有些父母认为孩子还小，不适合学理财。其实教孩子理财并不难，不需要告诉他们艰涩的投资理论或金融操作模式，只要就孩子平常接触到的部分，例如购买零食、文具及玩具等，树立正确的金钱观，让他们懂得如何让钱发挥最大的效用。在教孩子理财时，有五项原则要加以注意：

　　不回避金钱方面的问题

　　当大人在处理金钱时，如果孩子对相关问题好奇或有疑虑时，千万不要觉得不耐烦或用回避的态度来回应，这是教育机会，应该尽可能地用孩子懂的语意加以说明。例如：当孩子问到：“为什么可以不用花钱，只用一张小卡片就可以买到东西？”这时候可以告诉他们：“这张小卡片叫做信用卡，用它来买东西时，商店会通过电脑告诉银行我花了多少钱，银行会先帮我付钱给商店，再通知我还这笔钱，并不是不用花钱就可以买到东西。”要强调这笔钱是要还的，否则如果让小朋友误以为持卡可以不必付钱就得到想要的东西，将来很可能因此成为负债一族。

　　视需求必要性给零用钱

　　孩子的零用钱多半是父母给的，目的是要让他们有机会学习自己管理金钱。但有些小孩

　　随着高考的日益临近，王先生一家近几个月讨论最多的事情是女儿出国上大学以后家里财务状况的变化以及采取什么样的理财规划方案适应新的需求。王先生今年49岁，在某国营大公司做会计主管。年收入包括工资、奖金、福利约合十五万元人民币。大部分工资都放在现金账户上不动 。王太太今年47岁，早在五年前就从原单位买断工龄，没有任何的医疗和养老保障。现在一家私人公司做一份办公室的工作，月工资1500元左右。

　　王家的家庭财产主要是单位前几年分的一套三居室，按照目前的市场价值，估计价值五十万左右。金融资产部分，大部分是银行里的定期存款，约六十万人民币和两万美元的外汇存款，以定期存款为主。不动产部分，王先生买了两套小户型的二手房，当时总价五十万，目前都在出租，每年可以带来6%的收益，约合三万元人民币。

　　家庭理财规划摘要

　　王先生和王太太都处于人生生命周期的中间阶段，在这一人生阶段，上有老，下有小，生活的负担和压力都很大。在人生的这个阶段，财富的积累处于高峰期。从目前来看，孩子的高等教育支出是中短期的首要目标，如果考虑到国外上学，就有必要建立一笔教育基金。以在英国读书四年为

   《诗经》中一篇标题为《豳风·鸱鸮》的诗，描写的是一只失去幼鸟的母鸟，仍然在辛苦的筑巢，其中有几句诗：“迨天之未阴雨，徹彼桑土，绸缪牖户。今此下民，或敢侮予！”意思是说：趁天还没下雨，赶快用桑根的皮把窝巢缠捆牢固，以免受侵害。

　　后来。大家把这几句诗引伸为“未雨绸缪”，意思是说做任何事情都应该事先准备，以免临时手忙脚乱。

　　鸟儿尚知未雨绸缪，人类更是深明其理。人生不同阶段面临不同的理财(相关:证券 财经)需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光，需要未雨绸缪，尽早开始养老规划。

　　开始养老规划前的三个问题

　　与其他阶段性的理财需求不同，养老规划是一个长期规划，越早开始越好，即使开始规划的时间晚了，也总比等到退休才考虑养老问题要强的多。在开始规划前，不妨先问问自己以下三个问题，将有助于进行合理的养老规划。

　　1、准备活到多少岁？人人都希望长寿，做养老规划时，不妨将寿命预计久些，假定1

   目前市面上的投资型保险产品主要分为分红险、万能险和投资连结险三种。不同类型的差别可大了，主要体现在风险和收益上。 

   家庭理财是个资金配置的过程，如何对现有的资金进行合理配置呢？理财专家们总结出的理财数字法则，值得我们借鉴。

●20／80法则即我们最好把主要（80％）精力和时间放在少数（20％）高价值、高回报的活动上。

●72法则显示了时间和复利的威力。假定年收益率为r％，那么您的投资大约在72／r年后翻番。您若每月进行基金定投100O元，假定年收益率10％，25年后就会积累1326834元，仅此一项就能成为百万富翁。

●100法则即投资股市的资金最好占全部存款的（100-年龄）％。如果您的年龄40岁，那么用于股市投资的资金比率应该为60％，另外40％可投资低风险的银行储蓄和国债等。

