加载中…深度解析：泰康人寿全心全意保障计划
(2017-08-18 11:06:30)
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近期有个朋友被推销了一款泰康人寿的产品：泰康全心全意。跑过来问我这个产品如何？简单看了一下它的产品结构，就是重疾+长期意外险的形式。朋友2岁男宝宝，给出的方案为：
2岁男宝，基本保额10万元
，保障期间至80岁。20年交，每年缴费3194元。责任：
交通意外：100万
自驾意外：100万
一般意外：20万
非意外身故/高残：10万
重大疾病：10万
特疾保障：20万
住院津贴：200元/天
满期返还：63880元
大致了解了一下这款产品，保障责任如下：
全心全意A计划
泰康全心全意A款两全保险条款：
◆
◆ 一般意外身故、高残金：因意外身故高残：不满18周岁，返还所交保费；满18周岁以上，赔付保额2倍。合同终止。
◆
交通工具意外身故、高残金：不满18周岁，返还所交保费；18周岁以上75周岁以下，赔付保额10倍。满75周岁以上，赔付保额5倍。合同终止。
◆ 自驾车意外身故、高残金：不满18周岁，返还所交保费；180日内，18周岁以上，赔付保额2倍。180日后，18周岁以上75周岁以下，赔付保额10倍；满75周岁以上，赔付保额5倍。合同终止。
◆
泰康附加全心全意B款重大疾病保险条款：
◆
◆ 少儿特疾保险金：罹患10种少儿特疾，18岁前，赔付保额2倍；18岁后，赔付保额。本附加合同和主合同同时终止。
◆ 成人男性特疾保险金：罹患6种成人男性特疾，18岁后，赔付保额2倍。本附加合同和主合同同时终止。
◆ 成人女性特疾保险金：罹患6种成人女性特疾，18岁后，赔付保额2倍。本附加合同和主合同同时终止。
全心全意B计划
泰康全心全意B款两全保险条款：
◆
◆
泰康全心全意B款住院津贴医疗保险条款：
◆ 住院津贴保险金：实际住院天数*住院日额，单次住院最高给付180天，累计住院给付1000天。
如下表
【点评】
1、看起来大而全，重疾特疾都保了，意外也保了，可是细细看来，总觉得哪里不对劲。要说这款偏重疾吧，不对，重疾保额太低了，虽然发生了特疾保额会翻倍，但基本保额只有10万元，保费都要3000以上了，保额再翻倍，保费也会贵很多。而且最要命的是，只保重疾，不保轻症！也就是说我买别家的产品在交费期内发生了轻症，后续保费就不用交了，可是买全心全意得了轻症，不光不赔，还要继续交纳保费。我的天！而且对于2岁男宝来说，未来不确定风险会有很多，如果当做重疾险来买的话，保障不足，责任不全。
2、如果当做长期意外险来买的话，宝宝只有2岁，保监会规定对于未成年人身故金是有最高上限的，10岁以下最高20万，10-18岁最高50万。那么不管你买多高的身价（身故金），18岁前这段都不能拥有。对于18岁之前的保障就有些鸡肋了。然而保费却并不低，且一交20年。会严重占用家庭保费预算，这一款产品势必不能满足一个宝宝的终身需求，后期还需要做补充。比如补充重疾险的保额或者住院医疗险这些。那么请斟酌预算后决定。
3、吐槽一下这款长期意外险的责任，只保身价（身故、全残金），还有一个住院津贴200元/天。未成年人发生意外的风险是蛮大的，但全心全意只保死或者高残哦，相当于只保一级伤残，即最高级别的残疾，发生了其他伤残等级是不管的。比如一只眼失明不赔，要2只眼睛失明才赔。比如少了一只胳膊或一条腿是不赔的，要同时缺失才可以赔。目前市面上一年期意外险都是保伤残的，根据伤残等级鉴定按照比例赔付。而且这还不是最重要的，个人认为最重要的是竟然不保意外医疗费，这也是长期意外险设计的通病。发生意外伤害致死有可能，但磕伤摔伤猫爪狗咬打疫苗这种小事还是少不了的，属于发生频率比较高的了，但花了很高的保费竟然这些都不管报销门诊或住院医疗费，还是有些令人伤心。只有住院了才有住院津贴一天200块，我觉得这津贴200块对于住院一天的医疗费来说，有些杯水车薪呀。随便扒拉市面上一年期意外险，200块钱就能买到能报销意外医疗费1万的意外险产品。
4、个人认为，小孩子没必要买这种长期意外险加重疾类产品，单拎出来哪项保障都不够，每年保费也不低。
长期意外险还是比较偏向于成年人购买，保个身价什么的。即使意外身故了还能给家里人留一笔钱来保障亲人的生活。不发生风险，保单有效的情况下，80岁还能返还所交保费。
急你所需，想你所想。
北京保险经纪人王红敏 13701384860
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