原创：保参谋

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：招商信诺健康之诺家庭保障计划（2019年）。这是一个家庭医疗保障计划，具体构成如下：

主险：招商信诺家庭住院定额给付医疗保险条款；

附加险1：招商信诺附加家庭住院手术医疗保险条款（可选）；

附加险2：招商信诺附加家庭重大疾病住院手术医疗保险条款（可选）；

附加险3：招商信诺附加家庭重症监护定额给付医疗保险条款（可选）；

附加险4：招商信诺附加家庭重大疾病住院医疗保险条款（可选）；

上面的4个附加险都是可选的。不过从使用角度看，【住院手术医疗】这个责任还是比较重要的，至于其他三个附加险，根据自己的情况选择加或者不加，都是可以的。

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保险责任

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续保条款

点评：

1. 以上为主险的续保条款，该产品最高可续保至64岁；
2. 不会因为被保人的健康、职业、工种的变更、或者发生疾病而拒保；
3. 不过，发生疾病≠发生理赔。如果发生理赔后，这款产品可不可以续保呢？这款产品没有明确的说明。

点评：上述是附加手术住院医疗的续保条款，与主险条款相一致。不过条款中也写的很清楚，续保时保险公司会发出续保通知书以示可以续保。

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既往病

点评:这款产品的既往病还是比较严格的，过去发生的病，不管有无痊愈，都是既往病。

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宽限期

点评

1. 这款产品的宽限期为60天，还是不算短的。
2. 宽限期内出险，产品保障责任依旧存在。

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住院给付天数

点评：

1. 住院保险金给付天数每次最多180天；
2. 两次住院间隔期不超过90天的视为一次住院治疗；两次住院间隔期超过90天的，则作为2次住院治疗。

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住院手术保险金给付比例

点评：

1. 住院手术保险金是按比例进行赔付的，赔付比例根据手术项目的不同会有所不同，具体的赔付比例可参考附表。
2. 如果手术范围不是上述内容，那么是不赔付的。

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重疾住院保险金

点评

1. 这里的保障责任，前提需要是重疾，其次是住院；
2. 重疾住院保险金=住院天数*保险金额。

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重症监护

点评：

1. 这里的保障责任，前提需要是入住重症监护室；
2. 重症监护保险金=重症监护住院天数*保险金额。

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