●35法则即您每月归还贷款本息的额度。最高不要超过您家庭收入的35％，一般以20％为宜。

●1/10法则认为，一个家庭的年保费支出一般占家庭年收入总额的10％为宜，最高不要超过20％。

●20法则谈的是

　　理财规划其实并不神秘，而且与每个人和每个家庭都密切相关，这种个人化的理财服务在上个世纪七八十年代已经在国际上比较发达的城市拥有成熟的市场。如何通过规划，一步一步来实现您的梦想，应经过三个步骤。

第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。

第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。

第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个

 理财观念误区一：我没财可理

    许多朋友在谈到理财问题的时候，经常会说一句：“我没有钱可以理。”这句话的“出镜率”甚高。我几乎遇到过的80%以上的年轻朋友都会这么说，尤其刚毕业工作不久的年轻朋友更是如此。    

    你真的无财可理吗？让我们看看下面的例子，也许从中你会看到自己的影子。 

    小王，22岁，本科毕业，工作刚半年，未婚，月收入2 600元左右；小刘，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1 500左右。按常理说小王每月收入2 600元，比小刘多500元。他应该比小刘“更具备理财的条件”，事实真是这样么？他们两人均是每月月初单位开支，结果同样是半年，半年后，小刘存下了3 300元，小王只存下了不到600元。这是怎么回事呢？

    让我们看看两人的收支情况吧如下表所示，小王在衣食住行上的开销都要高出小刘，除去这些基本消费，在旅行、健身、购置自己喜爱的电子产品方面还有一大笔支出，粗略算下来，基本消费加上娱乐消费，小王的2 600元月收入所剩无几。而

　　理财千条计，节俭数第一。但现在年轻人似乎更羡慕欧美的“负翁”生活：面对汽车、大房子、环球旅行、奢侈品的种种诱惑，越来越多的年轻“负翁”热衷于用贷记卡、用银行贷款来花明天的钱，而从未考虑过，负债会让我们失去什么？

　　最近有机构在京津沪对1500名大学生做了一个调查，其中有30%的人说自己要在五年之内买房子，有20%的人说要在五年之内买汽车。而根据北京上海这样的房价，他们想买上房买上车，几乎没有别的选择，唯一一条路就是——向银行举债。中国有一句老话叫有得必有失。这些人因为贷款，过上了今天的好日子，但他们肯定丢了点什么。

　　首先，他们失去了钱，要付很高的利息。比如你向银行举债30万元，如果20年等额本息还款法，你要向银行在20年之中支付20万元的利息，你就被银行抽走了你的钱。

　　其次，你还失去了一样东西——没以前那么自由自在了。不敢答应人家的饭局邀请，因为害怕买单，只能以加班搪塞；如果有新的

由于央行的加息，房贷消费者尤其是房产投资者会产生巨大的未来再度上调利率的心理暗示，因此预计伴随加息新一轮提前还贷也将到来。那么，对于想提前还贷的消费者，原则那种提前还款方式更省钱呢？

一，部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。

二，部分提前还款，剩余的贷款将每月还款额减少，保持还款期限不变。

三，部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，同时将还款期缩短。

四，剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。

目前消费者对购房未来支出成本不断加大的心理预期，使得消费者的贷款心理发生变化，提前还贷的现象将会逐步现象，鉴于此，其实提前还贷来规避利率风险不一定就是最合适的，关键还在于需要对自己目前的还款能力和未来的预期还款能力作出理性的评估，只有这样根据自身的实际状况选择贷款方式才是最佳的。

　　该怎样买保险，首先让我们看看以下在任何时候都首当其冲的三个问题：

　　保险有意义吗？近代国学大师胡适先生这样诠释保险：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。 今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算是现代的人。”所以保险意味着准备、责任和承诺的一种方式。每个人都梦想拥有很多的财富，然而物质总会消失，精神才能永恒。只有当您做好了充足的准备、履行了责任、实践了诺言，您才能真正的拥有财富，而这些财富才是完全、永久且无可限量的。正如香港首富李嘉诚先生所说：“别人都说我很富有，拥有很多的财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

　　用多少钱买保险？随着市场的发展，有部分保险产品除了基本的保障功能外，还拥有了分红、投资等功能，已与股票、基金、债券、不动产等成为了当红的理财产品之一。该怎样分配财富才算合理呢？我们在此诚挚的忠告您