腊梅红的博客

    商业银行报表是记录各项工作过程和结果、承载各项运营管理数据，以及向相关部门传递业务数据和业务动态的重要载体。一般用表格、图表等格式来动态显示经营管理数据，并把数据信息以可靠和安全的方式呈现给使用者。随着商业银行以客户为中心的经营理念的深化和流程再造，商业银行内部强调服务的部门线条日渐清晰。作为以现场管理人员和作业为主要特征的服务部门，通过体系化的信息管理—报表体系，让数据说话，很有意义。通过观察和体验商业银行的报表系统建设，认为服务部门的报表建设应该换换思路了。

死板的报表不利于运营管理

    商业银行的服务部门主要包括：客户服务中心、网点营业柜台、电子银行、国际结算、后台集中作业部门等。服务部门一般来说是商业银行的成本中心，常规的会计报表、财务报表等格式和内容，对其日常的运营管理没有直接的影响力。但有意义的是管理报表。何为商业银行管理报表？不同于商业银行的其他报表，如会计报表、监管报表、披露报表，商业

科技水平的提高和商业银行金融创新的深化，使商业银行传统的运营模式受到了挑战。长期以来，国内商业银行不论规模大小，都一直以分散的运营作业模式为主导，交易处理不论对公对还是对私业务基本上都是采用网点柜台处理的方式。随着交易量和交易种类的不断增加、交易复杂性的不断提升，这种模式的局限性越来越明显。工商银行、建设银行、招商银行、兴业银行等商业银行，在简化产品和服务流程的基础上，充分运用信息技术，实施了前后台业务分离，最大限度地将柜面受理的开户、支票、汇票、汇兑等支付结算业务移到

    笔者曾经在商业银行工作二十多年，参加了数次商业银行信息化建设项目，特别是对被商业银行视为“心脏”的核心业务系统，每一次轰轰烈烈的场景一直记忆犹新，感受较多。最近被媒体报道的有关几个商业银行新一代核心业务系统上线的消息，加上区域性商业银行跨区经营的事实以及商业银行执行06会计准则和监管当局风险管理的相关规定的客观要求，预示着更多的商业银行将更换他们的核心业务系统。

核心系统的换代与实质

    当前被商业银行视为“心脏”的核心业务系统，其实是从柜面会计核算系统逐步演变而来的。从单机版

    读了《个人贷款管理办法（征求意见稿）》以及银监会有关部门负责人就这个办法答记者问，总体感觉操作性不强，另外真还担心会增加个人贷款的申请难度，抑制商业银行个人贷款业务的增长。

    一、办法第十四条指出

   “ 贷款调查应包括以下内容（一）借款人基本情况；（二）借款人收入情况；（三）借款用途；（四）借款人还款来源；（五）保证人担保能力或抵（质）押物价值；（六）其他需要调查的内容”。

     二、办法第十五条指出

    贷款人在风险可控的前提下可将贷款调查中特定事项委托第三方，但不得

    今天，东方财富网上有一篇《银监会发布个人贷款管理新规贷款炒股再遭堵截》的文章。文章第一段的内容是：“昨天,银监会公布我国首部个人贷款管理法规《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》,监管堵截“假按揭”、“顶冒名”、贷款挪用及贷款炒股,以确保信贷资金流向实体经济。”

    经过认真阅读银监会“关于征求《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》意见的公告”，倒是找到了“监管堵截‘假按揭’、‘顶冒名’、贷款挪用......，以确保信贷资金流向实体经济”这几句话，但始终没看见“贷款炒股”这四个字。

    事实上，银监会有关部门负责人就《个人贷款管理暂行办法（征求意见稿）》答记者问中的一段原话是：“......一些银行业金融机构个贷业务违规操作现象，特别是“假按揭”、“顶冒名”以及贷款挪用等时有发生，不仅严重危害到借款人的合法权益，而

    2007年夏天，我在一个《商业银行精细化管理》的会议上，做了30分钟的专题发言，题目是《业务规划是IT规划的前提》，大致的内容有四个方面:

