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癌症确诊后重疾险就能赔付吗？

(2016-09-19 11:13:25)

标签：

癌症

恶性肿瘤

理赔

明亚

保险经纪人

分类：险种保障功能篇

癌症（恶性肿瘤）是最高发的重大疾病，其发生率占到所有重疾的70%以上（男女性最高发的重疾均为癌症），重疾险和防癌险可以规避他们带来的经济风险，补偿医疗费用和收入损失，这也是该类险种大受欢迎的原因之一。

但我们买了重疾险就放心了吗？是不是只要确诊为恶性肿瘤，重疾险就会理赔？

今天就从【癌症分期】到【癌症疾病定义】来剖析癌症和防癌险（重疾险）的关系。

http://s6/mw690/006pCBTczy74XSFq19P25&690

一、癌症如何分期？

对癌症的分期有很多种，认可度比较高的有TNM分期法、I/II/III/IV分期法等，但是这些分期方式的表述较难理解，所以本文按照以上分类的原则，用更简洁的方式来解读恶性肿瘤。

癌症的发展分为三个阶段：癌前病变，原位癌，浸润癌。

癌前病变。比较典型的癌前病变有子宫颈糜烂，甲状腺结节，乳腺结节，慢性萎缩性胃炎等。这类病征大多数不会演变成癌，其中一部分会癌变，所以如果投保时有癌前病变情况，保险公司要求提交体检报告。以甲状腺结节为例，若处于初期不稳定阶段，可能延期承保，待情况稳定后再投保；若结节情况较为严重，可能除外承保甚至拒保。具体情况需要根据病变部位和情况来确定，没有统一标准。

原位癌。虽然癌细胞不受控制生长，但其只在原发部位生长，并不会影响其他组织器官功能，此时进行切除，在确保完全切除病灶的情况下定期复查即可，不需要做放疗化疗。该阶段进行的治疗较为简单，治疗费用一般家庭能够承担。

浸润癌。原位癌在突破上皮基底膜结构后便发展为浸润癌，当癌细胞扩散一定程度后，就可能通过淋巴和血液转移。浸润癌可分为三个时期：浸润癌早期，浸润灶小于1毫米，不会转移，此时的状态跟原位癌相似，治疗手段也相似，切除即可（也视癌症原发部位来定）；浸润癌中晚期，癌细胞已经广泛扩散或者转移，影响其他组织器官的正常运转，对身体的影响程度非常大，此时需要放化疗进行治疗，治疗费用高。

http://s5/mw690/006pCBTczy74XSGnvzS14&690

二、重疾险/防癌险保什么？

在癌症的三个阶段中，癌前病变不算癌症，原位癌和浸润癌才进入重疾险（防癌险）的保障范围，但对两者的保障程度不同，一个是重疾保障，一个是轻症保障，下面通过大陆险和港险的定义来介绍恶性肿瘤的理赔标准。

（一）大陆险

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恶性肿瘤定义

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ ICD-10）的恶性肿瘤范畴。下列疾病不在保障范围内：
（ 1）原位癌；
（ 2）相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（ 3）相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；
（ 4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（ 5） TNM 分期为 T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（ 6）感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

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大陆的重疾险/防癌险赔付达到浸润癌阶段的癌症，无论是较轻的早期浸润癌，还是更为严重的中晚期浸润癌，均可以获得赔付。

而对身体伤害程度较低的原位癌，重疾险不赔付。I 期何杰金氏病，皮肤癌（非转移），T1N0M0期前列腺癌等疾病的类型与原位癌相似，对身体的伤害较小，所以达不到重大疾病赔付标准。慢性淋巴细胞白血病不好治愈，但在A期阶段一般不需要化疗，需要定期进行检查。

虽然恶性肿瘤除外责任的前五项疾病，但轻症责任中的【非危及生命的（极早期的）恶性病变】保障以上5种疾病，即罹患以上5项轻症中的任意一种，不论原发于何部位，均可以获得轻症责任赔付，并以20%-30%基本保额的比例进行赔付。这一赔付比例也较为符合轻症的治疗标准和轻症造成的收入损失补偿。

