我有医保看病就挺好的，“商业医疗险”还有必要买吗？

生活中很多悲剧性的新闻就已经给了你答案。比如孩子生了大病，整个家庭被巨额的医疗费用冲垮；再比如朋友圈里经常看到的轻松筹、水滴筹……

其实，他们当中，绝大部分都是有医保的，如果医保够用，为什么还会压垮家庭，为什么还需要筹款呢？

通常我们说的医保，是基本医疗保险的简称，城镇居民、农村居民基本上人人都有，最大的特点就是普惠，全民参与、覆盖范围广、保费便宜，属于国家福利。

平时门诊看病开药、医保定点药房买药、住院手术的治疗费和药品费的，基本上都能用到。但是，医保的普惠，也注定了其在医疗费用报销上有很多限制。

总结起来就是，起付线下不报、封顶线上不报、个人自费部分不报、个人自付部分不报。

起付线：可以理解为医疗险中的免赔额，如果就医超过了起付线的金额，才会给报销，如果不超过起付线，那个人承担这部分费用。

封顶线：可以理解为医疗险的最高赔付保额，就医超过封顶线的限额之后，就不报了，只能个人承担这部分费用。

自费部分：很多特效药、高新诊疗技术手段、VIP病房、特需病房等是在医保目录外，医保是无法报销的，那就只能个人自费了。

自付部分：有的费用，虽然在医保目录内，但医保只会给报销一定比例，如药品目录中的乙类药品，一般需要自付10%左右。

也就是说医保只能满足大多数的大多数基本需求，“基本”以上的部分，比如医保内的自付部分、医保外的自费部分以及很多高额特效药，都是不能报销的。

所以，具体到我们每个人身上，只有“基本”，真的就足够了吗？

万一遇到大病，需要用到自费药、特效药，怎么办？只能自己掏腰包。

以肝癌靶向药索拉非尼为例，进口索拉非尼每盒规格是0.2g*60粒，约12000元左右一盒，患者每天需要服用4片，每个月需要两盒，一个月的药品费用是24000元左右，报销比例约70%左右，患者每个月自付费用约为7100元左右。

这还是进入医保目录的靶向药，对于普通家庭来说也是一笔不小的开支，要知道，还有很多靶向药没有进入医保目录，费用更是昂贵。

所以，回到最开始的疑问：有医保了，“医疗险”有必要买吗？当然有必要！

商业医疗险，可以很好地补充医保的不足。

起付线以下医保不报销的部分，有小额门急诊医疗保险及相关的意外医疗保险补充；

封顶线上医保不报销的部分，有百万医疗险补充，保额300万起，保你管够；

医保目录外的自费部分，现在很多百万医疗险已经可以报销社保目录外的自费药、进口药、特殊门诊费、特需部、国际部及VIP部治疗等相关费用了。甚至现在很多高端医疗险，可以覆盖出国就医的医疗费用，让你可以享受到全球最顶尖的医疗资源。

这就是商业医疗保险的优势：医保报不了的，报不够的，商业医疗险总有一类产品能覆盖。当然，商业医疗险不同，覆盖的程度不同，要交的保费也不同。具体怎么选，还要看保额、看免赔额、看用药范围等等。

如果你不知道哪款医疗险适合自己，不妨来【保参谋】咨询保参谋，保参谋更愿意根据每个人的实际需求来定制保险方案，而不是单纯的推荐产品。最后，希望每个人都能买到合适的保险。