身边好多人问我：少儿平安福升级了，它到底值不值得买？其实在保险行业里，平安福系列的产品，受争议还是比较多的。这次少儿平安福的升级，是否真的令人期待满满？

举例0岁女孩，看看方案

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 一般看了第一眼，估计都会说，真够复杂的！说实话，我认同，但耐下性子解读一下，其实这个产品组合的思路还是比较清晰的，包括：

 【1】      终身寿险作为主险，附加了

1 提前给付终身重大疾病保险（含三次轻症疾病额外赔付 ）– 本次升级新增

2 保障至25周岁的重疾/轻症陪护金 – 本次升级新增

3 独立给付的终身防癌险（有条件的额外两次赔付）– 本次升级新增

4 保障至70周岁的长期意外险

.5 保障至25周岁的定期寿险

6 分别针对投保人和被保险人的两份长期豁免险

另外还可以额外选两份短期医疗险

【2】.短期住院医疗保险、短期意外医疗保险

简单总结，这份保险可以称为“万能险”了：涵盖死亡、重疾、特定重疾、轻症疾病、意外死亡和残疾、意外门诊医疗和意外住院医疗、疾病住院医疗和保费豁免多项责任。附加的产品种类很多，每样都包含点，但每样又都不足，估计开发部的同志们是打算让客户买一个重疾其他就不用买了的想法订制的。

 先看看亮点

1.       特定重大疾病分级赔付

所谓分级赔付，是说针对特定人群，在特定的保险期间内，为特定疾病提供比例或增额赔付。

例如孩子成长期内的白血病、神经母细胞瘤、严重川崎病、严重幼年类风湿性关节炎等，或者成年期的特定恶性肿瘤，胃癌、肺癌、肝癌、乳腺癌、卵巢癌等，还有老年人阶段的严重阿尔茨海默病。

对于这些相对高发和高治疗成本的危重疾病，可以采用增额赔付设计，同时为了控制风险，保险公司可以增额赔付责任的保险期间做控制，例如在XX岁之前首次确诊才XX癌症才能额外获赔一定保额。

再来看看特定重疾包括：白血病（恶性肿瘤一类）、疾病或者外伤所致智力障碍、严重脊髓灰质炎、出血性登革热、严重心肌炎等。再仔细看条款，你会发现除白血病外，其他几项特定重疾，并不在提前给付重疾险所定义的80种重疾里，所以，对白血病属于增额赔付，额外多赔重疾保额的1倍。对其他重疾，属于有条件的无分组两次赔付，在未曾罹患80种重疾前提下，首次罹患这些特定重疾的，可以获赔，剩余80种重疾责任继续有效。

2.  轻症疾病多次赔付

轻症多次赔付已是常态，带轻症的重疾险，优先于不带的；多次轻症赔付的肯定是优先于一次赔付的；轻症赔付是额外赔付的。另外，轻症疾病的加入，相当于保险公司降低了“重大疾病的赔付标准”，轻症疾病本身的发生率并不低，加上多次赔付的关系，轻症疾病责任的纯保费通常可以占到重疾责任纯保费的10%-20%不等。

3.  癌症多次赔付

少儿平安福这次选择的是癌症单一病种的多次赔付，而且每次癌症赔付之间有5年等待期，这点令好多人吐槽。只要能坚持活过5年，也能获赔。相比其他品牌的180天，这点确实让很多人失望。

这里还有一个细节需要注意，要获得癌症多次赔付，被保险人首次罹患的重疾必须是癌症。这点也被很多人吐槽，认为不如分组多次赔付。

产品槽点  

1. 轻症疾病种类

这应该平安福系列产品的一个长期槽点：缺少了非典型的心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风等相对高发的、但严重程度相对较低的心血管疾病，缺少了与神经系统相关的中度帕金森氏病，缺少了与器官功能相关的慢性肝功能衰竭等。所以轻症的保障不够全面，经常发生的大多数病种这里几乎都不包括。

2. 长期意外险

首先我们看到这份长期意外险只提供意外死亡和残疾保险责任，并没有意外医疗。

但目前市场在售的1年期意外险，本身可以提供死亡、残疾和医疗三项保障，从产品性价比上分析，我认为是优胜于平安福组合中的这款长期意外险的。

3. 定期寿险

保监会关于未成年人死亡保额有限制，所以这份定寿的保额被限制在20万元。因此，给孩子购买定期寿险，并不能充分发挥其财务补偿功能，保额太低，对父母的财务补偿非常有限。

最后我想说，想给孩子最全面的保障，需要搭配不同的产品的组合，理性选择，多对比多看条款。没有最好的产品也没有最差的产品，适合自己的就是最好的产品。

保险经纪人曹影

微信/电话：15801617624

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