原创：保参谋

前几天朋友买保险，多方对比后，在类型一样，保障责任差不多，保额相同的情况下，选了保费贵很多的产品。问她为什么，回答说，因为保险销售告诉她，贵有贵的道理，越贵的产品理赔越容易。

相信很多朋友在买保险的时候，都遇到过上述情况，那是不是保险越贵，理赔越容易呢？其实理赔和保费没关系，保费是保费，理赔是理赔，这个是两码事。当然，很多人听了以后会觉得，肯定不一样啊。

我们先来了解一下保费的构成，一般保费主要有两部分构成，一部分是纯保费，另一部分是附加保费。纯保费，就是产品本身的保障成本和储蓄保费。保障成本就是保险公司用作理赔的金额，储蓄保费是保险公司用于投资所产生的收益。附加保费，主要由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成。

理赔，是根据保险合同上面的保障责任来赔付，和你花了多钱是没关系的。比如一个人花了5万元买了一款单纯的终身寿险，但是后来因为疾病住院了，那么这款5万元的终身寿险，是一分钱也不能赔付的。

再比如，你买了3份医疗险（A、B、C），都有1万元免赔额的百万医疗险。结果因为疾病住院花了8千元，没有超过1万的免赔额，那么这三份也是不赔的。

所以，赔或者不赔，是根据合同内容来定的。合同内有这个责任，保险公司都会赔，合同里面没这个责任，保险公司也不应该陪。

举个不恰当的比方，你买了一个电视机（比如寿险）回家，然后你因为要洗衣服（比如医疗责任）这件事，找到电视机厂商（保险公司），让他赔付不能洗衣服这件事。这个确实说不过去的。当然，上面的例子举的有点极端，但理赔确实是和保障责任有关系的。和你花了多少钱没关系的。

那么，同一个类型的产品，是不是花钱越多理赔越快呢？这个也不是。如果一个人在理赔的时候被发现带病投保，那么即便他买的是最贵的，保险公司也一样可以拒赔。如果一个人提交的资料有问题，哪怕他买的是最贵的，保险公司也一样会让他补齐资料。如果一个人被发现他投保前隐瞒告知，理赔的时候也一样会坎坎坷坷。

所有的这些，都和他花了多少钱买的这份保险，没关系。就买保险这件事，你的心安来自于清清楚楚的了解，自己到底买了个什么，而不是你花了多少钱买了个保险。价格高低和理赔容易与否没关系的。

保险，毕竟是属于金融的一部分。很多人都不愿意承认金融产品的复杂属性，其实任何金融类产品，都是非常复杂的。即便是最简单的金融产品，比如银行的存款或者贷款，各种利率计算也是要花点时间的，何况比这个更复杂的保险呢？

如果这篇文章解答不了你的保险疑惑，不妨给保参谋私信留言。保参谋更愿意根据每个人的实际情况，来针对性的给出一些投保建议。