前几天被狂刷一条信息，平安将在七月推出一款不要钱的重疾险——安鑫保。哇喔，好酷的感觉。该款产品到底如何，安鑫保是否真的不要钱，让人安心保。今天将进行深度剖析得出答案。

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（款哥，看这话术包装的还对胃口吗？准备好买单了吗？）

别人笑我太疯癫，我笑他人看不穿，只见话术坑太多，专挣别人智商钱！这是我对这款产品的综合评价。你要问我这款产品有没有用，我可以肯定的回答你：“有用”。但是产品好不好和产品有没有用是两个概念。打个比方，别人花40万买了奥迪，你也花40万，只不过买了辆奥拓开回家！很多时候网络的宣传，解决的是买不买保险的问题。而真正需要解决的是怎么买以及值不值得问题。东拉西扯了半天，话题绕回来说。

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以上为4款“有返还功能”的保险。我们来具体分析。

一：产品名称

4款产品打头都叫XX两全保险附加重大疾病保险，是什么意思？

两全保险：被保险人在保险合同约定期间内死亡，或者在约定时间点生存。保险公司都会按合同要求给付保险金的保险。简单来说既管生又管死的保险，就是两全保险。这4款产品都会在合同约定时间点给付一笔生存金，在合同约定时间内死亡有一笔死亡赔偿金。

为什么又附加重大疾病保险呢？

两全险责任里并不保障重大疾病，但现在重疾高发，保险公司也就把重大疾病保险作为附加险形式给塞了进去。好比两全险是树，附加重疾险是枝这么一个概念。

二：保障期间

可以看出【安鑫保】只能选择保到60，70,或者80岁保险合同终止，但【健康源2号】、【华夏福】、【康建人生】却能保终身。

 

三;轻疾保障

重大疾病往往是由轻度重大疾病过渡而来。轻度重大疾病是目前各大保险公司竭力讨好客户的得分利器。一款优质的重疾险不仅把一些常见、高发的轻度重疾囊括在内，更是在轻疾多次赔付，轻疾豁免保费上大做文章。很可惜【安鑫保】没有一项轻疾保障。看来【安鑫保】志不在此，难道产品侧重点在于后期的高额返还吗？我们接着看。（有哪些常见轻疾可见上上期文章）

 

四：重疾保障

重疾险95年进入内地，保监会06年颁布《健康管理办法》，07年制定《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》。看得出来随着时代的进步，保监会在一步步地走，规范行业秩序，优化重疾产品结构的良性循环道路。（先给保监会带个高帽子，洋盘下）发展至今大多数公司重疾险保障内容已超过70种，很显然【安鑫保】在开历史的倒车。会不会被车轮压的粉碎，我们拭目以待。

五：身故保障等待期

平安系列产品很多都没有身故等待期，这算一个小亮点。

 

六;全残保障

全残保障属于保险公司关爱条款。很多主流重疾保险也不保全残。【健康源2号】、【华夏福】、【康建人生】这一点做的很好。

 

七：祝寿金

祝寿金也可称为特别生存金。是被保险人在合同约定时间点生存，保险公司给付的生存金。这4款保险产品的生存金金额都等于前期所交保费。

【安鑫保】可以选择保障至60,70或80岁领取这笔特别生存金（满期生存金），同时保险合同终止。重疾、身故保险责任失效。

【健康源2号】可以选择在66,77，88或99岁领取特别生存金，领取后轻疾保障、重疾保障、全残保障、身故保障继续有效。

【华夏福】在88岁领取特别生存金，轻疾、重疾、全残、身故保障继续有效。

 

【康建人生】选择在70,75或79岁领取特别生存金，轻疾、重疾、全残、身故保障继续有效。

 

八：附加服务

天安，华夏有“绿通”，享受专家门诊，专家病房，专家手术服务。而【安鑫保】作为国内老六家保险公司之一的平安产品一如既往的没有该类服务。

 

九：保费

还是以0岁男童20年缴费50万重疾保额举例。

选择保障到60岁结束合同，【安鑫保】可以做到3900元，比保障终身的【康建人生】4650元，每年节省750元，20年合计节省15000元。

 

选择保障到70岁结束合同，【安鑫保】4950元，比第二名【康建人生】4750元，每年还贵200元，20年合计多付4000元。

 

选择保障到80岁结束合同，【安鑫保】5650元，其他三款能保障终身的产品都贵275-1000元。20年合计多付5500-20000元。

 

十：现金价值

很多人选择购买这款产品是因为“卖（拐）点”——满期返本。感觉市面上就这款产品前期能以小博大，杠杆作用明显，中期治病，专款专用，后期还能返本养老。（看我说这话说的时候比保险业务员溜吧）。一冲动，萨瓦迪卡，刷你的卡。

这里有一个专业名词——现金价值，明白“现价价值”之后。你会对他说，卡碰卡，卡碰卡。

 

