人老了之后，总有一天会失去赚钱的能力。而人均寿命又在逐年提高，以后会越活越久，那么我们就需要一笔持续终身的现金流，作为晚年的生活保障。

 如何能保证退休之后每个月还能稳定领取养老金呢？除了基础的社保养老金外，我们还可以补充商业养老保险，比如今天推荐给大家的一款专属养老年金产品：富德生命鑫禧年年养老年金保险，养老金可以保证领取20年，终身还有现金价值。

产品介绍

保险公司：富德生命人寿

产品名称：鑫禧年年养老年金

投保年龄：25天-65周岁

保险期间：终身

交费方式：1年/3年/5年/10年/15年/20年交

保费要求：趸交10万，3年3万，5年2万，10年1万，15年7000元，20年5000元

领取年龄：

男：60/65/70周岁

女：55/60/65/70周岁

领取方式：年领/月领

领取金额：

年领：100%基本保额

月领：8.5%基本保额

保险责任

养老年金给付：

养老金保证领取20年

在首个养老金领取日起，每年/每月领取养老年金，领取终身。

身故保险金给付：

养老金领取前：已交保费与现金价值较大者；

养老金领取后：20年保证给付养老金总额扣除已给付养老金后的余额。

投保人意外身故或全残豁免保险费：

当投保人与被保险人非同一人时，投保人遭受意外伤害事故导致身故或全残，且未满60周岁，豁免续期保险费，合同继续有效。

责任详解

鑫禧年年交费年期多选，有1年/3年/5年/10年/15年/20年交，满足不同人群需求。不过最长交费20年期即将在6月30日24时停止录入，有想长期交费细水长流储备养老金的需要重点关注了。

养老金可选择月领或年领。不过年/月领方式在首次养老年金领取日起不能再变更了。养老金领取建议月领方式，更符合养老金领取周期，月月拿养老金。而且月领8.5%基本保额，一年累计就是102%基本保额，比年领方式每年多领取2%哦。

养老金领取年龄女性能选择55/60/65/70岁领取，男性能选择60/65/70岁领取。养老年金领取起始年龄一经约定，就不得变更了，这项对比其他养老年金产品就显得不够灵活了，所以在投保初就需要想好预期退休领取养老金的年龄。

对于投保保费有门槛要求，总保费10万起，选择20年交的话，每年最低缴费5000元（20年期缴费即将于6月30日24时停止录入）。

鑫禧年年养老金保证领取20年，即最低可以领取20年的养老金总额，而非只能领取20年。养老金是伴随终身的现金流，可以活多久领多久与生命等长。

如果投保人、被保险人不是同一人时，自带投保人意外身故全残豁免保险费责任，投保人因意外导致身故或身体全残，且未满60周岁，豁免续期保险费，合同继续有效。

案例分析

以30岁女性为例，投保富德生命鑫禧年年养老年金，年交保费3万，连续交20年，55岁领取养老金：

当被保险人：

65岁时，累计领取养老金60.8万，现金价值还有62万；

76岁时，累计领取养老金121.6万，现金价值还有39.9万；

90岁时，累计领取养老金199万，现金价值还有16.5万。

其实在88岁时，累计领取的养老金已达3倍总保费！

我们再来看一看irr的表现：

60岁时，irr为2.78%

70岁时，irr为3.34%

80岁时，irr为3.71%

90岁时，irr为4.00%

100岁时，irr为4.53%

鑫禧年年因为现金价值终身都有，所以在计算irr的时候会加入剩余的现金价值，如此看来鑫禧年年的生存总利益是极其高的。

总结为进可攻退可守的极品黑马养老年金产品了，养老金水平非常高，非常适合长寿家族人群选择，如果中途不想领取养老金可随时终止合同，还有高额现金价值可拿。或者遇到资金周转时，可做保单贷款缓解资金压力。

鑫禧年年养老金保证领取20年，终身有现金价值，完全兼顾了人们对于足额养老金的追求以及产品灵活性的要求。

另外鑫禧年年还可以搭配万能账户：如意宝终身寿险（万能型）、富贵管家B款年金保险（万能型），两个万能账户二选一即可。

明亚保险经纪人王红敏

明亚沐心团队创始人

沐云研保社发起人

寿险百万圆桌MDRT会员

明亚名人堂三星金牌会员

微信公众号：明亚王红敏工作室

手机微信：13701384860