http://s4/bmiddle/006g0wLyzy7gd7PU2fFa3&690

本月中下旬平安人寿不仅推出了年金类保险《玺越人生》（上一篇文章有讲到），更在保障型产品平安福2017上做了升级加费，变成新一代产品——《平安福2018》，动作频频之下甚至打出了玺福临门的组合称号。那么如何看待这款产品，到底有没有王者归来的气势？我们可以从以下几个方面来分析问题。

 

一、 公司简介

1988年开创于蛇口，当初13个人于两层小楼中创业，游走于大街小巷宣传保险，筚路蓝缕，以启山林。90年代开始引入外资，请“洋医生”麦肯锡开处方，独挑当时的巨无霸国寿和人保，现如今已坐拥100万数量级的代理人队伍，不鸣则已一鸣惊人。90年代铺设平安之路，确确实实开创了一段佳话。

 

那么一路走来，平安人寿近况如何呢？这里有2012年和2017年1-8月原保费收入情况可供查看：

http://s14/mw690/006g0wLyzy7gd2JHO2hcd&690
http://s11/mw690/006g0wLyzy7gd2L0AwW7a&690

可以看出率先在国内市场布局的老六家保险公司保费收入都挺不错，同时后起之秀们火力全开也一直在追赶，在这5年的时间里，很多公司都是以2-10倍的业绩在增长。说明国民保险意识进一步加强，市场也更公开化、透明化了。

 

 

二、 产品呈现

 

谈了公司、说了行业，我们说话落地，聊聊产品。

平安福2018作为平安个险渠道的旗舰产品，其优势主要体现在“大而全”的功能延展上，一款保险就可以附加N多保障责任，如图所示：

http://s9/mw690/006g0wLyzy7gd34c7i038&690

对于必须涵盖的保障责任我做了如下分析：

http://s3/mw690/006g0wLyzy7gd3a2FlE52&690

三、 细品保险

 

严格意义上来讲平安福是一款寿险产品（仅保障身故责任），在这基础上用附加险的形式增加了重大疾病和意外保障。是以汉堡+薯条+可乐的套餐形式捆绑销售给客户。

 

1：身故保障

 

平安福2018身故责任优势在于无等待期，且在达成以下条件时会增加身故保额。

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就运动增额来讲立足于健康干预，初衷虽好但实操每天1万步对大多数人来讲有点困难。

而对于70岁前患轻疾，增额赔付身故就有一定实际作用。

总结：身故责任有增额亮点，但欠缺可操作性，劣势在于不含全残责任，重疾后身故也仅仅赔付二者差额，但该项责任却单独全额收费。

 

2：意外保障

 

长期意外属于强制附加险种，保底为15万意外伤残保额，1-10级伤残赔付。需要注意的是即便30岁男性保底15万长期意外保额都需交费750元，就算能翻倍赔付到30万，这个价格也很高。因为没有意外医疗责任，且在多数情况下意外风险不会随着年龄及健康因素而增加保费，所以可以选取一年期且有意外医疗责任的产品来代替。总结：通过捆绑销售来攫取利润似乎不太合理，很多人看重的是对重大疾病的保障。

 

3：重疾与轻疾保障

平安福2018重疾包含如下责任：

http://s14/mw690/006g0wLyzy7gd3RQaW9cd&690
http://s8/mw690/006g0wLyzy7gd3SF7O737&690
http://s8/mw690/006g0wLyzy7gd3Traxpb7&690

平安福2018轻疾包含如下责任：

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⑴保障范围

 

该产品包含80种重疾和18种轻疾（极早期恶性病变包含原位癌、皮肤癌），重疾赔付1次，轻疾不分组赔付3次。总结：目前市面上的产品重疾数量为80-110种，且为多次或半多次赔付，轻疾数量为30-50种，3-5次赔付，就此而言平安福还有很大的提升空间。

 

⑵轻、重疾等待期前后责任

 

90天等待期内发病退还现金价值，合同终止。等待期后赔付约定保额，约定保额如下：

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可以看到轻疾增额吸引力不大，增额后最多仅为重疾保额的22%。

重疾保额的增加有实际意义，与身故责任一样，分为运动增额和轻疾增额。运动增额全看被保险人个人意愿，我们这里只聊聊轻疾增额。比如先罹患【原位癌】，治疗无效后变为【恶性肿瘤】，那么保额会增加为120%，每一次患轻疾，重疾保额都会增加20%，依次累计和叠加，这个思路很好，但实际能不能实现关键点有两个

