加载中…保险金最终的何去何从——《保险法》《婚姻法》《继承法》告诉你
(2016-06-18 11:10:02)
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重疾保险金身故保险金少儿平安福指定受益人广州保险经纪人 |
分类： 保险专业与教学 |
（作者：广州保险经纪人，江嘉桦）
上文用少儿平安福来引入各类给付型的保险金都是给谁的，然而，只知道给谁就足够了吗？给了谁就一定能得到这笔保险金吗？这些问题我们需要深究
【受益权】大于【债务权】大于【继承权】，为何而来？
这说明任何时候，【债务权】大于【继承权】。无论你给你的后代留下多少财产，只要你欠别人的钱，你就得首先清偿债务，然后才是该你的儿子继承的。也就是说父债子还是依法行事的。
【疾病保险金】：
- 作为被保险人的补偿，疾病保险金受益人为被保险人，当被保险人仍然生存时，保险金自然由保险公司转账到被保险人的账户，无论是否有债务-----------【受益权>债务权】
- 但被保险人身故了，保险公司无法将疾病保险金转账至被保险人的账户，则分为以下具体情况
举例：
1、购买纯重疾险后，等待期后，被保险人确诊重疾（如癌症）并达到赔付标准后，已经向保险公司申请了重疾保险金，不久身故，保险金还没到达被保险人账户，则疾病保险金作为遗产处理
2、购买纯重疾险后，等待期后，被保险人实施了符合赔付标准的手术，在实施手术的过程中身故或手术后很快就身故，疾病保险金作为遗产处理
3、购买纯重疾险后，等待期后，被保险人确诊需达到状态才赔付的疾病（如脑中风），被保险人身故，却没达到180天这个要求，不能赔付疾病保险金，只赔付现金价值或已交保费，作为遗产处理
4、如少儿平安福的中的陪护金责任，如果被保险人确诊后没到6个月或者3个月就身故了，剩余的陪护金作为被保险人的遗产处理
。。。。。。。
（纯重疾险就是没有身故保险责任的重疾险）
补充：若是带有寿险责任的重疾险，即市场上比较热门的重疾险(国寿康宁终身、平安福、华夏健康人生等），重疾已经提前赔付了，则按上述疾病保险金情况处理，了解疾病保险金的赔付标准请点击重疾险的误区“怀着的鬼胎”，若重疾险无法达到赔付条件，被保险人身故，则按照下面身故保险金情况处理。
那么遗产怎么处理呢，此时，被保险人若生前有债务，先还债再继承-----【债务权>继承权】
若无债务等问题，就走入继承的环节
夫妻之间、父母和子女间有相互继承遗产的权利。有继承权的人为：夫妻(即配偶)、子女、父母。如果没有配偶、子女、父母的，死者的祖父母、外祖父母、兄弟姐妹也有继承权。
死者的遗产首先应该由配偶、父母(包括养父母)、子女(包括非婚生子女、养子女)继承。这就是通常所说的第一顺序继承人。祖父母、外祖父母、兄弟姐妹是有权取得遗产的第二顺序继承人。凡有第一顺序继承人的时候，第二顺序继承人就不能继承(如果第二顺序继承人中有人对死者生前尽了较多的抚养义务，应当在遗产中适当分给他一部分)。只有在没有第一顺序继承人，或者第一顺序继承人全部自愿放弃继承，或者丧失了继承权，才可以轮到第二顺序继承人继承。
ps:若无债务等特殊情况，所有法定继承人需一起到保险公司，签协议，均分比例领保险金。若有债务，分配比例等纠纷，则需经过公证或者法院判决等繁琐程序，方可继承。遗产处理问题多样复杂，这里就不做详细阐述。
【残疾保险金】
作为被保险人的补偿，残疾保险金受益人为被保险人，无论意外残疾还是疾病残疾，都是需要后期残疾鉴定的，因此被保险人处于生存状态，几乎不存在身故遗产继承问题。
扩展信息：残疾保险金和疾病保险金在婚姻关系中属于一方财产，不会因婚姻破裂而遭到财产分割，但前提是保险金没有与家庭生活收入支出账户混合使用，混同使用便成了共同财产。
【身故保险金】：
当保险合同中有指定受益人，此时，身故保险金受益人为指定受益人。若保险合同中无指定受益人，则身故保险金作为被保险人的遗产处理。这基本稍微懂保险的人都能耳熟能详。详见《保险法》第42条。
举例：
1、儿子欠债，儿子身故，身故保险金给到母亲，给到母亲的这笔身故保险金不用去偿还儿子的债务。或母亲欠债，母亲身故，身故保险金给到儿子，给到儿子的这笔身故保险金不用去偿还母亲的债务。
2、丈夫身故了，身故保险金给到指定受益人妻子，尽管这笔身故保险金为妻子的一方财产，但家庭本来有着夫妻共同债务，妻子拿到身故受益金后仍然需要把共同债务偿还。
3、丈夫和妻子签了协议，财产属于个人所有，债务也只属于个人债务，这里切记用于生活费的共同账户不要与个人银行账户混同现金流动，此时，丈夫身故了，丈夫欠债，身故受益金给到妻子，妻子无须偿还丈夫的债务。这类情况一般难以实现。
4、丈夫身故，丈夫欠债，身故保险金给到指定受益人儿子，儿子监护人是妻子，儿子对这笔保险金有所有权和财务权，如儿子未成年，妻子有代管权，这笔保险金不用偿还丈夫债务，但切记妻子代管是不要混同银行账户使用保险金。
【总结】：
- 当身故保险金指定受益人为父母或子女或其他人时，债权人无权对保险金要求用于偿还被保险人的债务
- 当身故保险金指定受益人为配偶时，债权人有权要求用保险金偿还被保险人夫妻共同债务（夫妻财产独立、债务独立除外，涉及《婚姻法》）
- 避债是指，被保险人有债务，指定受益人无债务，身故保险金给到指定受益人，保险金可不用于偿还被保险人的债务，而指定受益人自身的债务仍然需要其自身偿还
- 不要把避债的功能过于理想化
- 受益金都是一次性一笔钱给到指定受益人
文章所谈之处都是比较浅见的问题，更加深入的法律问题还需个案个分析。
广州保险经纪人
江嘉桦
电话/微信：15521001674
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