⒈什么是现金价值？

现金价值=已交保费-风险保费--管理费用-业务提成+分红利息（如果有的话），也就是退保时保险合同实实在在的价值。

 

⒉哪些保单会有现金价值？有多少现金价值？

但凡有储蓄性质的保单都会有现金价值，比如终身重疾险，年金险等。随着时间推移现金价值会越垒越高，在某一时间点会超过所交保费甚至大于保险保额。

 

⒊:现金价值的作用？

⑴贷款：有现金价值的保单可按现金价值的80%向保险公司贷款。

 

⑵退保：投保人在保险合同有效责任期内不准备要这份保险了，可以通过退保获得合同所对应的现金价值。

⑶垫交保费：超过宽限期未缴纳保费时可用现金价值进行垫付。

 

⑷减保：减少合同保额，可以领取减少部分的现金价值。

 

⑸年金转换：合同约定时间点可以转换为年金保险。

 

⑹未还款扣除：如有欠款时可抵扣该部分欠款。

为满足这部分客户心理需求，按照退保获得现金价值的原理，可以把有效的终身重疾保险，按投保人意愿进行退保处理，获得对应现金价值。再次列举这4款保险现金价值以作对比（我并不建议这样做，只是写文章需要这样操作而已）。

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如果把终身重疾险在60-99这个年龄段进行退保处理。得出的结果为：

60岁时：【健康源2号】能拿走36万，【安鑫保】最多能拿走25.9万。保障失效。

66岁时：【健康源2号】能拿走47万，【安鑫保】最多能拿走28.4万。保障失效。

70岁时：【健康源2号】能拿走44.3万，【安鑫保】最多能拿走29万。保障失效。

75岁时：【健康源2号】能拿走51.6万，【安鑫保】最多能拿走26万。保障失效。

77岁时：【健康源2号】能拿走55.2万，【安鑫保】最多能拿走22.4万。保障失效。

79岁时：【健康源2号】能拿走49万，【安鑫保】最多能拿走16万。保障失效。

80岁时：【健康源2号】能拿走50.1万，【安鑫保】最多能拿走11.3万。保障失效。

88岁时：【健康源2号】能拿走62.2万，【安鑫保】最多只能保障到80岁。保障失效。

99岁时：【健康源2号】能拿走66.6万，【安鑫保】最多只能保障到80岁。保障失效。

上上期介绍的10款终身重疾险都有现金价值，退保后都能超出【安鑫保】现金价值的10-40万。http://s16/mw690/006g0wLyzy7cs6GRSoL0f&690

十一：满期生存金回算

只图收益的话，我不建议你购买重疾险，但可以考虑购入年金或有万能账户的保险。如果是想要一份保障的同时，顺便再迎奉一下贪小便宜的心理，可以购买两全险附加重疾保障，（人都会有这种心理，买菜还得讲价呢）我们来算一下，这笔生存金经过通胀之后回算到现在值多少钱。假设以后每年通胀都为3.5%（实际通胀需据当年货币供应量及GDP来测算）

 

【安鑫保】3种选择分别共交78000,99000,113000.

60年后领取的生存金78000元，按照每年3.5%贬值，等于现在的9198.85元。

70年后领取的生存金99000元，按照每年3.5%贬值，等于现在的8176.12元。

80年后领取的生存金113000元，按照每年3.5%贬值，等于现在的6535.27元。

【健康源2号】4种选择分别共交107500，100600，97600，96800。

66年后领取的生存金107500元，按照每年3.5%贬值，等于现在的10237.91元。

77年后领取的生存金100600元，按照每年3.5%贬值，等于现在的6474.42元。

88年后领取的生存金97600元，按照每年3.5%贬值，等于现在的4244.76元。

99年后领取的生存金96800元，按照每年3.5%贬值，等于现在的2844.98元。

可以看出有返还功能的两全险比纯保障功能的重疾险并不具巨大优势，因为货币的时间价值在作祟，后期返还的保费约等于前期1-2期交费而已。我们应该把眼光聚焦于自己买保险的真实目的是买保障？是换取收益？还是贪图便宜？（当然保障足够的同时，保单现价价值越高越有优势）

十二：总结

保障方面：【安鑫保】这类返还型产品保障并不到位。

收益方面：退保后收益比不过其他产品。

服务方面：没有绿通服务，不能直通医院。

理赔方面：没有合同条款优势（上上期提到了相关法律法规对保险公司，保险合同、理赔服务的约束和要求，四个字“一视同仁”。产品好不好还得具体落实到保险合同，公司品牌大并不能带你装13，带你飞）。

 

最近乐视闹得满城风雨，贾跃亭，假药停。这把假药毒倒了许多债权基金，也牵扯到背后的险企、险资。但愿不要因为资金问题设计一些不好的产品忽悠消费者。希望险企和从业者们爱护来之不易的名声，多干一些实实在在有利于行业建设、行业发展的事情。少一些套路，多一些真诚。做人如此，做事亦该如此。