公众号「幸福的四叶草」第35篇原创文章

第一次接触到“增额终身寿险”，是我挑选孩子教育金的时候。了解到其特有的功能后，简直像打开了新世界的大门，发现了“宝藏产品”。

增额终身寿险，就像持有一套每年持续增值的“金融房产”，不用费心打理，灵活取用。一张保单可以实现教育金、养老金、储蓄增值、财富传承等多种现金流规划。

今天，就带大家了解下“增额终身寿险“的功能和优势：

一、什么是增额终身寿险

“增额”终身寿险，是寿险的一种，以被保险人“身故和全残”为给付条件。其功能却和“定额”寿险完全不同。

二、寿险的分类

从保障期限上，寿险分为定期寿险和终身寿险：

定期寿险：大部分定期寿险，保额高且“定额”。主要功能是转嫁“家庭经济支柱”身故、全残导致的收入断流。

定期寿险，身故杠杆最高，能够用很少的保费撬动一个非常高的保额。保额自己用不到，身故离开的时候，这笔钱可以代替自己照顾家人。

合同期满，责任终止。如果到期健康平安，之前的保费相当于消费掉了。

举例：35岁男性，100万保额，保障30年，缴费30年，每年保费1695元。

第一年交完保费，等待期过后，就有拥有100万身故全残保额。在这30年内，发生身故、全残，直接赔付给家人100万。30年后，合同期满终止。

2、终身寿险，分为定额终身寿险和增额终身寿险：

    定额终身寿，保额高且固定，主要功能是身故保障和财富传承。高额的寿险可以对接信托，能够按照自己的意愿，提前做好“身后”财富传承。  

举例：

40岁王先生，经历了两段婚姻，育有一儿一女，大女儿和前妻生活，平时自己照顾不多。

购买某款终身寿险（定额），保额恒定1000万元，保障终身，缴费期20年，每年保费是23.7万元。

王先生指定身故受益人为女儿60%，儿子40%，身故时可以按照自己意愿实现财富传承。

身故杠杆高：第一年缴费23.7万元，过了等待期后，就拥有1000万元的身故保额，无论何时离开，都可以“确定地”传承给女儿600万，儿子400万。

即使缴费期满身故，累计交满保费474万元，确定传承1000万元。

三、增额终身寿：

增额终身寿险，功能是长期储蓄增值，“活着用钱”，而非“身故保障”。持有时间越长，复利滚存利益越高。

购买增额寿险，就像持有一套“金融房产”。保单的现金价值，是退保时可以“确定”拿回来的钱 ，相当于“金融房产”的价值。

1、投保人是买房者，对“金融房产”具有绝对掌控权。

2、被保险人的生命期限，决定了金融房产“最长持有期限”，保单期限与被保险人生命等长。

3、身故受益人，是被保险人身故后，这笔金融房产余值的指定传承人。

4、现金价值（房产价值），每年都会在“上一年”的基础上增长。

逐年“复利”增值，增长期限与被保险人生命等长，持有时间越长，复利滚存的累积额越多。

取用灵活，只要“现金价值”里面“有钱”，就可以“一次性退保”或者“部分领取”。相当于一次性把房卖掉或者大房间拆成小房间变现。

5、根据被保险人年龄不同，增额终身寿前期的身故理赔金是所交保费的1倍到1.6倍，随着现金价值持续增长，后期身故金等于现金价值。

正因为没有太多的“风险保障成本占用”，保费中大部分的钱，保险公司拿来理财。给予投保人的“现金价值”更高。

四、增额终身寿的优势：

1、保本、安全、确定

增额终身寿险中的现金价值“白纸黑字“载明在保险合同中，绝对安全且100%确定。

由于增额终身寿险属于人寿保险合同，受《保险法》保护，即使保险公司被撤销或破产，会由保监会指定其他保险公司接管保单，依然照旧领钱，刚性兑付。

2、“复利”增值，持续增长，持有时间越长财富累积越多

银行理财、国债、定期存款是“单利计息”方式，而增额终身寿产品采用”复利计息“（利滚利）。

适合中长期财务规划，持有时间越长，复利滚存，几何倍数增长越明显。

单利和复利有什么区别呢？

单利计息：只有本金计算利息，本金所产生的利息不再计算利息。

复利计息：利滚利，上一年的本金和利息作为下一年度本金来计算利息，终值= 现值×(1+利率)^期限，期限是N的话，复利是N次方。

