近期有客户赵太太咨询家庭保障方案时，中间提到一个问题：其亲戚给她推荐了中国平安的《平安福》，120万保额，其中也包含了寿险，重疾险，意外险等责任，总保费43518元（寿险重疾险120万，意外险50万，医疗险5万）（先生33周岁）。因保额超过了体检额度，必须参加体检，但其先生工作较忙，不方便安排时间；另外，虽然先生目前身体健康状况较为良好，但因为先生平日里工作负荷较重，而保险公司安排的体检项目又较细致，赵太太也担心体检会对投保造成一些不必要的麻烦，问我这边有没有更好的方案，以及是否可以免除体检。

方案是综合性配置的，此处不再详述，这里只谈下先生方案配置里的重疾险设计的几个问题：

I．有没有比《平安福》更好的重疾险？

II．重疾险保额120万，能否免除体检？

III．《平安福》可以附加长期意外险，这个性价比如何？

 

I．有没有比《平安福》更好的重疾险？

给先生配置的重疾险是华夏《健康人生》、同方《康健一生》，保障全面性提高：

① 保障责任：身故、重大疾病、全残、轻度重疾

② 重疾种类：《健康人生》77种，《康健一生》50种（《平安福》只有45种）

③ 轻症种类：《健康人生》33种，《康健一生》10种（《平安福》只有6种）

④ 投保人豁免：可以选择太太做投保人，如果在缴费期内发生身故、重疾、轻症等风险，后期保费可以全部豁免（包括附加险的保费），先生的保障不变。

⑤ 被保险人轻症豁免： 这两个险种均自带轻症豁免，如果为夫妻互保，缴费期内罹患轻症夫妻均可豁免后期保费。

⑥ 就医绿色通道：

   客户患合同所列轻症/重疾，申请绿通服务即可享受“三专两关一补”服务（点击查看华夏绿通详情）。

 

  以上各项，除第4项需缴纳对应保费之外，其他各项均无需额外缴费。在多出以上保障的同时，每年的总保费可以下降28%左右的比例！如果要在120万的基础上，想再额外添加附加险（比如恶性肿瘤保险），需额外添加相应的保费。该两款险种的性价比对比《平安福》如何，具体可以参考该文章：优势重疾险对比。

《平安福》可以附加长期意外险，该意外险用苏黎世的《明亚意外自选计划》替代。因为先生是家庭主要经济支柱，又额外配置了史带财险的《高额意外险保障计划》。

 

 

II．重疾险保额120万，能否免除体检？

给先生配置的是华夏《健康人生》80万保额，同方《康健一生》40万保额+附加恶性肿瘤保障40万保额+恶性肿瘤津贴25万保额，总保费34970元。

因为分成了两家公司投保，虽然重疾险保额还是120万，并且高发重疾“恶性肿瘤”的最高理赔金可以达到205万，但却可以实现“免体检投保”！

（同方体检保额计算方式：康健一生的保额100% + 附加恶性肿瘤的保额*80% +附加恶性肿瘤津贴的保额*30%，此方案当中：40万+32万+7.5万=79.5万，同方当前对33周岁的免体检保额80万）

 

III．《平安福》可以附加长期意外险，这个性价比如何？

 

长期意外险是该款产品的最大亮点：保障期间内出现，其意外险的保障继续有效。但是从该产品的保障责任和性价比来说，并不是一款值得推荐的产品。下面以【平安长期意外险13】和【苏黎世明亚自选意外险】为对象进行深入剖析。

（红色字体代表优势，蓝色字体代表劣势）

【意外身故责任】

http://s10/mw690/006t255hgy72ipkRQZHb9&690

  意外身故责任基本相同，但是意外事故失踪的保障责任不同

  根据《民法通则》第二十二条：因意外事故失踪下落不明，自事故发生之日起满两年的，可以向人民法院申请宣告死亡。但是根据平安的规定，在事故发生之日起180日内身故才可以给付保险金，故可以认为不予以赔付；苏黎世条款中明确规定了意外失踪后的处理方式。

 

 

【意外伤残责任】

http://s15/mw690/006t255hgy72ipmAZXwfe&690

 

  条款内容较为生涩，对不同伤残情况进行分类梳理，其赔付情况如下：

http://s12/mw690/006t255hgy72ipnU8un8b&690

 

 

  对比结果很明显，当有两项或者两项以上不同肢体或器官的意外伤害时，苏黎世的赔付比例会高出很多。

 

【举例说明】

 

同一意外事故：

情况一：

若同一意外事故同时造成了被保险人《一侧耳廓缺失（8级伤残）》和《双侧眼睑显著缺失（8级伤残）》。

 

平安：两项伤残均为8级，则晋升一级，按照7级伤残（40%保额）赔付。

苏黎世：耳廓缺失和眼睑缺失分别赔付30%，共赔付60%基本保额。

 

情况二：

  若同一意外事故导致的伤害为《双耳听力损失大于等于91dB（4级伤残）》和《双侧眼睑显著缺失（8级伤残）》。

 

平安： 仅赔付最严重伤残的听力损失一项，即4级伤残（70%基本保额）；

苏黎世：听力损失和眼睑缺失分别赔付70%和30%，共赔付100%基本保额。

 

 

不同意外事故：

 

  若为不同意外事故导致的多项伤残，若为同一伤残等级，后次伤残平安不会赔付，亦不会晋升一级；苏黎世会单独计算进行叠加赔付。若为不同伤残等级，平安按照“前次伤残较重不再赔付，后次伤残较重赔付差额”的标准进行赔付；苏黎世独立计算两次伤残保险金，并叠加赔付，但理赔金总额不超过保额。

 

 

另外：

  对于投保时已经存在的伤残，平安视为已经赔付过保险金，在出险后计算保险金时会将这一部分保险金剔除。

 

【保费】

http://s9/mw690/006t255hgy72ipoYtN658&690

 

  需要注意的是，表中的【意外伤残保险金保额】在赔付时需要乘以对应伤残等级的赔付比例进行计算，所以该保额不一定就是理赔保额，而保额越高，在理赔时获得的赔偿越充足。

 

苏黎世用同样甚至更低的保费可以获得获得3倍于平安长期意外险的保障，而出险一次，苏黎世可以赔付2倍甚至3倍以上的保险金，而平安即使出险两次也无法获得同样的保障，那么其长期险的存在意义有待商榷。

 

总结

  《平安福长期意外险》条款生涩难懂，客户很难深入了解该保险的实际保障内容，这也就使得客户很容易被“表面的保障”所误导。希望本文能够让大家对保险有一个大致的了解——产品本质看条款，而不是口头宣传和宣传单。

 

  也希望客户能够更多元化的配置产品，以达到“低保费、高保障”的效果。

     转载请注明出处     保险经纪人陈辉煌                                                                    

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