（二）港险

重疾险的疾病是保险行业协会统一定义的，而香港重疾险并没有进行统一定义，这里以较为知名的友邦《进泰安心保2》和保诚《危疾终身保》来介绍。

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恶性肿瘤

友邦《进泰安心保2》

癌
(a)任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或(b)任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言，癌症並不包括下列任何一項：

(i)任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；

(ii)根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤；

(iii)根據TNM評級系統，任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤；

(iv)被分類為RAI級別III以下的慢性淋巴性白血病；

(v)與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症；及

(vi)任何非黑色素瘤的皮膚癌。

保诚《危疾终身保》

恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病（慢性淋巴性白血病除外），但不包括非浸润性原位癌、任何在人类免疫缺陷病毒存在下出现的肿瘤以及恶性黑色素瘤以外的任何皮肤癌。

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对比友邦、保诚、大陆重疾险的癌症定义进行对比可以发现，三种类别的定义均保障浸润癌、除外原位癌，在保障的内容上基本一致，保诚除外责任较少，友邦除外早期甲状腺浸润癌和早期前列腺浸润癌。下面再看一下港险对原位癌的保障。

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原位癌

友邦《进泰安心保2》

原位癌是指經病史證實並局限在侵入性前之病變，即癌細胞並無穿透基膜，亦未侵入（即指滲入及／或活躍地破壞）下列任何受保之器官群組的環繞組織或氣孔，並以所列的任何類別作準：

(a) 乳房（腫瘤級別被界定為TNM 階段TIS）；
(b) 子宮（腫瘤級別被界定為TNM 階段TIS）或子宮頸界定為第三階段的子宮頸表層細胞癌變(CIN III)或原位癌(CIS)）；

(d) 陰道或外陰，而腫瘤級別按TNM 分期法必須被界定為TIS 或屬FIGO* 的0 階段；

(e) 大腸及直腸；

(f) 陰莖；

(g) 睾丸；

(h) 肺；

(i) 肝；

(j) 胃及食道；

(k) 泌尿道，就膀胱的原位癌而言，包括被界定為Ta 階段的乳頭狀癌；或(l) 鼻咽。

保诚《危疾终身保》

原位癌

癌细胞的局部自行生长而没有浸润正常组织。「浸润」是指浸润透过上皮基膜。就基本计划而言，原位癌只限于发生在：子宫颈（程度须为CINIII，并为病理组织学所确认为原位癌）；乳房；子宫；卵巢；输卵管；**；睪丸；大肠及直肠；**；肺；胃及食道；泌尿道；或鼻咽。

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保诚和友邦对原位癌的定义与大陆险相近，均定义为未穿透上皮基底膜，而区别在于港险均限制原位癌发生的器官，而大陆险没有限制发病器官，比如甲状腺原位癌在大陆险中可以获得赔付，但在这两款港险中不赔付。

总结

达到癌变的恶性肿瘤分为原位癌和浸润癌，对于达到浸润癌状态的恶性肿瘤，无论是大陆险还是港险（友邦、保诚）均赔付，但是对于极早期的恶性病变的除外程度不同（如皮肤癌）。

而原位癌阶段，轻症责任可以按照20%-30%基本保额的比例赔付。港险与大陆险在轻症责任上有两点不同，一是赔付方式不同，港险是提前给付，轻症责任的赔付会降低重疾险保额，大陆险多为额外给付，轻症责任赔付后重疾保额不变；二是轻症发病部位不同，大陆险没有限制原位癌发病部位，港险限制了原位癌的发病部位。

所以除了除外的恶性肿瘤外（港险不同险种除外情况有差异），其他恶性肿瘤确诊即可赔付，但是注意原位癌等轻症是比例赔付。同时注意，感染HIV病毒期间的癌症不在理赔范围内。

转载请注明出处 保险经纪人陈辉煌

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