今年2月新加一位咨询的客户，对话内容如下：

http://s16/bmiddle/005XodFCzy7e6CCDfif8f&690

    这样问的客户越多，就越不希望客户只接触到一个公司的产品，因为信息不对称，在潜意识中将这款产品作为“标准”，而失去获得更适合保障的可能。

 

    拿友邦和保诚对比，不为说明哪个更好，而是为了展示产品之间的差别，在沟通确定保障方案时，能切实根据自己的需要，选择适合自己的产品。

 

    友邦和保诚的产品有什么差别？哪家的更好？

 

    友邦和保诚均有多款重疾险产品，不好同时比较。所幸同一个公司的产品共性很强，可以先从基础版，也是大家最熟悉的产品说起：友邦《加裕倍安保》、保诚《守护健康危疾全护保（CIR2）》

 

 

章节一 重疾有话说：抽丝剥茧

 

    友邦《加裕倍安保》保障54种重疾，保诚《守护健康终身全护保》保障57种重疾。若是追求病种数目，那么首选肯定是保诚。

 

    不过，病种多是不是代表产品好？

 

    先看一下这友邦和保诚对运动神经元疾病的定义：

http://s13/mw690/005XodFCzy7e6D2QsMY6c&690

    用表格表示非常清楚，友邦在运动神经原疾病这一项定义中规定“脊髓性肌肉萎縮症”、“漸進延髓麻痺”、“肌萎縮性側索硬化症”属于该疾病的理赔范围；而在保诚的疾病定义中，在运动神经元疾病中并没有列明上面提到的三种疾病，而是将三种疾病独立列为三种，所以计数为4种重大疾病。

 

    保险公司划分病种的不同标准直接影响病种数量，所以病种数量只是参考指标之一，我们更需要关注的是自己获得了什么保障，以及病情严重到什么程度可以获得理赔。

 

    下面对比几种常见重疾的定义，了解两款产品理赔标准的严格程度：

 

• 详解病种一：癌症

    癌症是目前最高发的重大疾病，在选择重大疾病保险时，癌症保障也是我们关注的重点。但友邦和保诚这两款产品对癌症的定义有差别：

http://s15/mw690/005XodFCzy7e6D5I0zQ3e&690

 

    友邦对癌症的定义为“不受控制地生长并侵略其他细胞组织”，不受控制地生长是恶性细胞的天性，重点在于当恶性肿瘤“侵略其他细胞组织”时，达到友邦的理赔标准；在保诚的定义中，“失控的生长”、“扩散”、“浸润人体组织”这三者是并列关系，理赔需要同时满足。

 

    虽然对于“扩散”有不同的解读方式，但我认为，理赔时以保险条款为准，若条款中未作明确定义，未来就可能有异议，两者相比较，友邦定义更为宽泛，更有利于理赔。

 

• 详解病种二、三：心脑血管疾病和神经系统疾病

http://s7/mw690/005XodFCzy7e6D99b3oe6&690

    心脑血管疾病以心肌病为例，两者均以纽约心脏病协会心脏功能障碍分级为标准，友邦的理赔标准为达到三级或三级以上，保诚的标准为达到四级或四级以上，两者相比，友邦定义更宽松，更有利于获得理赔。

 

    同样，神经系统疾病当中的重症肌无力，友邦要求为三级或三级以上，而保诚要求为四级或四级以上，友邦的疾病定义更优。

  

• 详解病种四、五：主要器官疾病和其他严重疾病

http://s5/mw690/005XodFCzy7e6DcS7mA44&690

    主要器官疾病这一组当中以“末期肺病”为例，它的定义和“终末期肾病”相像，在保诚的定义中，只规定1秒呼吸量低于1L可以理赔；而友邦的定义中，除了1秒呼吸量的标准外，还附加另外两个条件，在实际理赔中更为严格。

 

    在伤残的保障上，保诚和友邦侧重点不同，保诚增加了类似“失能保险”的功能，但限定了保障时效，保障至65翌年岁；友邦保障项目较少，只保障“失去一肢及一眼”，优点是终身保障。

 

    上面所列出的重疾在疾病定义上差异较大，需要额外提示。

    另外有的疾病友邦特有，有的疾病保诚独有，这类“彼此互不重叠”的重疾哪一项更重要，需要结合每个人的家族病史以及生活经验来定，见仁见智：

http://s11/mw690/005XodFCzy7e6DhEJHYca&690

 

以上为重疾保障对比，轻症保障以及产品性价比分析，微信公告账号主页回复“对比下篇”即可查看：

•  买香港保险，友邦和保诚哪家更好？（下）

  

作者：香港保险经纪人  Vincent    原创文章，转载请联系作者并注明出          

联系方式：18311149137（同微信号）

 

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