大家可以看到，如果复利3.5%，坚持40年，折合每年的“单利”也能达到7.4%。

世界上最强的力量是“复利+时间”。即使财富的积累不多，利率不像“看起来”那么高，只要时间足够，不断重复“利滚利”，长期累积下来也会是一笔很大的财富。

其中，“优秀的”增额终身寿险产品，几十年的年化复利能够达到3.48%，接近预定利率3.5%。

3、不用费心打理，稳稳增值

不要小瞧复利3.5%。网上有一个段子：“一顿操作猛如虎，不如复利3.5%”。

大家可以自己亲自算一下，下面两种投资方式，哪一种在第10年末累积的财富更多？

一开始，我觉得第2种投资方式会胜出。毕竟有7年都在盈利，且收益率都在10%、15%、甚至20%。

可最后计算下来，胜出的却是每年复利3.5%。

将自己的一笔钱“封闭”在增额终身寿险账户里面，绝对安全，不担心亏本，不需要操心和打理，不担心市场波动，透过时间的累积就可以稳稳的赚钱，钱越来越多。

看起来“不起眼”的收益，只要长期持有，复利可以带给我们“确定”、“可观”的财富。

4、灵活领取

只要“现金价值”里面有钱，就能够领取。既可以“一次性退保”全部取出，也可以进行“部分减保”领取。

既可以每年领取，也可以在“某几年”领取，剩下的现金价值继续“复利”滚存累积生息。

可以满足人生不同时点的现金流需求：教育金、创业金、婚嫁金、养老金、财富传承。

资金充裕的情况下，一张保单可以满足，孩子教育金、婚嫁金、自己养老金、财富传承等多重需求。

减保手续便捷，投保人可以通过邮件申请或者微信公众号操作，没有手续费。

5、现金价值可以贷款

急需用钱，又不想退保时（比如交费期间），现金价值的80%部分可以贷款出来使用，执行保险公司现行的贷款利率。

用途不限，可以锁定增额终身寿险保单中的利益，同时资金能够灵活使用。

6、专款专用，强制储蓄

“冲动消费”很难改变，借助工具可以严格财务纪律，强制自己“先存后花”，慢慢养成储蓄习惯。

不知不觉，就积累下了孩子的教育金和自己未来的养老金。

家庭财务上，专户管理，资金不挪用、不混同、不透支。比如孩子上学的钱，自己养老的钱，放在专门的账户里管理，分工清晰，在账户里累积生息，复利增值。

7、对抗利率下行，长期锁定安全保本稳定的利率

中国近30年来“一年期定额存款利率”从最高的10.98%，逐步下跌到现行1.5%。

大家普遍觉得，银行理财的收益率越来越低了，理财期限越来越短，而且不承诺收益。打破刚性兑付后，长期、保本、稳健的理财工具越来越难找了。

2019年11月，周小川行长在创新经济论坛表示“只要能够管理好微观货币政策，我们中国还是可以尽量避免快速进入到这个负利率时代”。

未来随着利率下行趋势，中国会不会像美国、日本、西欧等发达国家一样，进入0利率或者负利率呢？

不管未来市场的利率如何下滑，至少我们都能提前锁定一个确定性、稳定性、锁定终身的收益。锁定接近3.5%持续复利，退可攻，进可守，实属难得。

8、指定第二投保人，规避保单作为投保人遗产分割的风险

增额终身寿险中，投保人对保单现金价值具有绝对掌控权，现金价值是“投保人的资产”。

如果合同有效期间内，投保人身故，保单的现金价值（即退保可以拿到的钱）将会作为的投保人的遗产，执行法定继承流程。如果要变更投保人，需要得到全体继承人的同意。

投保人在保单生效过犹豫期后，可办理指定第二投保人。当投保人在合同有效期间“身故”，第二投保人可向保险公司申请变更成为新投保人。

无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件。简化变更手续，规避保单作为遗产分割的风险。

四叶草说：

今天带大家了解了：中长期财务规划的“宝藏级”险种——增额终身寿险。

其特点有：

安全保本、复利增值、专款专用、强制储蓄、领取灵活、保单贷款，锁定利率。

就像持有一套每年持续增值的“金融房产”，不用费心打理，灵活取用。一张保单可以实现教育金、养老金、财富传承等多种现金流规划。

后续会和大家分享更多规划案例。今天就聊到这里，欢迎关注，一起成长！