原创：保参谋

据银保监会数据显示：2021年，健康险以307亿元的保费远超备受欢迎的车险，一跃成为我国保险市场的第二大险种。而重疾险作为健康险的主力，更是深受用户青睐。

不过，由于重疾险分类很多，价格悬殊也挺大，条款复杂，附加责任多等等，挑选起来那叫让人一个头昏眼花。

那么重疾险到底该怎么选呢？

回答上述问题前，我们先来看看什么是重疾险。所谓重疾险，保的就是重大疾病，比如经常听说的癌症、心脑血管疾病、脑中风后遗症等。这些大病的特点就是，一旦患病，需要高额的费用去治疗，后续还要好好康复，可能几年都无法工作。

我们无法预测疾病的发生，但罹患重疾也不等于就是判了“死刑”。如今医疗科技发达，很多重疾都是可以治愈的。不过治疗重疾是很费钱的，之前我们说了，买医疗险可以报销治疗费用，但在治病期间无法工作，即使病好后也很难重新回到之前的工作岗位上，这就意味着，很长一段时间是没有收入的。

而且在康复过程中还需要不断的花钱，这些钱医疗险无法报销的，这时就需要重疾险来起到基础补偿收入的作用。重疾险的赔付金可以用于家庭生活开支，用来偿还贷款，用来支付孩子学费，还可以用于自己的康复营养费。所以重疾险是非常重要的。

了解了什么是重疾险，我们再来回到上面的问题，重疾险该如何选。保参谋总结了几个关注点。

选择重疾险，保额是非常重要的一个指标。由于重疾险是给付型，买多少赔多少，简单来说就是发生了，保险公司直接给你钱，至于你拿着这个钱去干啥了，保险公司是不管的。所以，这种产品的保额自然是越高越好。

当然，保额越高保费越贵，这也是必然的。如何解决这个问题呢？或者缩短保障时限，比如选终身型和定期型相互叠加；或者减少一部分责任，不如重症多次赔，死亡责任等等。通过这两种方式，都可以降低一部分保费。

当然，还有一个办法就是早点投保，年龄越小保费越便宜。比如你买了一份终身重疾险，20岁的时候买是保一辈子，40岁的时候买保的还是一辈子，时间都是保一辈子，但20岁的时候的保费和40岁的时候的保费，是不一样的。

保额说完了，很多人会把关注点放在重疾险的疾病覆盖范围上。目前银保监会规定的重疾险产品，必须要有统一规定的28种重疾，也就是说这28种重疾的条款是一样的。至于剩下的条款呢，都是由保险公司自行定义。不过呢，经过市场的竞争和洗礼，剩下的条款区别其实也都差不多了。

除了上述上面关注点外，买重疾险还有几个注意事项一定要了解。

1. 买重疾险，应该家庭经济支柱优先，大人配置好之后，再给孩子进行配置。
2. 买重疾险要趁早，越早买越便宜，身体状况也好，选择性大，随着年龄增长，身体状况变化，反而越贵，选择性也小。千万不要以为还年轻就不需要重疾险，40~60岁人群已成为重疾理赔“重灾区”。
3. 买重疾险是保障大病的，但并不意味着重疾险就什么大病都能保，也不要过多纠结疾病数量。保监会对于重疾险的病种都是有明确界定的，统一规定的28种重大疾病也都有，已经涵盖了大部分的重疾理赔，大多数大病风险都能保障到。

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最后建议大家，买重疾险前，一定要了解自己的保障需求、健康状况以及预算，再针对性的挑选产品。如果你不知道哪款产品适合自己，如果你觉得选产品太累，如果这篇文章解决不了你的保险问题，不妨给保参谋私信留言。保参谋更愿意根据每个人的实际需求来定制保险方案，而不是单纯的推荐产品。