最近有客户咨询平安智能星，也就顺带好好研究了下。以前一向都知道平安产品从保障和费率上不是最优推荐，也就不去仔细研究。这不正好客户问起来了，那就为客户好好分析下利弊呗。
作为一名保险经纪人，本职工作就是从公立客观的角度，去分析每一款产品，为客户推荐最适合的产品组合，以达到保障齐全、费率较低的组合。
先看智慧星保障计划：
0岁宝宝平安智慧星保障计划
假定您为宝宝每天存28元，每月832元，每年10000元。每天一包烟钱，安排孩子幸福一生！
您的宝宝即可享受如下九大利益:
1
人生保障：保单生效后，终身享有人身保障20万。18岁后可以升到50万!
2
大病保障：等待期90天后生效，宝宝一生拥有16万元大病保障（男性28类，女性30类），共有470种，涵盖人体所有器官。万一患其中一种，即可凭医院诊断书领取大病保险金16万元，帐户钱不变。
18岁后可升到30万!
3
意外医疗保障：保单生效后，无论是猫抓狗挠还是磕磕碰碰等所产生的医疗费用，100以上至10000之间可百分百报销，（自费除外）直到宝宝64岁。
4
高中教育金账户：15、16、17岁每年领取8000元，合计领24000元
5
大学教育金账户：18、19、20、21每年领取24000元，合计领96000元
6
住院补贴：30天生效，只要住院每天就补助100元,(疾病住院实际天数减掉三天)
7 养老金账户：以中档收益计算，
60岁时可以领取34万，70岁时可以领52万，80岁时可以领78万
8
传承金账户：百年以后，下一代还可以继承20万爱心传承金
9 享有豁免功能 ：
豁免1:在缴费期内若宝宝发生重疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。
豁免2:在缴费期内若大人发生重疾或者身故残疾，免交以后各期保费，保险责任继续有效。
乍一看，真的很好哎，年投入1万，不只拥有高中教育金、大学教育金，还有几十万的养老金，同时还拥有了重疾险、意外险，一张保单覆盖了全方位的保障，简直就是福利嘛。恨不得赶紧买去，先别急，我们仔细看看来
怎么我缴的10000元瞬间就只剩下3929元了？我是上当受骗了吗？
不，你没有受骗，只是扣除了费用而已。
保险费用包含以下几部分：
1）初始费用：第一年交的10000，有50%被扣除了（这个是消费掉的费用噢）；
2）无忧意外险费用，意外险费用每1000元对应17元一年费用，30万保额一年是540元
3）重疾险费用，每1000元对应1.1元费用，按照50万保额的话，0岁的成本就是550元；
4）寿险费用，18岁以后才开始扣费，18岁以下我们暂且不算；
那么我们算一下吧：
【第一年总缴保费】-【初始费用】-【无忧意外】-【无忧意外医疗】-【重大疾病保费成本】=保单账户价值
10000-5000-540-550=3910元。
看完了费用，接下来我们来看保障吧，保障才是我们购买保险的重要组成部分。
1）智能星附加重疾险：
很多买了重疾的客户，都会以为买了重疾险，只要得了重疾就会赔。说得没错，可是你还没明白其中的坑。所有重疾险赔付都是按照合同条款进行赔付的，要想获得赔付，得符合重疾保障条款的病种、程度、状态，有部分疾病甚至是需要保持某种状态180天，或者实施了手术或者经过了某种程度治疗才能达到理赔标准。
因此在重疾购买时，轻症就显得尤为重要。轻症也就是重疾早期病变，一般治疗费用相对较低，治愈时间相对较短。典型的案例是原位癌，是指在癌症发病早期，并未扩散影响到身体其它组织，治疗费用也相对较低。
2）平安智慧星，智能星，只是附带了因为意外伤害造成的医疗责任，并没有包含疾病原因的住院医疗报销，可以附加健享人生医疗险，当然，也会从保单价值里面扣除保障成本。
3）智能星附加的无忧住院医疗
如果有社保报销之后，100元免赔，超出100元的部分，100%报销，不包含自费药，进口药的报销。
如果没有社保报销，超出100元的部分，80%比例报销。不包含自费药，进口药的报销。不报销自费药的商业医疗险拿来干啥？现在市场上随便买个百万医疗，年保费也不过二三百块，什么自费药、进口药、靶向药全都可报销。都不知道现在还有这不报销自费药的商业医疗险还有谁来买。。。
4）教育金
作为教育金的话，这份保险可以附加投保人身故、重疾、全残，豁免。也就是说，投保人如果发生万一，孩子的后续保费都会豁免，视为已交。保单利益不变。如果按照之前的保障内容，保单的价值会在扣除一系列保障成本后，剩余的钱（感觉好少），复利生息，合同约定保底是1.75%，上不封顶。然后随着时间的推移，保单价值增值。不过真的没有那种存10万，20年后变成30万的。切记保险并非高收益型理财产品。教育金，最大的功用在于，强制储蓄、确定性、抵御通胀。
智慧星（智能星），如果说要单纯作为教育金，兼具少量保障，可以调整保障保额到最低，扣的保障成本相应减少，能够生息的钱就越多。当然初始的管理费，是不能调整的。
如果作为纯保障型功能，年龄较小的时候，保障成本较低，但是年龄大了之后，保障成本坐火箭一样。所以按照合同保底收益率的话，54岁左右。保单账户钱就会被全部扣除，保障就会中断，说好的终身呢？
综上所述：
智能星万能险可以简单理解为：每年拿出一笔钱，一部分拿去支付初始费用，一部分拿去买保障，剩下留在钱罐子赚利息。后期如果钱罐子的钱足够支付买保障的费用，就可以不再存钱了。如果不足，还需要继续追加保费。万能险其实就是余额宝+保险。您必须需要知道以下三个概念：
a. 初始费用：每次存钱时，保险公司扣除的相应百分比的费用，用于支付销售费用和运营成本。
b. 最低保证利率：保险公司承诺提供的万能险保底收益率。
c. 保障成本：按月从你的钱罐子扣除的费用，用于购买保障。
说到这里，有人可能会说1.75%只是保底而已，实际上会比这个高呢，现在利率一直直都是4％左右。怎么不说平安20年在利率在12%呢？现在4%能保证终身4%吗？
再则，就算拿现价来比平安智能星4%，精彩人生7.2%，为什么不选精彩人生呢？况且精彩人生保底3.5%，平安智能星保底1.75%。 一个是保低1.75%，现行4%， 一个是保底3.5%，现行7.2%， 你说该选哪个呢？
本来各家保险公司产品各有优势，作为客观独立的经纪人，通常不贬低任何一家。但最近咨询类似平安福、平安赢越人生、平安智慧星智能星的人多了起来，不得不仔细研究之后，发现了竟然隐藏了这么多不为人知的事儿。
最后，公正的说下平安产品也并非都没有优势，它的百万医疗e生保，e家宝还是非常好的，并且引领了保险市场上亲民百万医疗的潮流，之后众安，泰康、安联、华夏都跟着它出了类似产品。这类产品值得每个人都配置一份，价格低，保额高，覆盖广，所有住院、自费药、进口药、靶向药全都能报销，保额高达100万，保费低至百元。
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(2016-12-14 20:04:41)