身寿险，是今年新推出来的增额终身寿，最高投保年龄只可到40周岁，投保年龄比较受限制，对高龄人群不友好。

交费年期可以选7年/10年/15年/20年交，投保方式相对灵活，都是长期缴费。投保门槛不高，3000元起投。

山海关永乐版条款约定：投保时可以为一名被保险人投保，也可以同时为两名被保险人投保。

保险期间为终身：

若被保险人为一人，则合同的保险期间至唯一的被保险人身故之日止；

若被保险人为两人，则合同的保险期间至最后一名被保险人身故之日止。

不过受限于投保系统，两名被保险人还不能实现投保，目前只能为单一被保险人投保。

免责条款仅有三条，这项非常友好，支持隔代投保。还可以指定第二投保人、申请变更、撤销第二投保人，均约定进条款。

山海关永乐版的减保写进条款，约定如下：

合同生效满5年后，可申请减保，每个保单年度内累计减少以基本保额的20%为限。

山海关永乐版还可以附加万能账户：长城金貔貅终身寿险（万能型），最低保证利率2.5%，现行结算利率3.5%。

长城金貔貅终身寿险（万能型）责任详解

产品名称：长城金貔貅终身寿险（万能型）

投保年龄：出生满30天-65周岁

保险期间：终身

交费方式：趸交保险费、追加保险费、转入保险费

保证利率：2.5%

现行利率：3.5%

初始费用：趸交、追加、转入扣1%

持续奖励：第5年返还之前趸交、追加、转入保费之和的1%，第6年起返还上一年追加和转入保费之和的1%

退保或部分领取手续费：

前5年：3%、1%、1%、1%、1%，

第6年及以后：0

金貔貅万能账户没有领取20%限制，但有风险管理费收取。

新上市的金貔貅万能保底只有2.5%，现行结算利率官网还未公布，预估也是3.5%，只能说表现还是欠佳一些。

好在追加保费收取初始费不高，扣1%后期返还1%，相当于不收手续费了，万能追加上限为主险总保费。领取/退保手续费不高。可以作为零用钱的灵活存储工具来使用。

金貔貅万能账户跟金麒麟万能账户类似，合同生效10年内，可以申请增加一名被保险人，大大延续合同有效期，一定程度上降低风险管理费的收取。

如果合同只有1名被保险人时：

按唯一的被保险人身故时对应的金额给付身故金。

如果合同有2名被保险人时：

先后身故的，最先身故的那个人对于合同有效性不产生任何影响，当最后一名被保险人身故时，才会按照后身故的被保险人对应的身故金额给付身故金给其受益人。

如果2名被保险人同时身故或无法确定身故先后顺序的，向2名被保险人各自的身故受益人分别按各自对应的身故保险金的50%给付身故金。

案例分析

以30岁女性为例，投保长城山海关永乐版终身寿险，年交保费10万元，连续交10年，享受的保障如下：

在保单的前11个年度，身故责任为已交保费的1.6倍，最高160万，为家庭做好了额外保障。

被保险人60周岁时，现金价值为218.9万元，超过已交的保费的2.1倍，可支配用于自身未来家庭规划。

被保险人80周岁时，现金价值为435.6万元，超过已交保费的4.3倍，可通过受益人的指定安排家人未来，贯穿整个生命周期。

长城山海关永乐版终身寿险含有保单贷款、减保、年金转换等多种权益，保单的资金领取具有灵活性，还有免责条款较少，对消费者有利。

另外长城山海关永乐版达到一定保费80万还可以对接长城“曦园养老”服务，地区分布广泛，可以让每一个客户都享受到优质的服务，给养老多一份选择。

明亚保险经纪人王红敏

明亚沐心团队创始人

沐云研保社发起人

寿险百万圆桌MDRT会员

明亚名人堂三星金牌会员

微信公众号：明亚王红敏工作室

手机微信：13701384860