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财经

对消费者负责究竟体现在哪里

                                   余丰慧

      社会经济文化中,注意到的一个现象是,只要政府、国际组织一直高喊保护,只要各国官方的、民间的组织一大堆,保准这个对象一定是一个弱势群体。一大老爷们不解的询问,为何国际上都有妇女儿童保护法,而没有大老爷们保护法?你应该高兴,因为你不是弱势群体,而妇女儿童是弱势群体。再比如,在整个商业活动与交易过程中,消费者往往处于弱势地位,因此各种消费者保护的东西层出不穷,当然消费者权益保护法是保护消费者权益不受侵害的大法。

       消费者权益受到侵害程度与商业生态关系很大。中国从改革开放以来,商业发展极快,从线下发展到今天的线上特别是移动端线上商业处在全球最发达程度。京东、阿里巴巴等一批电商巨头迅速崛起。然而 ,无论线下,还是线上假冒伪劣商品,侵害消费者权益事件非常之多。

      作为一个亲眼目睹中国改革

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财经


媒体报道支付宝将与银联合作,虽然最新消息是银联回应尚在谈判中,但好事多磨,最终一定会达成协议,因为这是利国利民利己的多赢之举。更重要的是,有利于整和国内移动支付资源,握紧拳头,打造世界无敌的中国移动支付的航空母舰。社会各界都期待支付宝与银联早日签署协议落地。   
      支付宝和银联合作,两大国民巨头握手,具有标志性意义,我们正在见证中国移动支付一个强大体系的形成。而且能够达到优势互补、握紧拳头、形成巨头的目的。 中国银联在传统支付领域占据绝对优势,几乎所有商业银行支付体系都接入对接在银联平台上。而目前在移动支付市场,数据显示,去年四季度,中国第三方移动支付市场交易规模达到约37.8万亿元人民币,环比增长27.91%,同比增长195%。其中,支付宝和财付通市场份额分别达54.26%、38.15%,合计92.41%,占据绝对主导地位。而支付宝市场份额占据第一位。支付宝与银联合作能够达到相互融合、优势互补之目的。支付宝、微信与银联合作,是在中国金融领域民企与国企合作共赢的创新性探索,其意义不亚于国企混合所有制改革。              &nbs
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工农中建交等商业银行与BATJ深度合作消息引起较大反响后,中金与腾讯合作泛起一些涟漪。2018年1月23日中国券商巨头—中国银河证券(以下简称银河证券)与阿里云在北京签署全面合作协议,站在一个金融资深人士或者说对银河证券与阿里云都有了解的特定角度人士分析,这是真正的纯大型券商与互联网巨头合作的起步与开端。为何这样说呢?

       在互联网金融阶段,证券行业的渗透性最低,仅仅限于互联网平台代卖理财产品以及互联网平台包括手机端开户交易而已。也就是基本停留在类似传统银行的网银阶段。而进入科技金融阶段后,券商特别是类似银河证券这样投行业务比重大的大

