这期的文章难产了两周多终于整理完毕，其实就是因为新华多倍保条款太绕了，就单一看这个产品就我自己就晕了几次。买保险就是购买时被告知的无所不保到后来的不知道到底保啥，心理预期和实际结果不匹配导致的巨大落差，保险条款还那么绕,就是为了不让大伙简单名了的看懂，所谓内行看门道（合同条款）外行看热闹（公司知名度），其实就算内行人士也会反复确认推敲才能避坑，更何况外行呢？？

一.新华多倍保（条款太绕，直接上解析图）

1.轻症占用身故及组内保额：产品模式：终身重疾，自带被保险人寿险+轻症、重疾合并分组多次赔付，这产品没有强制附加，表面看起来蛮单纯的，其中重疾70种，轻症50种，轻症重疾合并分为5组，共享组内保额，无论组内重疾轻症哪个先发生，最后最多只能赔个基本保额，相比其他产品的轻症单独分组且额外给付显得太缺乏诚意；

2.恶性肿瘤间隔期为5年：其中第一组重疾恶性肿瘤、轻症极早期恶性肿瘤或恶性病变，可享3倍保额，其二次恶性肿瘤赔付的条件是间隔期为5年，这个间隔时间太长，噱头......上次卓正医疗的李博士讲课说到行业内通常有癌症5年生存率之说，大致意思是癌症患者5年仍未复发视为治愈，要是这个间隔期为3年就完美啦，我做梦吧~~

3.轻症不豁免保费，而是理赔额达到基本保额才豁免，那起码要发生至少不同组别的5次轻症或1次重疾才能豁免保费，基本就是个重疾豁免，这点太差强人意了吧~~

4.恶性肿瘤与主要器官及功能性疾病间隔5年：如果先赔付了恶性肿瘤，那么再次得第四组重大疾病（与主要器官及功能相关的疾病）间隔期为5年，间隔时间太长，例如确诊白血病需造血干细胞移植术，这能等五年？？

5.一般重疾间隔期1年：如果已经先赔付了重疾（恶性肿瘤除外）再次确诊重大疾病需间隔1年，同比市面上天安优享、工银御享的间隔期180天，这个间隔期完全没优势，只能呵呵呵......

6多倍赔付仅适用于85岁前：如果85岁前已经赔付了轻症，不好意思，85岁之后再重疾或身故，只能赔付基本保额减去轻症之后的保额，同时合同终止。如果85岁之前仅仅只赔付一次重疾，那么对不起，满85岁时合同就终止保障没了。

7.保费高：保障看似很全面，有特定重疾保险金，还有关爱保险金，非常有亮点，但是细看这保费，举个栗子：50万保额，男女均30岁20年交，X华多倍保保费分别为17400元、15650元，同方全球多倍保为12100元、10350元，工银御享为11650元、10300元，高出5000多的保费，还不如直接提升20~30万的保额，单次赔付到位；

综上，X华多倍保看似保障全面，因限制条款多，噱头远远高于其实用性，还不如实实在在提高保额从而提升单次赔付金额~~

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二、太平福禄康逸

产品模式：终身重疾自带终身寿险，没有强制附加险种，重疾100种，轻症50种，均可赔付三次，还是很单纯的保障型产品；除重疾间隔1年时间有点长之外，就是保费特别不一般的贵，50万保额，男女均30岁20年交，福禄康逸居然要19700元、17450元，比上面的新华多倍保还贵，我还能说什么呢？？

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三、中意悦享安康

1.产品模式：终身重疾自带终身寿险，重疾50种，轻症10种，均可赔付两次，分组10种轻症对应10种重疾，不同组别轻重疾赔付后轻症继续有效，但是同组内先发生重疾再发生轻症就不再赔付；

2.轻症、重疾间隔均为一年，间隔时间太长。。。市面上轻症间隔期90天，重疾间隔期180天比比皆是~~

3.前6种高发轻症有3种未包含：慢性肾功能障碍、可逆性再生障碍性贫血、单侧肾脏、肝脏切除及心脏起搏器植入，前面文章提到过高发轻症地位的重要性，这点也是迫切需要升级改善的~~

4.重疾未包含严重1型糖尿病（发病率较高）及少儿高发病种严重癫痫、严重哮喘、严重川崎病等，家里有糖尿病病史或看重这些病种就不要考虑啦~~

5.无法附加投保人轻症豁免，只有重疾、身故、全残豁免。试问当投保人出现轻症，还需要给被保险交保费，经济压力和精神压力均未减轻，这对家庭成员相互保障影响蛮大的…

6.身故免责有9条之多，其中包含市面上大部分产品没有的免责条款：1.被保险人未经医师处方注射、服用处方药品；2.被保险人感染艾滋病；3.遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常；虽然目前看来离这些疾病比较远，但还要生活几十年，谁能绝对保证今后就一定不会呢……因此免责条款越多对被保险人越不利........

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看清保险合同条款，让保险真的保险是我作为保险经纪人任重而道远的目标~~

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