保险基础知识 保险合同的解释与争议的处理

【保险基础知识 第三章 保险合同 第六节 保险合同的解释与争议的处理】

保险合同当事人双方在履行合同过程中，因保险合同条款本身文字表达不清、不够准确甚至表述模棱两可，或者是因为双方对保险合同条款理解上的分歧会引起争议。

第一部分 保险合同条款的解释

一、保险合同条款的解释原则

（一）、文义解释原则。

文义解释原则即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。如果同一词语出现在不同地方，前后解释应一致，专门术语应按本行业的通用含义解释。

（二）、意图解释原则。

意图解释原则是指必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。

这一原则一般只能适用于文义不清，条款用词不准确、混乱模糊的情形，解释时要根据保险合同的文字、订约时的背景、客观实际情况进行分析推定。

（三）、有利于被保险人和受益人的原则。

按照国际惯例，对于单方面起草的合同进行解释时，应解释遵循有利于非起草人的解释原则。

由于保险合同条款大多是由保险人拟定的，当保险条款出现含糊不清的意思时，应做有利于被保险人和受益人的解释。但这种解释应有一定的规则，不能随意滥用。

此外，采用保险协议书形式订立保险合同时，由保险人与投保人共同拟定的保险条款，如果因含义不清而发生争议，并非保险人一方的过错，其不利的后果不能仅由保险人一方承担。如果一律作对于被保险人有利的解释，显然是不公平的。

（四）、批注优于正文，后批优于先批的解释原则。

保险合同是标准化文本，条款统一。但在具体实践中，合同双方当事人往往会就各种条件变化进一步磋商，对此大多采用批注、附加条款、加贴批单等形式对原合同条款进行修正。

当修改与原合同条款相矛盾时，采用批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批注优于正文批注的解释原则。

（五）、补充解释原则。

补充解释原则是指当保险合同条款约定内容有遗漏或不完整时，借助商业习惯、国际惯例、公平原则等对保险合同的内容进行务实、合理的补充解释，以便合同的继续执行。

二、保险合同条款的解释效力

对于保险合同条款的解释，依据解释者身份的不同，可以分为有权解释和无权解释。

（一）、有权解释。

有权解释是指具有法律约束力的解释，其解释可以作为处理保险合同条款争议的依据。对保险条款有权解释的机关主要包括全国人大及其工作机关、人民法院、仲裁机构和保险监管管理部门。有权解释可以分为立法解释、司法解释、行政解释和仲裁解释。

1、立法解释。

立法解释是指国家最高权力机关的常设机关一一全国人大常委会对保险法的解释。

全国人大是全国的最高权力机关，也是最高立法机关，因此，只有全国人大常委会对《中华人民共和国保险法》的解释才是最具有法律效力的解释，其他解释不能与此相冲突，否则无效。

2、司法解释。

司法解释是指国家最高司法机关在适用法律的过程中，对于具体应用法律问题所做的解释。

国家最高司法机关是最高人民法院。对于保险合同条款中有关保险法的内容，在适用法律时，必须遵守司法解释。

3、行政解释。

行政解释是指国家最高行政机关及其主管部门对自己根据宪法和法律所制定的行政法规及部门规章所做的解释。

中国保险监督管理主管部门是中国保险业的最高行政主管机关，其有权解释保险合同条款中有关规章类或视同规章部分，有权解释由中国保险监督管理主管部门审批的保险条款。

这些解释虽对法院的判决具有重要的影响，但不具有必须执行的强制力。

4、仲裁解释。

仲裁解释是指保险合同争议的双方当事人达成协议把争议提交仲裁机构仲裁后，仲裁机构对保险合同条款的解释。

仲裁机构对保险合同条款的解释同样具有约束力。当一方当事人不执行时，另一方当事人可以申请人民法院强制执行。

（二）、无权解释。

无权解释指不具有法律约束力的解释。除有权解释外，其他单位和个人对保险条款的解释均为无权解释。

保险合同争议的当事人双方均可对保险条款作出自己的理解和解释。对于这些解释，法院在判决时可以参考，但不具有法律上的约束力。

一般社会团体、专家学者等均可对保险条款提出自己的理解和解释。对于这部分的解释，一般称为学理解释。学理解释同样只能作为仲裁、审判过程中的参考，不具有法律效力。

第二部分 保险合同争议的处理方式

一、协商

协商是指合同双方在自愿、互谅、实事求是的基础之上，对出现的争议直接沟通，友好磋商，消除纠纷，求大同存小异，对所争议问题达成一致意见，自行解决争议的办法。

协商解决争议不仅可以节约时间、节约费用，更重要的是可以在协商过程中，增进彼此了解，强化双方互相信任，有利于圆满解决纠纷，并继续执行合同。

二、仲裁

仲裁指由仲裁机构的仲裁员对当事人双方发生的争执、纠纷进行居中调解，并作出裁决。

仲裁作出的裁决，由国家规定的合同管理机关制作仲裁决定书。

申请仲裁必须以双方自愿基础上达成的仲裁协议为前提。

仲裁协议可以是订立合同时列明的仲裁条款，也可以是在争议发生前、或发生时、或发生后达成的仲裁协议。

仲裁机构主要是指依法设立的仲裁委员会，它是独立于国家行政机关的民间团体，而且不实行级别管辖和地域管辖。

仲裁委员会由争议双方当事人协议选定，不受级别管辖和地域管辖的限制。

仲裁裁决具有法律效力，当事人必须执行。

仲裁实行“一裁终局”的制度，即裁决书作出之日即发生法律效力，一方不履行仲裁裁决的，另一方当事人可以根据民事诉讼的有关规定向法院申请执行仲裁裁决。当事人就同一纠纷不得向同一仲裁委员会或其他仲裁委员会再次提出仲裁申请，也不得向法院提起诉讼，仲裁委员会和法院也不予受理，除非申请撤销原仲裁裁决。

三、诉讼

诉讼是指保险合同当事人的任何一方按法律程序，通过法院对另一方当事人提出权益主张，由人民法院依法定程序解决争议、进行裁决的一种方式。这是解决争议最激烈的方式。

在我国，保险合同纠纷案属民事诉讼法规范。与仲裁发生不同，法院在受理案件时，实行级别管辖和地域管辖、专属管辖和选择管辖相结合的方式。

《中华人民共和国民事诉讼法》第二十六条的规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，由被告住所地或者保险标的物所在地人民法院管辖。”

最高人民法院《关于适用（中华人民共和国民事诉讼法）若干问题的意见》中规定：“因保险合同纠纷提起的诉讼，如果保险标的物是运输工具或者运输中的货物，由被告住所地或者运输工具登记注册地、运输目的地、保险事故发生地的人民法院管辖。”

所以，保险合同双方当事人只能选择有权受理的法院起诉。

我国现行保险合同纠纷诉讼案件与其他诉讼案一样实行的是两审终审制，即当事人不服一审法院判决的，可以在法定的上诉期内向高一级人民法院上诉申请再审。第二审判决为最终判决。 一经终审判决，立即发生法律效力，当事人必须执行。否则，法院有权强制执行。当事人对二审判决还不服的，只能通过申诉和抗诉程序。