为什么中国人爱买重疾险，而美国人爱买医疗险？

目前个人商业保险类型主要有重疾险、医疗险、寿险、意外险，到底是哪种保险更重要呢？我发现了一个有趣的现象，中国人爱买重疾险，而美国人爱买医疗险。

一、为什么中国人爱买重疾险？

一般中国人一开始为家人配置保险时，首选配置的是重疾险。自从1995年中国大陆市场引入重疾险以来，中国重疾险保单销售量占全球近6成。中国人爱买重疾险，除了保险销售人员的引导之外，还与中国社保医保基本全覆盖、大陆的商业医疗险市场不成熟、社会福利体系不健全有很大的关系。

1）中国社保医保基本全覆盖

随着社保体系中的职工医保、城镇居民医保、新农合的普及，目前中国社保医保基本全覆盖。有了社保医保，非重大疾病的医疗费用个人负担不大，能满足大多数人的需求。而医疗险是报销型保险，产生的医疗费用只能报销一次，所以再买商业医疗险就没有这么迫切。

2）中国的商业医疗险市场不成熟

中国人的过度医疗习惯，造成了中国的商业医疗险赔付率很高，风险不可控，之前赔穿的商业医疗险比比皆是。所以科学就医的大众教育还有待于普及。

中国的商业医疗险除了税优医疗险，都是不能保证续保的。不能保证续保的医疗险确实是保障隐患。与市场共成长，期待大陆保障续保的优秀商业医疗险的到来。

3）社会福利体系不健全

身患重疾，无法工作，没有了收入，这个风险是得靠个人家庭承担的。重疾险正好能弥补收入的损失。

二、为什么美国人爱买医疗险？

美国有没有重疾险？”这是一个经常被问到的问题。答案是有，但基本上无人问津。因为不需要。

在美国，购买医疗保险是一种“个人义务”。如果你没有购买医保，则需要支付罚款。如果你有工作，一般工作单位会有优惠的保险计划可供选择，你连同配偶、孩子都可以参加。如果你没有工作，或者其他原因需要自己购买保险，则需要在公开市场上购买。

美国的医疗保险涵盖所有的疾病，无理赔上限，无疾病限制，不限制药物的使用，不限制住院的天数，不限制医院或医生的选择。因此，一个普通的医疗保险就可以支付民众的绝大部分医疗开支费用（当然还有每年的自付额需要自己掏腰包）。

美国医疗保险还有一点最让人放心的是，保险公司不能因为保险人患有疾病而拒绝承保。哪怕不幸身患绝症，理赔上百万，保险公司也不得拒保或增加其保费或拒赔。

那么如身患重疾，无法工作，家里的开支如何解决呢？ 

1）政府福利：只要被确诊由于意外或疾病导致残废或无法就业将超过12个月，政府将支付残疾金。

2）在拿到政府福利之前如果没有足够的存款支付家庭生活开支，这就需要一些商业性质的重疾险来补充了。如上图显示，这些保险的理赔额度很低，只够短期的生活开销。

美国重疾险的不普遍性其实恰好说明美国的医疗保障及社会福利是可以为身患重疾的居民提供基本保障的，因此并不流行购买大额的重疾险。