2015年12月，某保险公司代理人X女士为自己在其他保险公司投保了一份30万保额的终身重疾险。本来寻求市场上同行其他更具性价比的保险产品，这是一件再正常不过的事情，然而X女士曾经有其他疾病住院治疗过的病史，但X女士觉得自己目前身体很健康，又因为自己是保险代理人，自以为即使不主动做告知，等扛过了两年后，万一发生重疾风险也能利用保险条款中的“两年不可抗辩条款”获取保险公司赔付。
出于这种侥幸心理的驱使，X女士在投保时没有对既往病史做如实告知，于是这份保险合同如同一颗隐形的炸弹成立生效了。
不幸的是，这份保险合同生效仅半年，X女士因为身体不适，最终被确诊为甲状腺癌！此时的X女士，多么需要一笔治疗费用与康复费用来安抚自己……
在递交了理赔所需资料数天后，保险公司出具了被保险人X女士在投保前的医院就诊记录，并下发了拒赔通知书：
http://s11/mw690/005Ra5I8zy73ov2ht0uca&690
保险公司通过医院档案系统，查出客户曾经在多家医院就诊五次的记录情况，最早一次在
2006年（10年前的病史都查到了），医疗机构医疗档案的信息调阅与保险公司的配合支持，也是给一些抱有侥幸心理的人又敲了警钟。
（拒赔通知书）
保险公司对此理赔案件初期定性为“故意不履行如实告知义务”，根据合同条款，解除合同，并不退还保险费，保险条款原文：
经过双方多次沟通，虽然前面有多次住院治疗经历，但最后一次诊治疾病类型与最终罹患甲状癌并没有确定有直接的因果关系，考虑到X女士目前面临的困难现状，最终保险公司将“故意不履行如实告知”定性为“重大过失未履行如实告知”，退还X女士50%的保险费，X女士最终表示接受，退还的保费已于本周转入了X女士的账户中。
根据保险的最大诚信原则，履行如实告知是投保人应尽的义务；即使隐瞒的事项最终与发生的风险并无关联，但是保险条款中已声明对未告知的事项“足以影响保险公司决定是否接受承保或提高保险费率的，保险公司有权解除合同”。
作为专业的保险代理人，比普通消费者更有义务在投保环节时做好如实告知，在保险合同条款约定面前，与普通消费者一样，责任权利都是平等的。
即使保险合同已经生效了两年，但是两年不可抗辩条款不是“免死的金牌”，慎重使用；而且两年不可抗辩条款成立的前提是如实告知。
关于两年不可抗辩条款的博文：
(2016-07-20 00:28:46) 
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