如何高质量发展？小贷公司调研报告摘要（四）千顺·万顺

（小贷高质量发展的思考，建议好好总结推广湖南、广州经验）

调查研究是谋事之基、成事之道，没有调查就没有发言权，没有调查就没有决策权；正确的决策离不开调查研究，正确的贯彻落实同样也离不开调查研究；调查研究是获得真知灼见的源头活水，是做好工作的基本功。中办印发《关于在全党大兴调查研究的工作方案》强调，“充分运用互联网、大数据等现代信息技术开展调查研究，提高科学性和实效性”。

本报告是对小贷公司行业的调查研究，摘自深圳市钱诚互联网金融研究院调研报告。其负责人胡尔义表示：大兴调查研究之风，要充分发挥数字科技作用，让数据说话，巧用数据、妙用数据、活用数据。

【一】海南115家虚假小贷公司被“揪出”，是真实的2倍多

将不合规以及未正常开展业务的小贷公司清理，以及扩大小贷公司主体数量以及力量，可以认为是“双管齐下”推动行业的健康发展、高质量发展。

近日，海南省地方金融监督管理局官网日前发布《关于发布未经审批（备案）典当行、小额贷款公司等四类市场主体的公告》，对辖内典当行、小额贷款公司、商业保理公司和融资租赁公司开展了清理规范工作。

  在清理过程中，海南金融管理局对截至2023年5月31日未经审批（备案）的市场主体名录进行公示公告。在前述市场四类市场主体中，一共包括20家商业保理机构、32家融资租赁机构、10家典当行以及115家小贷机构，共计177家金融机构，均未在海南金融管理局进行过备案审批。

  仅从小贷行业治理动作来看，本次海南金融管理局的公示动作也意味着，与过往各地金融监管部门清理“空壳”“失联”或不具备经营能力的小贷机构有所不同，海南清理的115家小贷机构甚至连小贷经营资质都不具备。

  根据央行发布的2023年一季度小额贷款公司统计数据报告，截至2023年3月末，海南省共有小额贷款公司55家，虚假的小贷公司是真实的2倍多。

虚假小贷机构的危害性主要有两方面，一是从监管层面看，这类机构较为隐蔽，尤其是“变相”从事小贷的，在排查工作中相较持牌机构来说难度更大，二是从市场层面看，这类机构对群众的危害性更大，持牌金融机构拥有一定的资质门槛，而这些机构鱼龙混杂，不乏诈骗分子混迹其中，对群众的财产及个人信息安全构成威胁。

【二】广东省小额贷款行业高质量发展推进会在广州召开

详见《广东高质量发展推进会！小贷公司调研报告摘要（三）千顺·万顺》

【三】2023年广州市小贷行业高质量发展工作要点

  前不久，广州市地方金融监督管理局发布《2023年广州市小贷行业高质量发展工作要点》。广州金融局提出，将鼓励壮大小贷行业队伍并增强小贷市场主体力量，并且积极引导小贷公司加入人民银行征信系统等。措施非常具体，非常给力：

  增强小贷市场主体力量。鼓励符合条件、具有较强实力的实体经济企业发起设立小贷公司，壮大小贷行业队伍。支持存量小贷公司增资扩股、引入战略投资者、探索员工持股，不断提高资本实力。引导小贷公司挖掘股东资源、找准市场定位，充分依托股东产业链背景开展业务，实现小贷公司与银行、其他地方金融组织之间的错位发展，增强服务实体经济能力。

  夯实小贷公司高质量发展基础。引导小贷公司不断完善公司治理体系，建立内控管理制度，提升公司持续规范经营能力。推进传统小贷公司数字化转型，在互联网小贷公司推行首席科技官，加大科技投入。推动一批符合条件的小贷公司通过发行债券、资产证券化产品等方式利用境内外资本市场融资发展。争取短期资金融资试点拓展至全市范围。加强对市小贷协会的指导，充分发挥行业协会自律作用，增强协会支持行业发展的市场服务属性。

  深化建设“五链协同”体系。

   加强小贷行业监管工作。

  防范小贷领域金融风险。

  强化党建引领作用。

【四】湖南小贷“提质增效” 迈入高质量发展新征程

  经历十四年，湖南小贷行业发挥“金融毛细血管”的作用日趋显现。湖南省小贷行业主要投向小微企业、三农、个人等领域。

  获客成本高、运营成本高、贷后风险高，有人曾用这“三高”描绘小贷行业面临的困境。加上行业发展之初，部分小额贷款公司存在偏离方向、模式单一、管理松懈、风控薄弱、人才缺乏等突出问题，给行业健康可持续发展蒙上了阴影。