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财经

在移动支付上美国科技巨头们在全球全面输给中国情况下,作为互联网、电商等现代IT技术发源地的美国是不会善罢甘休的。一定会寻找机会伺机反扑。
     敢于豪言:在目前格局下,中国移动支付绝对在世界居于压倒性优势。今年以来特别是国庆中秋双节期间,在海外已经领略了中国移动支付国际化的步伐。2016年底在欧洲,在美国,在日本,支付宝还只能仅仅使用在机场退税窗口,也就半年多时间支付宝、微信支付在欧美日可以在商场购物支付、租房支付、住酒店支付等场景下使用。就在10月上旬,一位去日本的朋友发来信息说,太方便了,许多吃住行用都可以使用支付宝付款了。
       在这里有必要批评一个酸葡萄心理的谬论:美国习惯使用银行卡支付,主要是银行卡安全放心。言外之意是移动扫描二维码支付不安全。这其实是个伪问题。包括前几年央行、银联、大型银行合伙以扫描二维码有安全隐患为名叫停线下扫描二维码支付,后来扫描二维码支付暗地里悄悄铺开了,结果几乎没有发生安全问题。时间已经证明,扫描二维码支付方式在安全性上没有问题。监管部门之所以试图叫停打压,一是不懂,二是特殊利益集团裹挟。
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中国的电子商务、移动支付、以移动互联网为基础的共享经济、移动互联网在吃穿住行等方面的应用都远远超过美国。此前,笔者撰文称,欧洲已经具备了危机感,其实美国也许危机感更加强烈。
     美国是互联网的发明者,是电子商务的发祥地,但是,从本世纪初开始,在阿里巴巴带领下,中国电子商务发展突飞猛进,并且衍生出网络第三方支付发展到今天的移动支付,已经远远超过美国。当美国发明的互联网以及电商被中国反超,反过来又要冲击美国时,美国政府、科技界以及民众当然感到不是滋味。
      一个来中国留学四年的美国留学生,四年之后回到美国后惊呼:美国比中国落后十年。他说,在美国购物大部分要到商店,而在中国在手机上随时随地、无时无刻任意购买;在美国消费支付仍旧是繁琐的银行卡,而在中国拿部手机扫描即可支付,方便很多;在中国出行手机上点击几下滴滴专车一会就到,而在美国出租车、公共交通没有此方便;在中国出地铁等一公里交通问题,手机扫描共享单车就可随时骑行并且放置在目的地最近的地方;在中国下载个公交车APP随时知道公交车走到哪里,快到时再出办公室上车,节省不少时间;在中国吃饭叫
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中国最重要的会议正在召开,各个行业机关单位都在总结过去五年的成就,资本市场也不例外。从证券系统总结的过去五年成就看,可谓辉煌与硕果累累。无论是证券市场自身的制度建设与改革开放,还是证券市场的功能完善上都取得不小成绩。特别是股票市场在发挥直接融资功能上进展很大。
        中国金融市场一个痼疾是间接融资比例过高,直接融资比重过低,这是导致企业等经济体杠杆率过高、经营压力过大,最终或引发金融风险隐患的原因之一。因此,大力发展直接融资的改革思路是正确的,这其中股票市场应该担当直接融资大任没有任何毛病。这也是竭力建言尽快在相关制度比如:造假企业的惩罚制度、投资者的保护制度以及投资者受损的赔偿制度健全基础上实行IPO注册制的原因。
        从中国证券报在报道上交所发展成就中发现,上交所在发挥股票市场直接融资功能上可谓成绩斐然。目前上交所已成为国内首家横跨股票现货与衍生品的综合性交易所,初步形成由股票市场、债券市场、基金市场和股票衍生品市场构成的市场体系,市场规模逐步扩大,市场流动性不断改善。从报道中得知,根据最新的世界交易所联合会(WFE
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 一大早打开手机,两条新闻映入眼帘:全球关注中国人的智能生活,扫码两秒刷脸三秒;中国科技令人震撼:西方应面对现实以免被甩身后。仔细阅读全球关注中国人的智能生活一文中活生生的例子,彷佛是在说自己。原来这就是智能生活,如今在中国可谓司空见惯。有必要讲述一下本君一天的智能生活。
        一早被智能手机在6:20准时叫醒,华为智能手机提醒我离出发和到办公室还有多少时间。然后按照智能手机提醒的时间紧张安排刷牙洗漱等格式化事情,接着打开手机新闻浏览一夜的最新资讯,并简单做个点评发到新浪微博、今日头条、手机百度微博与见识圈子里。再接着出发走到小区门口用智能手机APP打开共享单车骑行20分钟到单位。大多数时间在手机与微信等上面工作,安排事情。中午利用智能手机开始写作学习发稿研究、制作讲座电子图文、书籍整理、研究课题讨论磋商等。这些大多在智能手机上完成。参加各种会议与活动都使用手机上的办公APP记录操作。
       过去与海外留学女儿打电话只担心话费贵,现在老婆与女儿利用微信远隔重洋万里一聊就是一两个小时,而且视频中一会说女儿瘦了,一会又说女儿胖了
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进入三季度后消费贷突然飞来横祸,遭遇持续性喊打。据媒体报道,目前消费贷已经“绝迹”,基本停止贷款。什么是消费贷?消费贷目的何在,意欲何求?
        个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用、抵押、质押担保或保证方式,以商品型货币形式向个人消费者提供的信用。按接受贷款对象的不同,消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款,如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。卖方信贷是以分期付款单证作抵押,对销售消费品的企业发放的贷款,如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同,又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
      曾记得,笔者在银行管理信贷业务时,曾经推出过个人综合消费贷款,目的在于支持消费者一篮子消费需求中的资金一时不足之急需。这种贷款不规定具体或者说某一种商品的用途,信用额度循环使用,贷款方便快捷,深受百姓欢迎。无论从银行角度,还是从百姓角度来看,都是一款绝好的金融信贷产品。
       然而,“好经”常常被歪嘴和尚念歪,这已经
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在美联储12月加息铁板钉钉之际,近期出现了异样的声音,认为年底加息或存在变数。我们知道美联储每一次加息对市场都影响非常之大,对投资者来说是必须关注和仔细分析预测把握的全球最重要的货币政策工具的变化。
       这时候需要最权威人士出来“澄清”年底加息与否的预期消息。10月15日美联储主席耶伦发表了最新讲话,直接回答了这个问题。这是最权威的声音。
       加息与否的最大影响因素有:失业率指标、经济增速指标与通胀指标。一些国家把通胀看作最重要的加息因素。
       一些人之所以质疑美联储12月加息,主要原因就是认为通胀率持续低迷。美国劳工部10月13日公布的统计显示,扣除能源和食品后的美国9月核心通胀率依然低迷。受飓风影响,9月美国消费价格指数经季节调整后环比增长0.5%,高于8月的0.4%;同比增幅达2.2%。不过,这主要是因为飓风“哈维”导致美国墨西哥湾沿岸大量炼油厂停工,从而推高了能源价格。当月,美国能源价格暴涨6.1%,创下了2009年6月以来最大涨幅。但是,扣除价格波动加大的能源和食品价格后,美国9月核心消费价格指数仅环比增长0.
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无现金社会是最近非常火的一个现象,而且主要火在中国。虽然北欧无现金交易比例很高,但其更多依靠传统的银行卡手段。中国最大的不同是,中国无现金社会的驱动力是移动支付,即借助于移动智能手机实现的。将支付作为手机的一个功能,而且通过扫描二维码极为方便的方式完成支付。仅从普惠金融来说,这种支付方式能够实现最大的普惠金融效果。
       人人都有手机,手机的普及程度已经进入最底层的乞丐阶层,这给移动支付奠定了最普惠的基础。从商户企业个人来说,随时打开二维码就可以完成支付,同时收付款量大频繁的商户企业个人打印一张二维码就可以方便使用,成本是一张复印纸的价格。而相对信用卡的刷卡器推广成本要低得多。这是中国移动支付仅仅几年时间就迅速推开和占领市场的原因。
       2016年中国的移动支付量增加了一倍以上,总量激增至5万亿美元。2017年前三个月的数字显示,支付宝和微信支付是主导市场的两大服务商,前者占市场份额的54%,后者占40%。
        有机构预测,到2021年中国的电子支付规模将达到45万亿美元。即便是眼下,从租赁单车到购买快
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