拥有自己的事业是人人追逐的理想，恐怕更是不少上班族的梦想。如果你已经精通创业的秘笈、做好万全的准备?即刻就可以启动你的创业之旅。

　　创业的时代来了

　　其实30岁是一个人生的瓶颈，这个年龄大概已经工作七年到八年，对职场有一定的了解，但现在的工作是你可以一直做十年、二十年、三十年直到退休的吗？所以人生上了30岁之后，就要开始去思考现在所做的工作，是不是你未来一辈子的人生事业了。

　　举日本的例子来作借鉴。日本企业之前讲求的是终身聘用制，但在这样的神话被打破之后，现在的日本企业甚至变本加厉，要求员工提早退休。于是员工可能到45岁时，就会面临被迫退休的命运。

　　45岁被迫退休的时代来临，可是那正是你人生的精华时期、正是你子女要用钱的时期、正是家庭经济负担最重的时期，那个时候却告诉你必须面临退休。台湾以后就是这样的时代，所以人人都要思考所谓的人生二次曲线，那种可以一份工作做到退休的时代已经过去了，你应该要种下一颗创业的种籽在你心里。

　　\\\'三笔钱\\\'和\\\'六三一\\\'原则

　　很多人想创业，但又不敢创业，因为怕风险。

据了解，国内一般的中产白领们，目前普遍缺乏的是几个重要的理财概念——这些概念会影响他们以后的行为，假如他们能老老实实执行这些理财上的概念，至少坚持10年以上，那么，每一个人都能成为百万富翁。

　　第一个理财概念：区分“投资”与“消费”

　　一般人消费前，没有这种概念，学经济学的人消费前会考虑，这个消费是属于“投资”行为或是“消费”行为。

　　先请看一个明显的例子：

　　10年前甲和乙是本科的同学，在社会工作5年后，不约而同积蓄了30万元人民币。5年前，他们都花掉了这30万元。

　　甲去通州购买了一套房。乙去买了一辆“奥迪”。5年后的今天：甲的房子，市值60万元。乙的二手车，市值只有5万元。

　　两人目前的资产，明显有了很大差异，但他们的收入都一样，而且同样学历、基本具备同样的社会经验，为何大家财富不一样？

　　甲花钱买房是“投资”行为——钱其实没有花出去，只是转移在了房子里，以后还是都归自己。

　　乙花钱买车是“消费”行为——钱是花出去的，给了别人，二手车用过10年后，几乎一分不值。车跟房

　　摘要：央行不到1个月两次降息，部分理财产品收益下滑，投资者不妨采取保守策略

　　新一轮降息周期已经来临！对此，消费者该如何调整自己的理财思路？哪些理财产品会受到影响呢？记者昨日采访的理财专家认为，面对当前的大背景，稳妥投资者不妨采取保守策略，稳打稳扎以保存实力，定期存款、债券(企业债、国债)都是很好的投资渠道。相反，受减息影响，一些与“利率联动”的理财产品收益将面临下滑。

　　【储蓄】

　　变招1：规避再次降息 不妨存定期

　　如今，投资市场不景气，如果你找不到更好的投资品种，不妨尝试一下存定期。

　　央行这次调整利率，一年期(含)以上的存款利率都下调了0.27个百分点，同时5％的利息税暂停征收。即便是一年期存款利率目前也有3.87％，比货币市场基金收益高，更比偏股或股票型基金强。

　　记者算了一笔账，同样是3年期存款，政策调整前的10万元净税后收入为100000x5.40％x(1-5％)＝5130元，而新政后净利息收入是100000x5.13％＝5130元，两者正好持平。

　　再仔细推敲，发现10万元5年期存款，政策调整后的净利息收入就比调整前多出

美国金融风暴、股市'跌跌不休'、理财产品零收益……让许多市民切实感受到投资的艰难。目前，安全、保本是第一要素，在此基础上再寻找适合自己的高收益产品和操作方式，是普通人最佳的理财方式。

　　存款最安全 巧存收益高

　　存钱也要讲技巧，会存钱的不仅获得的利息要高出不少，还能保证要用钱就有钱，不耽误使用。

　　定期利息高，但存多久合适呢？有些人认为长期如5年好，利息高；也有人认为中短期如6个月好，不影响使用。其实，只要掌握好技巧，都能兼顾。当前我国已处于降息通道中，办理存款时，尽量存中长期比较合适。储户可巧用'时间法存款'，将单笔大资金存款拆成若干份，并按不同的期限进行存款。比如，将8万元的存款平均拆成4份，分别存成6个月、1年、3年和5年，也可用其他组合，这样不仅能获得高收益，更重要的是可以提供应急资金。

　　对于每月盈余，储户可采用类似基金定投的'滚动法存款'。'滚动法存款'就是每月提取家庭收入的盈余部分做定期存款单，存款期限设为一年，一年后就会有12张一年期的定期存单，而且每个月都会有一张存单到期，不需用钱的话，可以将到期的存单自动续

  理财人物

　黄先生28岁，未婚，东莞人。在松山湖一家电子公司做技术工作。目前保持6000元/月稳定收入和800元/月公积金存款，已有10万元活期存款和2万元住房公积金。目前日常开销就只是吃饭，购买一些衣物。