   一、商业银行信息化总是跟不上业务发展的需要；

   二、缺乏IT规划是根本原因；

   三、IT规划与务规划相脱节；

   四、业务规划是IT规划的前提。

     时隔两年，发现已经有商业银行请咨询公司做IT规划了。仔细研究已经完成的IT规划，发现落地性不强，SOA、ODS、EDW等概念作为新的技术被做进规划中，仿佛大家都在试图用一种新的技术去解决问题，但实际结果是银行该做什么还是做什么。原因还是和业务脱节有关，信息系统定位和银行战略无关。实事求是的说，

    最近马云的一句银行嫌贫爱富说，招来了热议。

   中华工商时报2009年9月22日刊登了余丰慧《解读马云炮轰银行嫌贫爱富:信贷不等于扶贫》。其中的一段话，“银行是经营金融资本的，哪里赚钱就投向哪里，哪里利差最大，利润最多，就给谁放贷，这是天经地义的，也是出资人的要求。如果贷款虽然有利润，但是，流动性很差，周转不灵，很可能面临利率、汇率变动风险，也可能一旦遇到诸如金融危机之类很难收回资金，可能出现支付风险。银行之所以不愿意给中小企业贷款，主要还是对其安全性、盈利性和流动性的担心。解决当前中小企业贷款难、融资难问题根本上说必须从以大经济环境彻底好转为前提。只要市场恢复了，中小企业家敢于进入市场了，有钱赚了，银行贷款会很快跟进的”。

    王石川在今日早报上发表的《马云嫌贫爱富论能否骂醒银行业》，其中有这么一段话，“数据显示，中小

    在APEC中小企业峰会闭幕式上,中小企业融资难的话题被热议,为什么中小企业谈了这么多年的融资难至今得不到改善？阿里巴巴董事局主席马云率先发难,当着银行业嘉宾炮轰银行业嫌贫爱富,是中小企业资金之痛的根源,中小企业家完全可以像阿里巴巴一样“不理银行”。

    盛大林先生却不这么认为，他认为小企业融资难的根源在于金融服务的总体短缺和结构失衡，说白了。就是银行数量太少，尤其是中小银行太少，。

    我的观点可能和上面两位有差别。在我看来，第一，“银行数量太少，特别是中小银行太少”，未必真的是中小企业融资难的根本原因；第二，商业银行在经济发展中的作用功不可没，不管是大企业还是小企业，不管这些企业处在什么阶段，总是离不开商业银行固有的作用，所以，企业不能不理银行。

    今天早晨，通过电台听到两则消息，一个是我国商业银行处于战略迷茫期，另一个是商业银行信用卡业务风险上升。

    作为曾经的银行人，虽然离开银行已是8年左右了，但长年的工作习惯和思维方式，对有关银行的话题还是相对敏感和关注。

    下午，在网上搜到了这两篇文章，仔细拜读，对于我国商业银行处于“战略迷茫期”的观点，有一些不同的看法。

     一、大部分的商业银行还没有资格谈“迷茫期”

    关于我国商业银行处于战略迷茫期的结论，是中国银行业协会与普华永道经过对中国商业银行的普遍调查得出的结论。该报告负责人、国务院发展研究中心金融研究所副

    2009年8月13日，我从上海回北京，乘坐了D306次列车，票价730元。

    登上列车，突然发现，这趟车和我以前乘坐的Z8相比，除了价格多了230元，列车晚出发1个小时外，还有其他一些不同，一是车上没有放行李的地方，只好放在铺位下，可是箱子太大，放不进去，只好立在茶几边了。二是车上不送晚餐和洗漱用品。

   奇怪的是，价格涨了，应该服务相应提升，可是，服务却下降了。我想涨价的因素可能是提速吧，但这个提速并不合理，一是从上海出发的时间推迟了1小时，二是到达北京的时间提前了1小时。这两个1小时，对于经常出差的人来说，并不是必须的，你想，出差去上海的人，下午6点退房，用1小时吃饭，然后到火车站刚好合适，现在推迟1小时，她是否还需要再找个落脚的地方待一会。还有，到北京出差的人，如果7点到北京，她用1小时的时间到酒店，办好手续，吃了早点，再去办事也不晚。现在