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工银安盛陆续推出了三款重疾险，分别是“御享人生”、“御如意”和“御立方5号”。今天咱们就来看看这几个孪生姊妹有什么差别，作为消费者的我们该如何选择。

还是老规矩，吃水不忘挖井人。

（一）公司介绍

2012年7月，工银安盛人寿保险有限公司（下称“工银安盛人寿”）经中国保险监督管理委员会批准成立。工银安盛人寿由中国工商银行、AXA安盛集团和中国五矿集团公司三家股东合资。公司的股权结构为：中国工商银行持股60%，AXA安盛集团持股27.5%，中国五矿集团公司持股12.5%。公司专营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等保险业务。

截至2015年末，工银安盛人寿注册资本87.05亿元，实收资本87.05亿元，总资产665.68亿元。2015年全年公司共实现保费收入235.38亿元。根据中国保监会公布的2015年末行业数据，工银安盛人寿的保费收入位列中国寿险行业第十四位，银行系保险公司和外资合资寿险公司第一名。

公司总部位于上海。截至2016年4月末，公司下设15家省级分公司，分布在北京市、天津市、河北省、河南省、辽宁省、山东省、江苏省、浙江省、广东省、四川省、湖北省、陕西省、山西省、福建省和安徽省，在全国60多个城市设有分支机构，共有员工超过4000人。

公司坚持以客户需求为导向，通过差异化经营策略、产品创新优势、多元化销售渠道，针对子女教育、退休规划、家庭保障和财富管理这四大人生最需财务保障和财富规划的关键领域，为客户提供度身定制的个性化保险解决方案及服务，满足客户日益提升的多样化需求。

（二）三姊妹的异同点，找茬时间。

要选择就必须要比较，直接上图：

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一、销售渠道不同

从上图可以看出这三个孪生姊妹没有太大差异，最大的差别应该就是销售渠道不同。保险公司制定产品会通过不同的渠道销售，有时会针对不同的渠道推出特制产品。这三个孪生姊妹通过三个渠道销售，分别是个险渠道、经代渠道、银保渠道。

御如意：通过个险渠道销售，只有工银安盛自己的代理人可以销售。

御享人生：通过经纪代理渠道销售，只有保险经纪人可以销售。

御立方5号：通过银保渠道销售，只有银行代理人可以销售。

二、保障期间不同

御如意和御享人生保障期间都是终身，御立方5号是一款定期返还型重疾，保障功能相对较弱。

三、病种不同

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御如意和御立方5号在病种上较御享人生有微调，新增重疾8种，轻症3种。但是保险协会和医生协会一起制定的25种重大疾病已经占所有重大疾病理赔的95%以上，新增病种的意义并不大，就看个人愿不愿意为这种发病率相对低的病种付费，当然在保费相同的情况肯定是保的病种越多越好。

四、多次赔付间隔时间不同

御如意和御享人生在轻症和重疾两次发病之间间隔要求180天，而御立方5号则要求365天。这三个孪生姊妹的疾病分组都是把高发疾病相对分散分组的，比如：恶性肿瘤 、脑中风后遗症、 急性心肌梗塞等高发的疾病分在不同组别，各疾病之间发病的关联度并不是很大。但是肯定是两次发病的间隔期越短越好的。

五、投保人豁免不同

御如意和御享人生是三项豁免（重疾、身故、全残），御立方5号则只有一项身故豁免并且还得是在65岁前因为意外伤害并在180日内身故才能享受豁免，连疾病身故都不能豁免，这个明显鸡肋了。现在好多重疾都还带轻症豁免，没有轻症豁免已经很落（keng）后（die），身故豁免还这么多条条框框，无力吐槽。

投保人豁免：投保人万一不幸罹患合同约定的重疾或身故、全残，免交剩余期数的保费，合同继续有效，是一个人性化的功能。

六、满期返还不同

御立方5号可以选择在66/77/88岁到期返保额，作为养老补充。但是满期日越早每年交的保费越多，因为保险公司要提前把钱连本带利返还给客户。御如意和御享人生没有满期返还保额的功能，如果一身平安会在身故时会将保额给受益人。也可以通过在一定年纪选择退保拿现金价值作为养老补充。

七、费率不同

三姊妹比较，费率相差1%左右，御立方5号>御如意>御享人生。

（三）如何选择

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比较那么多，最终还是要落到实处——如何选择！

一、注重服（zhuan）务（ye）

保险不仅仅是买和卖那么简单，服务更是至关重要。通过不同渠道购买所获得的服务肯定是不同的，主要体现在售前、售中、售后三个方面。（此处讨论不仅仅只是针对这三款产品渠道的选择）

售前：最重要的就是需求分析（给谁买，买什么，买多少额度等等）、方案的制定（产品的组合搭配）。

在这方面银保渠道和个险渠道差别不是很大，他们的学习大部分是填鸭式培训，听培训老师讲讲产品大概形态就开始售卖，一般对产品的保障内容不是很清楚，比如具体保什么，理赔标准是什么，免责有哪些等都不是很清楚。很容易出现销售误导。比如存款变保单的新闻时有出现，说小了是误导，大了就是欺诈。 http://s5/mw690/005U7h3Yzy7cZA9I2wIe4&690

