都说重疾险是“人生的第一张保单”，皆因保险公司的宣传力度比较大，所以“受众”面很广。许多人第一次考虑配置保险的时候，都仅冲着重疾险而来。同时，各家保险公司在人身险当中，重疾险的竞争是最为惨烈的，已经达到了白热化的程度。

 

重疾险产品在不断更新迭代，产品升级非常迅速。激烈的竞争环境下，虽然有些保险公司似乎已进入黔驴技穷之境，可总有那几家公司，他们利用「创新 + 模仿 + 改进 + 再创新」的策略一直主导着整个重疾险市场的趋向。

 

自去年光大永明推出童佳保后，便掀起了重疾险中症赔付的热潮。今年上市的，天安健康源尊享、百年康倍保、长生人寿的长生福、华夏的华夏福多倍版，都相继启动了「模仿 + 改进」的模式。而今天我们要评测的长城人寿新品「吉康人生」，是属于「模仿 + 改进 + 再创新」模式的重疾险。

 

长城吉康人生重大疾病保险，主要有以下七大责任：

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为什么说吉康人生是属于「模仿 + 改进 + 再创新」模式的重疾险？因为他已包含了目前所有重疾险该有的保险责任，除模仿了中症责任外，还改进了全部病种不分组，且创新增多了高发重疾二次复发责任。

 

一、投保规则

投保年龄：30天-60周岁

保障期间：保至70岁/80岁/88岁/终身

附加两全险可选择 55岁/66岁/70岁/80岁/88岁时返还

等待期： 90天

缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年/30年

 

二、重疾保障

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1）病种种类： 100种重大疾病；

2）分组情况：不分组；

3）赔付次数：最多赔付2次；

4）间隔期：多次赔付的疾病间隔期一年；

5）等待期：90天

6）赔付额度：基本保额的100%

等待期内出险，返还已交纳的保险费，合同终止；因意外伤害或等待期后，首次重疾赔付保额/保费/现金价值三者取大，后续的1次重疾，赔付基本保额；首次赔付重疾后，保单现价为零，除重疾以外其它的主险合同的保险责任全部终止。

 

三、中症保障

病种种类： 25种中症疾病；

分组情况：不分组；

赔付次数：最多赔付2次；

间隔期：无间隔期；

等待期：90天；

 

赔付额度：基本保额的50%

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四、复发重疾保障

病种种类： 急性心肌梗塞、脑中风后遗症，共2种；

赔付次数：最多赔付1次；

间隔期：复发与首次相隔5年；

 

赔付额度：基本保额的100%

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五、轻症保障

1）病种种类： 40种轻症疾病；

2）分组情况：不分组；

3）赔付次数：最多赔付3次；

4）间隔期：无间隔期；

5）等待期：90天

 

6）赔付额度：基本保额的30%

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六、身故/全残/疾病终末期保险金

1） 疾病终末期保险金：

等待期内，返还已交保费，合同终止；

等待期后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止。

2）身故/全残保险金：

等待期内，返还已交保费，合同终止；

等待期后，18岁前，赔付2倍已交保费，合同终止。

等待期后，18岁后，赔付保额/保费/现金价值三者取大后，合同终止。

 

七、重疾/中症/轻症三豁免

因意外伤害或90日等待期后，当被保险人首次获得重大疾病、中症或轻症疾病理赔后，将豁免至确诊之日起的未交保险费，合同继续有效，被豁免的保险费视同已交纳，不影响附加两全险的返还。

可附加投保人轻症/重疾/身故/全残，豁免保费；

 

特别注意：

同次罹患一种或多种的轻症、中症或重大疾病，仅赔付其中金额最高的一项保险金；

若确诊出轻症或中症之前已经发生符合重疾、疾病终末期而未申请理赔的，之后再申请该重疾或疾病终末期理赔时，将要扣除已经给付的轻症或中症保险金额；

仅赔付重疾、疾病终末期和身故或全残保险金中的一项，若同时满足给付条件的，只赔付重疾保险金。

 

 

八、产品横向对比评测

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吉康人生与健康源尊享来对比，这可算是处处打到痛点上，可以说是给辗压式压倒。

 

首先，吉康人生比健康源尊享增加了30年期的缴费选择，更好的减轻投保人的交费压力。保险期间，除了可保终身外，还可选择定期保至70/80/88岁，适合更多有需求的人群购买；

吉康人生重疾险除了可以自由选择附加「吉康人生两全险」外，还可以附加「医享无忧百万医疗险」；

对于可附加的两全险，吉康人生“疯狂”地把最早可返还的时间降到了55岁，比健康源尊享足足提前了10年，这也是目前所有返还型重疾险中，返还期最早的；

轻症与中症，两者的分别除了病种要比健康源尊享各多出5种以外，最大的差别就在于吉康人生的赔付没有间隔期，而尊享就有90天的间隔期；

重疾方面，虽然吉康人生在病种、赔付次数与等待期方面都次于健康源尊享。但仅凭吉康人生的重疾不分组，就能追回所有的失分。而且吉康人生还创新推出了两个高发重疾的复发责任，还有比尊享也多了一个全残责任；

两者的费率对比，吉康人生仅比健康源尊享高了12.5%左右。

 

 

九、病种分析

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上表可以看到，从含带的重疾种类来分析，吉康人生与健康源尊享都是一款既适合大人，更适合小孩购买的重疾险。以25种行业规范重疾以外的16种儿童高发重疾，两者都全部包括在内了。

 

 

在高发轻症方面，吉康人生缺少了冠状动脉介入手术，而健康源尊享则缺少了微创冠状动脉搭桥。

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吉康人生比健康源尊享，多了一个「双目失明」3岁以上始理赔的约定。而实际上，这次吉康人生的病种设置，把一些高发的疾病设计成了多层保障。

 

将一种疾病，分别由轻、中、重、复发，来分程度排放（如上图），最多可达至4层的保障，这就是长城人寿所说的重疾5.0时代！

 

 

十、费率演示

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十一、产品不足之处

按以上来看，吉康人生还真是个挺不错的重疾险。但我们也该知道，事实上并没有完美的产品，再好的产品多少都会存在不足的地方，吉康人生也不例外。下面，就让保囊哥来抠一下他产品不足的地方。

 

吉康人生不管是重疾、中症、轻症、全残和疾病终末期，如果等待期内出险，退还保费且保险合同终止。对于多次赔付且不分组的重疾险，合同要终止的这个规定，这可不是创新之举，反而有倒退之嫌；

创新的复发保障，原本是一件好事。可要求第一次罹患的重疾必须是这两种重疾之一的才可以，这已经很大程度上降低了可理赔的可能了。最糟糕的是把复发的间隔期设定为5年，这就让人感觉很欠诚意了；

吉康人生的除外责任条款里，并没有将身故全残与疾病区分开来，是共用条款。所以吉康人生的身故和全残责任，硬给除外了遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常。按照免责条款的内容，如因为存在这些问题，那么身故或全残，保险公司是拒赔的。

 

十二、锦囊结语

 

总的来说，吉康人生重疾险还是优点多多，亮点不少的好重疾险。这样的费率，仅是多次赔付不分组且没赔付间隔期，就能跑赢很多家保险公司的重疾险了。毕竟能做到辗压健康源尊享的产品，暂时没有，也许马上就会有，我们就拭目以待吧！

为了减少时间的成本，专业的事情还得交给专业的人去做。花几个月的时间去上网查询，看数万字的文章评论，都不如找一位行家咨询一下，锦囊哥也许是你很好的选择。

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