1：必须包含高发的轻疾。

2：轻疾本身的覆盖面要广泛。

而恰恰这两点正是平安福2018的软肋（待会儿会讲）。总体看来增额对于重疾有效果，但如果花费同样的钱可以直接多买30%-40%的保额，那何必需要增额功能呢？

 

⑶重疾与轻疾核心保障

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由此表可看见平安福2018的优势在于【严重哮喘】无年龄限制，【微创颅脑手术】无原因限制，这两项理赔条件相对宽松是极好的。但很多其他核心高发病种并未加入，需要人为干预，把风险缺口给堵上。还有一些比如【1型糖尿病】有天数和状态的要求，【颈动脉血管成型术或内膜切除术】对手术有要求，这样的理赔条件还有进步的空间。缺少或优势不足的高发病种如下表所示：

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⑷重疾豁免C

罹患重疾后该功能可以免收主险的剩余保费，豁免后任可以赔付长期意外保额以及身故与重疾的差额，对没错，是差额。这项功能我认为比较鸡肋，可还得收钱。

 

 

以上为平安福2018必选项目，接下来我们再聊聊非必选项

 

4：平安福肿瘤

 

初次确诊为重大疾病中的【恶性肿瘤】之日起，生存满5年或以上，再次确诊【恶性肿瘤】就可以赔付平安福肿瘤的保额，一共有2次机会。注意这里的时间节点为5年。

●为什么时间节点设计为5年而不是3年或1年？

5年生存率在临床医学上，会认为是对癌症的治愈。意味着该病人在患癌5年后离世与之前的患癌史没有太大的关系，可能是死于其他疾病。

所以这个附加险有没有实用性不太好说，只是该条款也是需要收钱的。

 

5：轻疾豁免

 

该功能为平安福2018新增项，也是目前市面上所有重疾险的标配，对于罹患轻疾的客户可以免除剩余保费，是保险合同中的慈善条款。但平安福2018轻疾豁免为收费项，再刮一次地皮。

 

6：意外医疗

 

居然可以把长期意外和意外医疗拆分来卖，这脑袋果然好使啊！长期意外只保障重大伤残责任，要是破了个皮，崴了个脚，客户之前几项保费都上万了，这样的小伤你都不赔，你好意思吗？所以需要增加意外医疗责任来做好服务工作。只是该功能不仅收费且不含自费药的报销。

 

7：健享人生

 

健享人生为平安福住院医疗保险，等待期30天后针对小伤小痛的住院报销。上面我也提到了，重疾和轻疾缺少了很多手术项目，但健享可以报销一部分手术费（注意，只是报销不是给付，该责任单独收费，限180天且不包含自费药的报销）

 

8：住院日额

 

住院日额为入院后的津贴补助。疾病，意外，重疾入院都可进行补贴。由于平安福不能单独报销自费药，那么就可以用津贴来弥补自费药的损失。

 

9：附加服务

平安福2018可以单独附加一个平安360就医服务，你会问收费吗？

是的，答对了，还是收费。以下为绿通就医服务对比。

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10：保费

 

保费作为产品筛选中的重要指标，平安福2018明显是很贵的.。但凡扯到昂贵的保费话题，一定会有观点认为保险也和其他商品一样，公司越大越可靠，越大越容易理赔，那么产品贵，也就有了贵的道理。但是如果仔细阅读《保险法——89、92、97—103条，23-25条》，《保险保障基金管理办法》、《保险公司偿付能力监管规则11号——偿付能力风险管理与评估》、《保险公司偿付能力监管规则10号——风险综合评级》、《再保险业务管理规定9—14条》你会得出以下结论，

1、 国内再小的保险公司实力都很雄厚，

2、 国内保险公司即便想垮都不是那么容易的，

3、 国内系统性的风控做的极好，

4、 国内兜底体制完善，人寿保单有背锅侠，

5、 国内复杂的情况都会在30日内作出核定，达成协议10日内给钱。

说白了，只怕下面这个东西↓

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安全层面的自然不用担心，最需要关心的是投保流程、保险配置、产品筛选以及后期服务。（绝大多数中招发生在这几个环节）

 

保险经纪姜霏的结语：

 

重大疾病保险经历了十几年的发展期，目前市面上多为3代半或4代产品。平安福历经多次升级，目前接近于3代水平。如果继续保持这种出工不出力的态度做所谓的“产品升级”，我预计只能在2020年才能追上现有主流产品。

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最后，与其在“甲状腺癌5公分不能理赔”、“综合偿付能力不足导致不能理赔”这些地方谣言中伤对手，不如在如何提升产品质量、提高保险专业水平上多下功夫，这才是保民所喜闻乐见的。