个险和代理人渠道多以业绩为导向，靠着各种“精辟”话术行走四方。对于需求分析根本就没有或者做得不到位，哪怕到位也会因为产品线的问题无法真正落实。经代渠道，由于行业的特殊性，一般而言从业人员的专业度会好很多，不仅有被动学习，主要的是还有自主学习，有自己的思想，自己的看法，自己的见解，不是传统代理公司的“简单、听话、照做”。不仅看到客户要购买保险的表象，更是要看到客户购买保险是为解决问题的实质。找到需求点，利用专业以及产品线的优势交给客户一份满意答卷。

当然也不是说个险和银保渠道的代理人就都不好，经代渠道的就个个专家了。每个渠道都有好的代理人和相对较差的代理人，只是每个渠道都有每个渠道的属性。在个险及银保渠道不是找不到专业人员，相对而言概率会稍稍低一些，万一运气好就碰到一个专业致胜的呢？（如果那么专业不到经代渠道为客户谋取更多的利益真是可惜了）。

售中：体检安排、投保操作等。

投保容易，承保难。保险并不是想买就能买到。投保过程也是很繁琐并且有小技巧的。现在的人大多亚健康，身体或多或少都有点问题，能够标体承保的客户越来越少，尤其是过了30岁的人。针对健康体，投保相对容易，选择面广，是客户挑保险公司。如果一旦身体有健康问题，是非标体，客户选择面就窄了，不同的投保方式会有不同的承保结果，同样的情况A公司标体承保、B公司可能加费、延期、除外或者拒保。因此，投保前就需要做好规划了，投哪家，怎么投都是学问。

经代渠道可以做预核保（预核保就是在客户没有正式向保险公司提出投保申请时先对健康状况做一个提前审核。预核保的好处就是如果核保不通过不会留下拒保等案底。一般，如果在投保健康险时有被拒保的案底，那么是很难再投保成功他保险公司的健康险的。）或者多家保险公司同时投保。这点针对非标体客户特别有利。

此外，由于经纪人的专业性强，在针对保险公司下达的体检涵，经纪人可以做到更好的指引，有时甚至会针对保险公司下的不合理的体检要求据理力争而免去一场体检，不仅为客户省时省力还争取到更大的承保机会。

售后：主要提供保全服务、保单年检、家庭保障调整以及理赔服务等。

对于保单年检，家庭保障的调整规划没有一定的专业度就是瞎扯淡，走过场，客户容易被进入一个“买了保险比不买还更可怕的境地”。购买保险最终肯定是致力于解决问题，而不合理的规划，不合适的产品却会制造问题。很多保险纠纷就是由于购买不当造成的。

理赔纠纷也是时有发生，实际中有很多经纪人通过专业知识让理赔更加简单，甚至把拒赔变为理赔。而且像明亚这样的经纪公司是有专门的法律团队做支援的，一旦出现理赔纠纷那就是“机构（经纪公司）对机构（保险公司）”，规避了“个人对机构”的劣势。针对经纪人的这些优势在我的另一篇博文“答疑”中讲得更加详细，链接在此答疑（Q＆A）

二、注重保障

其实三款重疾的保障差别不是特别大。终身和定期相比，不考虑高费率的情况肯定是保障终身好些，因为人类罹患癌症的几率通常是随着年龄的增长呈指数性增加的。癌症专家指出“长寿是癌症爆发的主要原因，癌症之所以普遍发生主要是现代文明，医学让人类更加长寿，癌症基因也随着衰老逐渐累积，最终让癌症得以暴露”。换句话说，如果活得够久，癌症一定会发生，就看癌症来临前有没有因为其他原因先挂掉~

因此，如果注重保障买御如意和御享人生都是不错的。御享人生在保证功能上还要略高于御如意，从购买后的服务来看御享人生也是好于御如意。毕竟买了保险最终还是要贯彻到理赔，从广义上讲经纪人在专业和理赔方面是个险代理渠道无法媲美的。

三、注重返还功能

如果想买一款定期重疾并且想在有生之年有养老补充那就妥妥的买御立方5号了。这一点是非常迎合大众口味的，具体利弊还需个人权衡。

四、注重豁免功能

如果投保人和被保险人不是同一个人，又要附加投保人豁免，尤其是父母给未成年子女投保，那御立方5号首先排除，投保人豁免功能太垃圾。选择御如意或者御享人生才是明智的决定。

最后，如果限于品牌还是可以选择其他公司产品的，比如天安健康源系列都还是不错。没有绝对好的产品，只有相对合适的产品。大家在选择的时候以满足自己的需求为立足点便好。买保险从一定是为了解决问题而不是制造问题。需求分析是王牌，产品是底牌。产品永远都是服务于需求的。

原创文章，转载请注明出处，并附带全文~~~保险经纪人唐玉霞

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