　　理财目标

　　打算对这部分活期做分散投资。如果考虑按揭买房(40万元左右)，不知道选择几年还贷最为划算？

　　理财分析

　　从黄先生的情况来看，他目前的理财目标只有两个：1、就是将目前的金融资产进行合理的配置和投资，从而达到最大的收益。2、在不进行第一理财目标的前提下，将金融资产用于购置房产，并且选择一种对自己财务压力比较小的方式来进行。

　　理财建议

　　虽然黄先生将存款全部放在活期存款是比较方便灵活的做法，但是由于活期存款的收益比较小，银行还有很多好的理财产品可以作为其活期存款的替代品。商业银行的各种一日或者七日通知类的存款产品，也是喜欢高流动性和高收益的客户可以考虑选择的。

　　其次，黄先生在进行合理的资产投资之前，只要预留足够的应急资金就可以了。一般来说，这个应急准备资金相当于月收

案例：

　　刚踏上工作岗位，月收入税后有4500，无负债，公司给买社保，并缴纳住房公积金。每月花费最多1500，想做些中长线的投资，让自己的收入有所增值。

　　专家建议:

　　刚毕业的大学生，参加工作，想制定个理财计划。刚开始工作，并没有太多的存款，但每月的盈余有3000元左右，建议首先要准备大约相当三个月收入的存款，这个可以分到每个月来完成，比如每个月存1000元，存一年即可，剩余的每个月的2000元建议做基金定投，进行长期投资，但是定投有一些需要注意的：

　　首先，要定投，就要选择波动幅度大的指数型基金，这样长期坚持下去，肯定能获得高于市场平均值的收益，而且风险很小。

　　另外，不要在银行购买定投，一方面因为银行代理的基金品种太少，最多的工行也只有136支，现在市场上有340多只基金，而且最适合定投的基金在银行都没有销售，因为最适合定投的只有指数型基金，但要通过股票进行交易，只有证券交易所才代理。另一方面，银行的定投完全定时定额，灵活性不足，会对您的投资有所损失，在做这些投资之前，有一件事最重要，您刚刚毕业，还没有回馈父母，购买一份寿险产品，保

个案介绍

　　杨女士今年35岁，在一金融机构工作，丈夫张先生在机关工作，家庭年收入8万左右，二人均有“三险一金”。2002年底，30万元购买抵债房一套，装修花费5万，现房子已增值到55万，但尚有近13万公积金贷款未偿还。

　　因房子位于虎滩新区，离父母家较远，一直空置。一家三口与其父母同住。其父母另有一套住宅，70平方米左右，现出租，租金纯收入5000元／年，归杨女士所有。

　　杨女士现金资产共计14万，其中包括现值2.4万元的股票(原值7万)。另外，除了其子有一份小儿意外险及少儿保险外，无其他商业保险.

理财目标是想在父母家附近另购一处住房，买辆新车，希望每年花费6000－10000元左右，带孩子出去旅游，以增长阅历。在保险方面也有一定需求，另外就是对自己的资产进行合理配置。

　　理财规划师

　　徐雪梅(建设银行大连分行营业部) 徐艳婷(华夏银行) 黄涛(招商银行星海支行) 房淑芹(交通银行)

　　财务分析

　　杨女士家庭财产共计69.2万，其中固定资产占比79.5％，其他金融资产占比20.5％。表明其资产流动性相对较低。负债比率为

 

家庭状况：贾先生在外企任职，年收入约15万元，兼职民营公司，年收入约12万元，妻子朱女士国企工作，年收入约7万元。家庭年收入合计34万元。家庭无负债。儿子正在上小学。双方父母均国家机关单位退休，无负担。

房产：目前居住4室1厅，市价约55万元，另有一套住房，现在给父母居住，市价约70万元。

投资情况：
贾先生夫妻二人均有投资，互不干涉，但是总体情况不容乐观。
1、贾先生投资项目
由于股市暴跌，贾先生投资在股市和股票基金上的资金已经大幅缩水。

（1）投资股票30万元，已经亏损4.4万元，浮动亏损也高达61％，浮动亏损18.6万元，目前市值仅剩12万元。
（2）投资基金：
基金定额定投，每月3000元，成本4.6万元，浮动亏损2.2万元。目前市值仅剩2.4万元
股票基金：成本42.1万元，浮动亏损23.9万元，目前市值仅剩18.2万元
货币基金：10万元
（3）外汇：美元1.5万元，折合人民币约10万元。主要用于买卖美元黄金及外汇。

朱女士投资项目
（1）股票基金：成本3万元，浮动亏损1.3万元。目前市值仅剩1.7万元
（2）基金定投：每月1000元

曾小姐今年26岁，在一家私企工作；男友31岁，在一家事业单位上班。两人年收入约15万元，均有社保，已购一套婚房。曾小姐在去年购买了一份平安智盈人生终身寿险(万能型)，年保费5000元，男友有一份退休金保险，年保费1200元左右(父母出钱)。他们现有积蓄12万元，装修费用大致花了11万元，房子月供2100元(分20年还)，月生活支出2500元。打算明年年初结婚，后年生小孩，5年内想换套120平方米左右的房子(现房面积80平方米左右)，请问该如何进行理财规划