2013年人身保险费率改革，市面上保险公司不断涌入，互联网技术在保险业不断深入，都让我们感觉到保险产品真的是越来越好。
　　人身保险产品主要分为年金、重疾、医疗、寿险四类，长期交费、保障时间长的仅有重疾险和寿险，而重疾的保障内容和保费变化是最大的。
　　重疾保障的病种从原来的二三十种一步步升级为五六十种、七八十种甚至上百种，而保险费相对却更加便宜。这对于交费时间在二十年乃至更长的重疾产品来说，就让人产生了一个不得不思考的问题：过去的产品不及现在，是选择继续缴费还是退保及时止损更换性价比更优的新产品呢？

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　　重疾产品全面升级
　　1、保障更全面
　　重疾产品保障的疾病种类，以前只有二三十种，现在很多产品都上升到六七十甚至一百种；从赔付次数看，以前的只赔付重疾一次，剩下的就是身故/全残保障，而现在的除了身故/全残保障，就疾病保障来讲，分为了轻症、中症、重症，不同阶段也能得到赔偿，还是多次赔偿，让人生病后也还有保障，不像之前的一旦患重疾赔付之后，这一生估计都无法再买重疾产品，再患重疾就没有保障。
　　2、性价比更高
　　小编记得自己24岁时，买个10万保额的重疾，选择交至60岁，共缴费36年，每年都要缴2290元。现在长了7岁，加保重疾产品10万保额，20年缴费，每年也才1900-2000元左右。年龄变大，缴费期更短，保费反而更便宜。
　　基于以上两点，很多买了以前产品的客户，估计每次到了续保旧产品的时候，都在犹豫思考着要不要退掉这么不划算的产品重新购买。小编也是客户，以前也买了很多重疾，所以也有这种思考。
　　产品退换注意事项
　　小编接着来说。不好的产品，可以更换，一为止损，二为拥有更好的保障。
　　更换产品切不可随意，以下几点注意事项需大家知晓。

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　　考虑重疾险退保更换的最重要前提是：我们的年龄和身体状况。众所周知，重疾险是年龄越长保费越贵，购买时身体要求健康，不健康时可能遇到责任除外、拒保等不愉快的结果。而随着时间推移，我们的健康状况会有所变化。因此在重疾险这类产品上考虑是否退保及更换时，首先要思考的是年龄和身体状况。
　　假如当初购买重疾险时很年轻，现在已经四五十了，多半考虑的不是退保更换，而是加保。因为买得早的，可能保费已经快交完，退保损失较大，而重新购买也没有了当时的年龄优势，保费也就不一定会更便宜可能还会更贵。
　　如果是才买三五年以内的，我们可以好好合计合计，在健康状况确定良好的前提下选择市场最优产品。我们的操作建议是先买新重疾险，耐心等待新重疾险生效90天（市面上多数重疾险的等待期）后再退掉旧的重疾险。
　　测算举例1：生日1988年2月女性，2014年12月买「康X终身2012」VS2018年1月买「国X福至尊版」、华X「健X人生」
　　1988年，女性，保额50万，20年缴费对比

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　　从表格对比中，可以看到，这位年轻的女士买「康X终身2012」已过去3年，3年后按现在的年龄买现在的产品每年缴费更少，保障更好。
　　旧产品缴费4次，共52000元，退保替换比如「健X人生」这种新产品，每年可以节约3035元，20年共计节约60700元，哪怕旧产品退保一分钱也不退，新产品节约的保费也完全覆盖了旧产品损失的52000元，何况旧产品退保还有一些现金价值。

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　　所以这种情况下，如果身体健康状况良好，可以果断退保换新。注意在新产品犹豫期（旧产品是180天犹豫期）后再退。
　　测算举例2：生日1972年2月男性，2012年12月买「康X终身2012」VS2018年1月买「国X福至尊版」、华X「健X人生」
　　1972年，男性，保额50万，20年缴费对比

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　　例2这种情况下，买的时间已久，缴费次数较多，退保损失较大，重新买并没有节约反而更贵，主要是因为重疾险在35岁以后特别是40岁后，保费陡增。
　　同时由于现代人在40以后身体健康状况大多数都有些异样，该男性年龄现在已46岁，身体状况可能不如以前，建议旧产品继续缴费，可适个人具体情况考虑加保。
　　以上对比，我们是选择了同类型产品对比，即都含身故责任的重疾对比。例2中的情况，该男士年龄较大，建议加保，加保可以量力而行，如果经济情况好，可仍然选择此类含身故责任的产品，若缴费压力较大，又想拥有更高的重疾保障，可以考虑不含身故责任的保至一定年龄的定期消费型重疾产品，该产品46岁加保40万（最高可买额度），保至80岁，20年缴费，年交保费9152元。
　　所以，退不退保还得三思而后行。合计好了，划算我们就果断替换，不划算就继续缴费，拥有保障才心里踏实，心情好也会有益我们的身体健康。

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