加载中…给孩子买保险必须了解知识点之未成年人身故保额限额的规定
(2020-05-07 22:22:15)
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分类： 给孩子买保险 |
很多父母在孩子出生时，首先想到的就是为孩子购买保险。一看给孩子投保保费很低，就想把保额买高，却不知给未成年人购买保险不同保险保额赔付是有限制的。
1、监管统一规定
2015年，保监会为了保护未成年人的合法利益，防范道德风险，发布了〔2015〕90号文件：
《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》 
简单理解，也就是父母为未成年人投保的人身保险，身故（死亡）给付的保额： ＜10周岁的，不得超过人民币20万元 10~18周岁，不得超过人民币50万元 为什么会出现限额呢，主要是以下2点原因
简单理解，也就是父母为未成年人投保的人身保险，身故（死亡）给付的保额： ＜10周岁的，不得超过人民币20万元 10~18周岁，不得超过人民币50万元 为什么会出现限额呢，主要是以下2点原因
①防止出现道德风险，保护未成年人权益，避免出现父母恶意伤害孩子骗保的事情发生。
②引导正确的投保理念。从整个家庭结构来看，父母是家庭经济支柱，在投保顺序上优于孩子。而孩子并非家庭主要经济来源，身故不会对家庭财务造成影响，更多的是情感上无法接受。因为未成年人还不需要承担养家糊口的责任，即使身故也不会严重影响一个家庭的经济状况。不鼓励购买太多的以死亡为责任的保险。
要注意的是，有3种情况的身故是不受限额约束的：
1、投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值。如万能险账户价值，终身寿险保单现金价值不受限制。
2、合同约定的航空意外死亡保险金额。比如出行旅游乘坐飞机买的航空意外险保额，不受限制。
3、合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。
2、常见误解，给孩子买重大疾病保险保额最高只能买20万？ 有很多家长会给小孩买重疾险，保额远远超过上面限定的保额，不少人就误解读为违反保监的规定，还有一些代理人误导说孩子只能20万保额，导致保障远远不够。 实际上这是把重疾险保额、意外伤残保额与死亡给付混为一谈，一并归类到以上限制中，出险了误解。
目前主流自带身故责任的重大疾病险，条款会要求未成年人也就是18岁前身故赔付会按保费100%~300%的形式进行赔付，只有极少数重疾是可以按照身故赔保额来买（但在购买的时候会限额）。
譬如，给0岁宝宝，买某款多次赔付终身重大疾病保险带身故责任（18岁前赔付已交保费，18岁后身故赔付保额），保费1万/年，保额100万，叫20年，保终身。
如果孩子在15岁不幸身故，这个时候可能只能赔到已交保费15万，而不是100万，如果是发生重疾是可以直接赔付100万，所以重大疾病保险保额是不受限制。
3、给孩子买保险投保时注意事项
知道了未成年人投保是有保额限制的，我们在给孩子投保时一定要认真审视，合理搭配。
给孩子买保险应该优先配置意外险，重疾险和医疗险。
意外险保费便宜，保险杠杆比最高，常见意外如溺水、交通事故、跌倒摔死等等，在购买时要注意是否包含意外医疗责任，因为这些发生的概率要远高于意外死亡，意外身故保额则受到限制，意外医疗是不受保额限制。
随着环境恶化及不确定因素增加，恶性肿瘤如白血病，少儿重疾如川崎病，终末期肾病等等重大疾病在孩子中的发病率不断上升，在投保好意外险的情况下，应为孩子规划重疾险和医疗险。
总结，父母在给孩子配置保险的时候，对于以死亡为给付条件的保险，不要超过政策所规定的最高保额，当然这仅仅是对以死亡为给付条件的保险，比如意外险，重大疾病保险和医疗补偿险等不是单以死亡为给付条件的险种，应该根据家庭实际情况合理配置保额。
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