在日本有约600万至700万老人被称为“下流老人”，约占日本人口的6%。这些老人处于最低生活保障线下。他们省吃俭用、有病也不愿意看，不愿意同他人交往，更有不少人甚至住在公园野地里。这些人在刚退休时有的也很乐观，他们有相当数量的存款。他们并没意识到他们以后生活会变得如此狼狈。他们不自觉落入存款构成的无形陷阱中。

2015年6月在日本东海道新干线电车上，一名71岁老人自焚身亡，导致一名女性乘客不幸遇难。老人在自焚前声称，他养老保险每月仅12万日元在日本根本活不下去。此事也说明在日本确实存在一个群体，他们退休后凭养老保险很难生存。

日本社会与中国有所不同人情关系较淡，亲属之间很少因生活问题相互麻烦。进入超老龄社会后，日本人越来越关心自己到底需有多少存款，才能保障退休后的养老生活。最近一段时间日本媒体就此事进行了讨论。

日本经济学者田中雅子在对一些家庭进行社会调查后认为，退休时家里如果有2700万日元以下存款（合人民币约140万），在日本现有情况下很难养老。

田中雅子举了一户有代表性家庭例子。男方63岁已经退休，女方60岁没有固定工作在打零工。男方退休时有2700万日元现金。按日本规定，退休后需到65岁才能领到全额养老保险。这样男方退休后到65岁之前，每月各类收入为13万日元，女方继续打零工每月收入9万日元。二人每月收入共22万日元。

男方到65岁后可以领到全部养老保险，女方在男方领取全部养老保险后由于各种原因不再打工，每月两人收入仍为22万日元。

他们二人现在每月餐饮费、水电煤气有线电视上网费用等约25万日元。每月约产生3万日元亏空，一年下来约36万日元。

两人每月收入22万日元低于日本最低生活保障线下，按理说可以领取生活补助金。但日本政府规定，家中有存款的不可以领取生活补助金。由此二人只能依靠2700万存款贴补每月不足部分。

他们两人每年都要产生一些特别费用，如亲属朋友婚丧嫁娶、固定资产税、走亲访友外出休闲等。这些按每年50万日元计算，加上生活费用亏空36万日元，每年总计亏空约86万日元。

日本人平均寿命是：男的80.5岁，女的86.83岁。

调查这个家庭时男方63岁比女方大3岁，如果从男方60岁退休开始计算，到女方86岁平均寿命结束，时间跨度为29年。

考虑到二人从退休后到寿命结束的29年间可能患病等因素，需要从2700万日元存款中留下至少300万日元看病准备金。最后会出现什么结果呢？

2700万存款－每年86万日元亏空×生存年限29年－300万日元看病准备金=亏空94万日元。

也就是说2700万日元现金存款，到29年后将亏空负债94万日元，不足应付这个家庭退休后的平均寿命。

然而这些还只是可以考虑的因素。最令人担心的是一些费用没计算在内，如：

1、他们儿女已近40了还没结婚，如果结婚要发生一笔费用；

2、如果男方提前去世要发生一笔近百万日元丧葬费用；

3、如果女方于29年后去世，按照日本现行做法近百万日元丧葬费用也要由老人个人负担。

4、儿女结婚生子后孙子孙女每年压岁及联络感情费用；

5、一旦老人中风瘫痪需要请人护理费用等。

在这里没有考虑今后29年可能出现的物价上涨及通货膨胀因素。

根据社会调查结果及现实日本消费水平，田中雅子认为，在日本退休时有2700万日元以下存款很难应付平均寿命的养老，最终结果可能会死的很惨。

这或许是现在每年约有3万多日本老人，孤独死在自己家中重要原因。或许也是日本频发老人死后尸体被放置家中，生者继续领取死者养老金的重要原因。文/曲力民

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