  近年来，为进一步促进小额贷款公司规范运作、推动小额贷款公司持续健康发展，作为小额贷款公司的监管部门，湖南省地方金融监督管理局通过不断完善监管制度、优化监管方式、提高政策引导等方式，打出了一套强而有效的监管“组合拳”。

  湖南充分发挥财政资金的撬动作用，引导小额贷款公司信贷资金向普惠金融倾斜。对创新信贷产品、个体工商户和农户方向的贷款业务进行奖励。

  根据规划，下一步，湖南省将发展一批“专业化、特色化”小额贷款公司，形成具有湖南特色的专精特新小额贷款公司，提升行业质量。如支持国有企业、上市公司以及境内外知名企业或集团在湘发起设立小额贷款公司；扶持一批实力雄厚的小额贷款公司做优做强；支持金融、科技、产业相互融合，推动设立科技小额贷款公司，助力“三高四新”战略，为国家级、省级高新科技园区、自由贸易区内的小微科技、制造业、农业等企业提供金融服务。

  未来湖南小贷行业将成为湖南省普惠金融领域不可或缺的业态，与银行类金融机构、其他地方金融组织互为补充，共同服务于湖南省经济的健康持续发展。

  【五】全国小贷高质量发展的思考，建议好好总结推广广州经验

小贷发展一般包括小贷规模、小贷深度、小贷稳定（安全）以及小贷治理四个维度。通过小贷发展，可以提升小贷体系效率与小贷治理能力。小贷发展不能仅体现在“量”的方面，即规模扩张，更应体现在“质”的方面，即效能提升；小贷高质量发展是“量”的合理增长与“质”的有效提升二者的有机统一。

扩大小贷公司的队伍一方面有助于提供更多的金融服务，满足市场需求，促进金融创新和普惠金融发展；另一方面也可以增加金融市场的竞争，推动小贷行业的健康发展。鼓励增资扩股与引入战略投资者，则可以提升小贷公司的资本实力，增加其资金来源，有助于提高其业务规模和风险抵御能力，并为小贷公司带来更多的资源、经验和市场渠道，有助于提升其竞争力和可持续发展能力。

兼并重组，做大做强，或是不错的选择。通过兼并重组，将县域和三、四线城市小贷公司所在地作为贷前获客、贷后管理的重要场所，核心风险控制由总部进行，并将总部设立在省会城市或者直辖市。如此不仅可以吸引优秀人才加入，也可以提升公司整体风控能力、节省运营成本。此外，小贷公司也应该积极与智能风控和智能营销企业合作，通过线上获客，提升智能风控水平，降低综合运营成本。

要夯实小贷公司高质量发展基础，推进传统小贷公司数字化转型，在互联网小贷公司推行首席科技官，加大科技投入。与此同时，还将积极引导小贷公司加入人民银行征信系统。小贷行业的征信接入和数字化对于其业务发展和风险管理都具有重要性。一方面，小贷公司作为金融机构，参与征信系统可以提升其风险管理能力，减少信用风险。另一方面，数字化技术在金融行业的应用日益广泛，可以提高小贷公司的运营效率、风险管理能力和客户体验。不过，小贷公司的征信介入情况和数字化意愿可能受到监管政策、技术水平、企业规模等多种因素的影响。

坚持以人民为中心是小贷高质量发展的价值旨归。小贷高质量发展要回应新时代社会主要矛盾的变化，坚持以人民为中心而不是以资本为中心。着力提升小贷的普惠性与包容性。要打破金融“嫌贫爱富”的惯性思维，降低准入门槛，使小贷服务触达更多的低收入人群和小微企业，帮助他们克服因为没有账户、缺少抵押等原因而无法获得信贷及其他小贷服务的困难。发展普惠小贷，一方面要解决普而不惠问题；另一方面要规范小贷科技发展，防止其可能产生的“阴暗面”，使拥抱新技术的私人收益与社会收益一致起来，促进科技向善，更好地服务社会。

  更好服务实体经济是小贷高质量发展的着力方向。一是小贷机构服务好实体经济。二是小贷体系更好地支持科技创新。我国以银行为主导的金融体系在承担风险以及风险识别上存在“先天不足”，导致对科创产业支持不够。因此，支持科技创新，需要“耐心资本”与“风险资本”齐头并进，小贷应该有所作为。

维护小贷稳定和小贷安全是小贷高质量发展的生命线。

（待续）