经纪公司的保险产品简直是太多太多了纷繁复杂，先不说其他的财产险等，单说重疾险就能让人挑花眼。年底各家保险公司更是加大力度推出新产品，为满足消费者们的保险需求，每款保险都会显现出各种各样的不同的亮点来吸引我们的眼球。

       亮点不突出、优势不明显、性价比不高的，也就是不值得拿出来说事儿的产品也没有必要介绍，浪费自己码字的时间、更是浪费广大想要选购了解保险产品读者们的宝贵时间。

       最近新品接踵而至，真是有几款产品可以入了每天在各种保险里面摸爬滚打的我的眼。今天介绍一款华夏的新品《华夏福两全保险附加终身重大疾病保险》，这几年经纪公司和华夏合作推出的几款重疾险产品可以摸着良心说无论是从费率方面还是保障内容方面都是相对来讲不错的，从15年的常青树到16年的健康人生，在到现在华夏十周年庆典推出的华夏福都是实实在在的保障型产品。

投保规则

投保期间  出生且出院28天（含）-55周岁（含）

交费年期  趸交、5年、10年、15年、20年

保额要求  最低保险金额为10000元，超过部分为1000元的整数倍，1-17周岁最高保额为40万

观察期  90天

附加险搭配  附加住院费用补偿医疗保险（2013）

附加住院费用补偿医疗保险（2014）

安心无忧住院给付医疗保险

附加同祥豁免定期寿险（A款）

附加投保人豁免保费重大疾病保险

金管家系列产品（金管家B、C、黄金版、铂金版）

投保本险种的体检标准    

18-40周岁70万  41-45周岁50万

                                      46-50周岁30万  51-55周岁20万

                                      56周岁或 以上10万

保障内容

重疾  82种；1-17周岁重疾给付双倍基本保额；60周岁以上给付基本保额的120%；

全残、疾病终末期  未满18周岁，2倍已交保费; 18周岁衣上给付保额

轻症 42种；3次给付；首次25%、二次30%、三次35%；每次给付间隔期为1年；

身故、全残、 疾病终末期  未满18周岁，2倍已交保费;

                                             满18周岁后，基本保额、已交保费、现金价值三者取大

祝寿金  88周岁返还已交保费，后续保障继续享受；

绿色通道   年缴保费6000元

豁免  被保险人轻症豁免

保障期限 终身

 重疾保障种类

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轻症保障种类

http://s6/mw690/0060TEyhzy76EgGALpr65&690

产品费率

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产品亮点

1.      1-17周岁保额双倍赔付（添加少儿高发的多种重疾病种，使得未成年阶段保障保额充足）

2.       1-17周岁身故、全残、疾病终末期  双倍已交保费

3.       轻症赔付比例高，传统重疾险的轻症给付比例通常为百分之20起，此款轻症赔付比例为首次25%、二次30%、三次35%；（虽然轻症保障次数不是最多的，但3次已经足够保障终身，把每次给付的比例提高，才是最真实的升级。）

4.       轻症不分组（之前有病种分组的保险产品，如果首次因疾病确诊罹患轻症，第二次因意外罹患同一组内的轻症，但这种保险只能赔一次那就是真坑了，到时候欲哭无泪呀。）

5.       18周岁后发生身故/全残、疾病终末期、重疾给付以下三者取大：基本保额（60周岁后重疾为基本保额×120%）、已交保费、现金价值（多数重疾险、寿险年龄大了投保会存在保费倒挂的问题，算来算去觉得保费总共交下来可能比理赔额还高，实在是纠结到底要不要跟保险公司来场赌博？）

6.      88周岁给付已交保费，合同继续有效（但愿长寿吧！）。

7.       被保险人轻症豁免保费（这项现在很多重疾险都包含的，不算特有的亮点。）

8.       可附加投保人豁免保费重大疾病保险（家长为孩子投保，如果家长身体条件符合建议一定附加。夫妻互保。子女为父母投保。能附加就统统加吧，好处不用说了吧！）

案例图解

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http://s12/mw690/0060TEyhzy76EgKy0xddb&690

http://s7/mw690/0060TEyhzy76EgS1eHI26&690

要点分析（※※※）

      由于此款保障涉及到88周岁还有一笔祝寿金，说白了就是退还已交保费的问题。每次涉及到退费就要认真研究这个满是数字的现金价值表了（看下图）以投保人为50岁男性保额50万为例(此年龄最具代表性)，看到红色圈出的几行数字代表此年龄段的现金价值，不难看是其他阶段的现金价值增长平稳但临近88周岁前几年的现金价值增长的速度尤其的快，甚至超出了产品基本保额的120％还要多的多的多。这个时候被保险人年龄比较大了，活到88周岁也算是高龄了。如果站在保险的角度不会建议被保险人去退保毕竟之后的保障就没有了。但是VV会站在专业经济人的角度告诉客户怎样最大程度的利用保险使自己的生活不被改变的同时也会让自己过的更好。

给出建议的同时也要看客户当时的自身情况是什么样的

1. 不退保 等待88周岁领祝寿金，之后在继续享受保障，88周岁之后罹患合同约定的疾病赔付约定保额，身故在赔付基本保额。这种情况适合年龄将近88周岁身体仍比较健康，预计自身能活过88岁，家庭条件较好，孩子孝顺，想要给孩子们留一部分钱的客户。
2. 退保 在临近88周岁现金价值最大的时候退保。这种情况适合年龄将近88周岁身体状况不是特别好的客户，万一在88周岁之前身故就少拿一笔祝寿金（话糙理不糙吧！）。想要安享晚年，拿着自己尽可能最多的现金享受生活。还有很多原因需要咱们自己衡量啦！

http://s12/mw690/0060TEyhzy76EgWhu1teb&690

       还是那句话保险经纪人是以客户为导向，而不是以产品为导向。好的产品并不是适合所有的人群，每个人及每个家庭的情况都是有个性的，需要根据具体情况配置适合个性家庭的保险产品。保险内部结构还是有些复杂的，请专业人员专业设计做正确的选择，是对自己及家庭未来的负责。